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网络互助“前途未卜”

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(原标题:网络互助“前途未卜”)

如果从2011年上线的康爱公社算起,网络互助至今已经发展了整整十年。

走到第十个年头,今年多家网络互助平台相继退出。1月31日,美团互助正式关停;3月24日,轻松互助宣布关闭;3月31日,水滴互助宣布关闭;5月14日和20日小米互助和360互助也分别宣布关闭,网络互助巨头似乎只剩下相互宝。

网络互助的诞生背景是,基本医疗保险给付额度低,商业保险保费较为昂贵,低收入人群只买得起基本医疗保险,随时面临着“看不起病”的风险。

某种意义上来讲,低收入人群从事的工作更加辛苦、危险,患大病重病的几率相对更高一些。随着我国患癌人数的增加,焦虑的情绪愈发蔓延,中高收入的人群可以通过购买商业保险来保障自己,但低收入人群就只能听天由命。

有数据统计,截至2020年5月,我国已有大约3.3亿人参加了网络互助,累计互助金规模约92.39亿元,受助人数超7万。简而言之,上百亿的互助金,拯救了数万家庭,缓解了社会矛盾。

此外,因为是民间自发形成,网络互助平台的商业性不是很强,运营者的收入就是8%的管理费——平心而论,抛去平台运营费,这个收入只能勉强够生存。

网络互助的运营者要想生存,就要在管理费之外,开拓出其他的盈利方式。从网络互助平台向保险平台导流成为了一个普遍采用的方式。以已上市的水滴公司为例,其招股书显示,水滴互助2018年贡献的保费高达3.76亿,占总保费的38.6%。

随着时间的发展,网络互助的缺点还是逐渐显露了出来——和保险在核赔模式、兜底机制方面存在的重大差异。

随着加入互助成员总数和年龄不断增加,成员的重疾发生率会和社会平均水平趋同,导致分摊金额上升。这样一来,健康人群会觉得不合算,会和那些对分摊费用预估不足的用户一起选择退出,导致分摊人数进一步减少,每个人的分摊金额再度上升。

这种矛盾,其实是任何一家平台都解决不了的。一个典型案例就是,美团互助的加入会员数最高曾是3400万,但近些年来分摊人数却持续下降,关停时会员数在1545万左右。

实际上,网络互助的一些漏洞已经开始暴露了。比如一些互助平台,为了拉拢用户,在审核条件上宽进宽出,导致许多不需要捐款的人拿到了爱心捐赠。还有一些平台,打着网络互助的旗号,但实际上只是为了增加平台用户的依赖性,并且未经许可募集用户资金,与现行制度相悖。

近些年来,网络互助的发展速度也在不断下降。

水滴公司招股书显示,水滴互助贡献的保费2019年为8.29亿,占比降至12.4%,2020年为5.21亿,占比进一步降至3.6%。最极端的案例还是360互助,因为2019年6月才上线,上线了将近一年的时间,帮助的患者数量仅有100多人。

相互宝今年3月公布的2020年度运行报告显示,平台上线两年至今,相互宝尚未实现盈亏平衡,维持平台运转的唯一收入,是来自成员分摊的8%管理费。2020年,相互宝实际收到的管理费共计7.29亿元。其中,超40%的管理费用于互助案件的实地调查。

蚂蚁集团曾在2020年5月发布的《互联网互助行业白皮书》指出,彼时参与人数达1.5亿人,受访者未参与商业保险占比达68%,某种程度上来说,网络互助确实补充了不少国民的健康保障。但目前的现状是,网络互助早已进入瓶颈期,用户成长受阻,投诉不断,监管真空地带等问题缠身,各机构不得不纷纷进入“冷静期”。

由于分摊费用越来越高,在最近几个月,越来越多的用户开始主动退出相互宝。互宝网公布的分摊数据显示,2021年5月的第一期和的第二期分摊人数分别为8945.01万和8823.18万,相比前几个月,数字不断下降。

分析称,互助类的项目风险大、收益低、缺乏稳定的产业链支持,而且还极易造成纠纷,再加上平台始终混乱不清的账目支出以及骗保现象,更何况监管部门也不认可这一模式。这种网络互助从一开始就注定了平台和用户双方存在信任裂隙,没有人能独善其身。

2020年9月7日,中国银保监会打击非法金融活动局称,网络互助行业目前处于“非持牌经营”的状态,涉众风险不容忽视,部分前置收费平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

今年4月16日,银保监会召开2021年一季度新闻发布会,谈及近期网络互助关停潮,银保监会党委委员、副主席肖远企指出,网络互助需规范化发展。“是慈善就归于慈善,如果打着互助旗号从事金融业务、保险业务,就偏离了互助的范畴。所有的金融活动都必须‘有证驾驶’。”

这段话将网络互助身份模糊、缺乏牌照的窘境一语道破。自2011年诞生以来,网络互助的性质、定义始终存在争议,没有得到明确,也未被纳入监管。近年来在金融监管环境日益趋严的背景下,网络互助的无牌经营更加“名不正言不顺”。

这样的背景下,“类保险”的网络互助面临着更大的合规成本和风险,远超其产生收益。

从目前各平台公布的信息看,网络互助平台都限定了时间、给予互助会员最后一次分摊机会,如会员账户内有余额,将按原支付渠道退回。部分平台还额外赠送一份保险给所影响到的互助会员,保费由平台承担。

此外,在关停前,几家平台机构均已经构建了“众筹、互助到保险”的“三级火箭”架构,业内普遍认为,保险经纪端是互助平台未来的发力重点。

客观而言,互助产品的历史价值或功能不容置疑,其在丰富社会保障产品,为中低收入阶层提供更多风险保障选择,尤其在倒逼传统医疗健康等相关保险产品改革、提高性价比等方面发挥了巨大作用,现有各种普惠性保险产品的出台,应该与互助产品的存在有很大关系。借助互助产品的实践,传统保险公司发现,即使产品价格很低,仍然有钱赚,这变相地让保险公司发现了产品新的销售人群及销售路径等,从而在结果上是有利于普通民众的。

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