王蓬博：如何看待花呗接入央行征信系统？

（原标题：王蓬博：如何看待花呗接入央行征信系统？）

中新经纬9月23日电 题：《王蓬博：如何看待花呗接入央行征信系统？》

作者 王蓬博(博通咨询金融行业资深分析师)

随着国内征信系统建设的逐步完善，个人信用的价值和意义也在逐步增加。不仅限于金融机构依托央行征信系统对买房、购车等行为做出决策，征信将会影响到个人生活的方方面面，包括出行、就业等，成为个人主要的标签之一。

9月22日，花呗将全面接入央行征信系统成为了关注焦点。个人认为，有几个方面值得讨论。

第一，对花呗用户来讲，这是否会影响到其个人征信，进而提高贷款难度？

针对该问题，首先要说明的是，互联网平台早已不再是法外之地。互联网信贷服务纳入监管已经成为了必然趋势。不止花呗，京东白条、微粒贷等相关业务也必然要符合监管规定。互联网平台的信贷用户，早晚都躲不过被纳入信用体系，特别是很多此前没有银行信用记录的“白户”。随着社会信用体系的完善，个人信用体系的建设越早越好。

因此，每个信贷用户都应该树立理性消费意识，懂得量入为出的道理，借贷前想想自己是否能够有能力还款。拒绝还款而不想影响个人征信的想法并不可取，更何况，不管是银行的信用卡还是类信用卡产品，如果正常还贷，并不会对个人信用造成任何影响。

对于银行来讲，既然与花呗类似的互联网信贷产品将全面纳入到央行的征信体系内，能够完全反映在个人信用报告上，那就不应该再以此为理由对用户的贷款行为设置障碍，更不应该有相应的歧视，想当然地认为这类用户还款能力比较低。实际上，当场景覆盖足够高频，流量足够巨大，用户开通相应的互联网信贷服务早已成为了顺其自然的行为。花呗被纳入央行征信系统反而让银行放贷对考察个人用户有了更多的数据维度和依据。

第二，花呗接入央行征信，必将成为构建信用社会的里程碑事件。

个人看来，信用社会的基础有两个方面，其一是完善的信用评价体系，其二是全面真实地反映个人信用的机制。前者不必赘述，后者要求打破信息孤岛，能够对个人用户的征信情况进行全面客观地反映，覆盖更多场景的央行征信报告因此成为必然。

花呗全面接入央行征信系统，代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。以此为契机，将互联网平台个人信贷服务全面接入央行征信系统，是央行要求金融行业全面持牌合规运营后的重要进展，信用服务将更加全面的纳入整体监管。实际上，基于信用的流通才是金融的本质，更多的信用场景覆盖会给金融注入真正的活力，当然，这同时也预示着部分不良用户的套利空间降低。互联网巨头打开征信数据孤岛，开放更多场景数据，将成为征信社会分析个人数据的一个重要信息来源。个人用户的信用体系建设不留死角，场景逐渐完善以后，个人征信系统能够更充分地体现用户的信用情况，更好为金融机构服务。

第三，相关企业将经历阵痛，但合规性更进一步。

短时间内来看，部分花呗用户的恐慌可能会造成用户流失和使用频率降低。但如果从长远看，花呗全面接入央行征信系统，代表着整个产品的合规性受到了更大程度的认可，未来花呗将接受更严的监管，同时运营也必将符合相关规定。必须强调的是，消费金融的逻辑并没有改变，覆盖优质高频消费场景和巨大的用户流量缺一不可。当合规性到达监管要求后，整个行业和企业也会迎来更好的发展。(中新经纬APP)

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