中小银行零售信贷转型寻突破 谁的商机？

（原标题：中小银行零售信贷转型寻突破 谁的商机？）

经济观察报 记者 胡艳明  “现在传统的银行特别是传统的中小银行，都在面对网络带宽的难题。不做，就等于放弃了业务增长的最好机会；放手做，单靠银行自身的风控能力，真不敢。”

5月末，一位城商行网络金融部负责人在腾讯安全2021银行智慧零售研讨会上道出了中小银行在零售信贷业务转型之路上的难题。

银行持续推进零售业务转型过程中，这家银行面临的问题也是很多中小银行共同的难题。在金融科技进步的大潮里，中小银行培育各自在金融科技领域的比较优势，希望创新优化业务、产品、服务、流程、管理和风控，提升客户体验。

在这个过程中，互联网公司希望与银行携手，打造零售信贷风控的新模式。腾讯安全副总裁黎巍对经济观察报记者表示，零售信贷数字化转型的核心是数据化用户经营，是一场决策效率的革命。对于银行来说，数字化能力的纵深，不仅决定了银行是否能够及时的感知用户需求，也意味着能否打造数字化产品，深度满足用户需求。某种意义上说，银行在数字化上的布局，就是在战略层面构建竞争力护城河，从过去产品、价格和服务层面的被动竞争，进化到数据、场景和生态层面的主动布局。

银行希望通过数字化实现业务的转变、渠道的改变、用户习惯的改变和产品的优化，在竞争中占据先机，加速推进数字化转型。在金融科技广阔市场上，有不同的参与主体。相比传统银行的IT系统服务商，腾梭科技CEO胡亮表示，包括技术、产品设计的理念、服务的可持续性层面，现在的业务模式已经与传统IT厂商有很大的不同。

难题寻路

当前，国内传统银行纷纷开展线上销售与服务，扩大业务场景，以扩充客户群体。在激烈竞争下，银行零售业务如何在确保安全稳定的前提下尽快完成数字化竞争力塑造，成为行业关注的热点。

上述城商行网络金融部负责人介绍说，对于银行业来说，首要的痛点是安全。第二个痛点是团队和人才。作为三四线城市的城商行，如果想招聘风控专家非常难；银行面临的第三个痛点在于运营，城商行普遍采取传统的运营模式，而产品却带有互联网思维，一款互联网产品靠传统运营模式来一个一个的获取用户，其中的矛盾显而易见。

在腾讯安全金融风控技术总监李超看来，很多银行在进行数字化转型、在搭建风控体系时，都要面临三个主要的痛点。

第一，传统的风控模式主要是以专家经验为主，以规则为主。在数据化的时候，数据维度有比较大的缺失，同时对模型的应用有限，很难对风险有精准的量化。

第二，风控的实时化是金融机构做数字化转型中非常大的挑战。过去传统的风控模式比较老旧，实时响应能力普遍不足，很难及时地感知风险。

第三，在开展新业务时，往往要求在不同业务里面构建不同的风控体系，最后的结果就是形成了一个个烟囱式建筑的情形，不同的业务之间的风控系统很难打通，也很难形成统一的以用户为中心的视角，造成相应资源的浪费。

值得注意的是，近年来，包括腾讯在内的多家互联网巨头公司在布局风控技术。2018年，腾讯云天御团队联合腾梭公司，针对银行零售信贷场景推出“星云”一站式数字化解决方案。其中包括风控平台和业务数字化平台两个基础构件，也为银行提供风控咨询、业务顾问、反欺诈、风险量化评分等能力。

依托腾讯天御星云零售信贷风控平台，银行可以利用大数据构建线上贷款全流程风险管理体系，提供产品运营、用户运营、风险运营和系统运营四个环节的数字化能力。银行既是贷款的发放主体，也是批贷的最终决策者，负责构建整个业务体系和管理，而且保证项目的开展和业务落地的运营。

2018年，腾讯和济宁银行签订战略合作协议，共建风控系统，历时4个月后上线。在前期，系统基于银行的风险偏好进行逐步探索，到2020年开始介入投入渠道，业务迎来爆发式发展。以济宁银行推出的“济时雨”信用贷为例，贷款人网上申请后，最快三分钟就能得到审核结果，最高额度能达到20万元。目前该项目已为济宁银行搭建了线上和线下的全渠道的获客途径交易金额接近100亿。

