钟伟专栏丨当你老了，如何安然？

（原标题：钟伟专栏丨当你老了，如何安然？）

钟伟（民生加银基金首席经济学家）

当你老了，眼眉低垂，有谁在意你孤独的身体，和无处存放的灵魂？当你离开了，又有谁会留意，你留在世间那孤独的孩子？当繁华不再，门庭冷落的你，如何安然走过牵挂他人，却不愿意拖累他人的余生？

这是一个忧伤的话题，现实却让人无法回避。

国人习惯于养儿防老，这个传统看起来难以为继。少子化是不争之实。如果你出生于1982年，那么你的年龄恰好就是中国人口的中位数年龄，也接近不惑了。以后10年中国人口的中位数年龄几乎每年提高1岁。如此看来，老人在老去，其子女变老的速度也并不慢。不仅如此，中国快速的工业化和城市化进程，也带来了不同年龄层之间的代沟，子女并非不孝顺，但20多年的年龄、教育和成长环境的差异，使年轻或已不年轻的子女，其实并不太习惯于和逐渐老去的父母共同生活，各种争执摩擦也难免。这个老与少像是倒金字塔。

很可能，当你在小县城或农村逐渐老去，你漂泊在大城市打拼的子女，只是你茶余饭后谈资中的某些骄傲。父母在家乡，那家乡还是儿女们节假日牵挂着要回去的家，而父母不在时，家乡可能只是一个逐渐远去淡去的心影，偶尔会有风吹来的消息。

国人也习惯于说老龄化，其实更准确的应当是高龄化。以国民预期寿命而言，近20年从73岁提高到77岁，以人均预期寿命看，中国和发达国家已相近。中国60岁以上人口的占比每年提高1个百分点，即1400万人，而新生儿则较之少约300万人。高龄化的加速导致安然养老是殊为不易之事。钱从何来？住哪儿？护理医怎么办？

养老住在何处?无非集中和分散两大类。许多人可能误解了西方CCRC式集中养老，其实那种养老方式，从文化传统和经济负担看都未必适合我国国情。西方CCRC养老氛围沉闷，往往有些保健、博彩甚至色情店铺环绕，尽管或多或少有政府补贴，但床位或房间收费颇为高昂，老人养老费负担可能比在职时收入还要高约50%。因此大多数北美老人往往在丧偶或无力打理独立屋时，才不得不收拾细软，到老年公寓度完人生最后一程，个中滋味，欲说还休。至少我不觉得西方CCRC会成为中国养老的主流形态。中国目前城镇职工基本养老金，月给付水平从三千元到五千多元不等，大城市、公职或者国企离退休的养老金水平略高些，但几千块的养老金，也恐难以承受动辄上万元的集中式养老。

看起来，分散式的社区、托老或居家养老，更贴近中国国情，有喧嚣有安静、有孩童有人群的生存样态，总比早晚只见到垂垂老矣的老年公寓要人性化得多。这显然需要社区基层、家庭成员为中国老人付出更多，但即便如此，安度晚年的钱从何来仍堪忧。简单的算账方式是，61－75岁生活自理，这15年消耗约7.5年的在职收入即可；76-80岁逐渐失能，这五年需消耗约10年的在职收入。假定此人25－60岁工作35年，政府基本养老金相当于在职收入的60%，即约12年的在职收入，那么此人仍需额外约5.5年的在职收入才能维系晚年收支平衡。对于一些75岁之前还想各处走走的候鸟式养老，走不动之后再居家或集中养老的品质生活老人，资金约束是个显而易见却近乎被视而不见的难题。

行文至此，你隐约猜到，这篇小文并非写给40后50后，他们生于贫困动荡，晚年平和宽裕，一生际遇反差之大，使他们大体能安享晚年，既不必也来不及为养老钱财忧虑。如果你是70后80后，及部分60后，那么现在正是面对如何老去的梦醒时分。除了购买一些健康险、重病险以作公共医疗之补充之外，人过40可能还需要节俭出月收入的约1/4，以作60岁之后补充养老，尤其是75岁之后所必需。以年化3.5%(目前银行大众理财的收益率)、6%(预估城镇职工工资收入增幅)和8%（较进取的投资回报）三条线来看，你41－50岁以1/4储蓄率之所存，廿年后将增长2倍3.2倍和4.5倍，不过这也仅分别相当于廿年后在职工资的约3.1年、5年和7年。这和我们前面提到的至少5.5年的养老金缺口相比，意味着你若不具有优秀的投资能力，那么你40岁之后应该储蓄更多，或者祈祷晚年更无病无灾。

中国的传统文化习俗都是虑生不虑死，尽管衰老或死亡无从抗拒，但对此讳莫如深的态度，多多少少使我们不能坦然面对。逐渐老去，如何安然从根本上不是政府或子女之事，而是自己的大事。所谓不惑或天命，是年轻时努力进取、世界由我之生猛；是老去时谋在我、成在命之达观。这一代，年轻时大多是努力的考一代，当下则处于期盼子女成为考二代的焦虑中；成年时大多是在职场欲速而不达的中产人群，当下则是降级“返贫感”多过精英时势感的焦虑。他们有金色灿烂的少年，有铁骨铮铮的成年，或许也将有锈迹斑斑的老年。他们将老无从也不愿祈求。

（作者：钟伟 编辑：陆跃玲）

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