据记者了解，在风控系统建设过程中，腾讯安全与战略合作方腾梭科技合作，腾讯安全根据产品定位和风险偏好，设计适合银行的温启动风控方案、统筹设计模型，提供定制止化服务，主导风控方落地；腾梭科技作为战略合作方主要负责风控方案的建设和落地，在运营工作中提供数据分析和决策方案建议。

数字化转型加码

当前，银行的数字化转型正从原来的技术手段上升为零售信贷业务发展战略的重要部分。

如果把零售信贷业务比喻成一座大楼的话，这里面可能有个人信贷业务、银行卡业务等，那么支撑大楼稳固的钢结构是什么？“一定是中台，风控中台是数字零售‘大楼’的钢结构，因为要贯穿大楼所有的环节，是非常基础的设施。”李超表示。

风控在金融业务里面是非常核心的工作，当对金融业务进行数字化转型的时，其重要性又进一步提升。李超表示，银行做数字化转型的路径，第一层就是构建银行的“钢结构”，在最底层进行风控中台的搭建；第二层是整个业务的数字原生的设计，进行零售信贷业务体系的数字化建设；在此之上，针对不同业务场景和不同的特点进行相应业务设计。

据记者了解，星云零售信贷风控解决方案服务客户包括中国银行、光大银行、济宁银行、龙江银行、江西银行等，服务客户累计放款一千亿，累计服务用户一千万家，拦截可疑交易五千万次。

在与银行合作的时候，是提供一套标准化的产品，还是要在过程中为银行“量身定制”？腾讯业务安全总经理周斌对记者表示，产品在为银行提供服务的时候，会把内置的经验包括风险的模型先内置到银行自身的系统当中，再与银行风险的部门一起构建风险体系。

“但是风险体系的建设不是从0开始，而是基于之前已经积累的模型跟算法，然后再根据不同行业的特点来构建出其所能够适用的风险模块。”周斌告诉记者，有70%-80%的工作已经在内置模型里面可以通过温启动完成，大概有30%左右的工作需要去跟银行风险控制团队共同完成。

在周斌看来，这是因为不同的银行面向的客户群体、业务模式不一，对风险偏好不同，而且不同银行对风险的容忍度会根据业务的不同时期动态调整。

记者根据22家上市银行在财报中披露的数据计算，2020年度金融科技/信息科技投入合计人民币1445.97亿元，银行在科技上的投入持续扩大。

目前在金融领域上有着大量不同类别的IT服务商。胡亮表示，银行数字化转型可以分成信息化建设、数字化建设、数字化运营三个阶段。在产品层面，传统银行IT系统服务商本质上是在银行原有的业务流程和设计的基础上把业务流程电子化，完成的是第一阶段任务。

胡亮称，对于银行来说，一套完整的数字化系统设计上线后，要根据实际业务的运营情况不断迭代更新，让转化率更高，让用户用起来更方便，从而持续不断的拓展客群。而新型数字化服务商为银行提供的是产品设计的理念，以及提供持续迭代服务，能够更好的完成第二阶段乃至第三阶段的任务。

银行业是否到了IT系统升级换代的节点？对此，胡亮认为，当前银行正在进入全面数字化的新阶段。这个数字化不是简单的IT系统升级，而是建立数字驱动的经营、业务理念。之前的IT系统更多扮演助手的角色，帮助银行提升效率、降低成本、控制风险；而当前的数字化能力更大的价值在于为银行找到驱动业务的动力和手段，建立面向数字化的新组织架构、建立数字化人才管理的新模式。

对于银行业数字化的未来趋势，胡亮表示，银行数字化将会持续较长的周期，可能要用5-10年才能完成。不同类型、不同规模的银行处于数字化的不同阶段，大型的银行走的更靠前，大多数的城农商行还在数字化起步阶段，规模更小的农商行还在理念转变的过程中。不过，从行业层面来看，目前银行的数字化建设已经有了比较明显的进展。