腾讯、蚂蚁、京东、美团......半个互联网都是江苏银行的朋友圈

（原标题：腾讯、蚂蚁、京东、美团......半个互联网都是江苏银行的朋友圈）

银行业不仅有招商银行的零售传奇，也有城商行合纵互联网的鬼谷传奇。

腾讯、蚂蚁集团、京东科技、美团金服、度小满金融、滴滴金融、唯品金融......这些互联网巨头系金融科技公司都与一家城商行建立了合作，即江苏银行。

或者反过来说，江苏银行与这些巨头系金融科技公司均建立了合作，这颇有些“合纵诸国以拒强秦”的架势。

如果趋势不可逆，何不去拥抱它？

1、朋友圈囊括大半个互联网江湖

2021年，金融圈不得不提的大事是花呗、借呗的品牌隔离。

2021年11月，蚂蚁借呗官宣已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融提供的服务会继续显示"借呗"品牌，银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在"信用贷"页面展示。

同月，花呗也启动了品牌隔离，部分用户的花呗已经更新为“花呗”和“信用购”两项，用户可根据自己的偏好调整花呗和信用购的付款顺序。由于信用购的额度更为充足，为保障用户体验，推荐用户优先使用信用购。

借呗、花呗品牌隔离后，商业银行从幕后走向台前，是一个难得的利好，而江苏银行正是借呗、花呗的合作银行之一。

有趣的是，很多北京地区的支付宝用户的信用购页面，显示的不是国有大行和股份制银行这类可以在全国展业的商业银行，也不是北京银行等扎根北京的区域性银行，而是江苏银行。

区域性银行一般在注册地展业，不过，江苏银行服务北京地区的支付宝用户，并不违规，因为江苏银行本身在北京拥有分支行。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《暂行办法》）第九条指出：“地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务；在外省（自治区、直辖市）设立分支机构的，对分支机构所在地行政区域内客户开展的业务，不属于前款所称跨注册地辖区业务。”

但作为一家城商行，本来应该偏安省内的江苏银行，却拿到了花呗在北京的客户，可见其与蚂蚁集团合作之深入。

实际上，蚂蚁集团这只金融科技独角兽的老对手腾讯也与江苏银行展开了合作。

2021年11月，即借呗、花呗大刀阔斧进行品牌隔离之时，江苏银行与腾讯公司签署战略合作协议，双方宣布在金融新基建、数字新连接、场景新服务等方面开展全域数字化转型战略合作。

这次合作规格颇高，江苏银行董事长夏平亲自出席，同行的还有副行长兼CIO葛仁余等人，而腾讯方面则派出副总裁、云与智慧产业事业群COO兼腾讯云总裁邱跃鹏，腾讯云副总裁胡利明等人。

而在A、T之外，江苏银行的朋友圈可谓囊括了大半个互联网江湖，京东科技、美团金服、度小满金融、滴滴金融等一线金融科技公司均与其建立了不同程度的合作。

虽然P2P已经湮灭在历史长河中，但是互联网化的大趋势已经席卷整个银行业，互联网化的传统银行与巨头旗下的金融科技公司既竞争、也竞合。

偏竞争者，如招商银行在2018年就宣布全面进入App时代，2021上半年，招商银行App与掌上生活App的月活用户总数仅为1.05亿户，虽然增长已现颓势，但庞大的基数已经证明其App战略的成功。

偏竞合者，如江苏银行，本身的展业区域有限制，这注定了它不可能像招商银行一样和大型互联网公司在流量上掰手腕，但“合纵”互联网公司旗下的金融科技公司，也造就了江苏银行零售业务的突飞猛进。

2、奔腾的个人金融业务

江苏银行2021年业绩快报显示：报告期内，实现营业收入637.71亿 元，同比增长22.58%；归属于上市公司股东的净利润196.94 亿元，同比增长30.72%。

在营收、净利润双位数增长的同时，江苏银行不良贷款率1.08%，较期初下降了0.24个百分点，上市六年来逐年下降。拨备覆盖率307.72%，较期初提升了51.32个百分点，上市六年来逐年提升。

从业绩快报只能窥见江苏银行业绩大况，但从往期财报上不难发现：江苏银行的个人金融业务在其互联网盟友们的加持下，突飞猛进。

过去几年里，江苏银行个人金融业务收入从2017年上半年的27.4亿元，上升至2021上半年的104.4亿元，涨幅高达281%；个人金融业务收入占比从16.1%增加至33.9%。

江苏银行2021上半年的不良贷款率延续了自2019年起逐季下降的趋势，不良贷款率为1.16%，较年初下降0.16个百分点，逾90天和逾期60天以上贷款余额与不良贷款比例分别仅为68.03%和73.96%。

在与互联网系金融科技公司的合作中，部分商业银行仅仅只是充当资金方的角色，风控依赖金融科技公司。而《商业银行互联网贷款管理暂行办法》指出：互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。

通过黑猫投诉信息可以发现，虽然江苏银行的很多贷款是通过金融科技公司发放，但是承担电话催收工作的却是江苏银行。

在整个金融风控环节中，贷前、贷中都是各类金融机构大力宣传的重点，但是贷后却往往讳莫如深，同时，因为催收往往涉及灰色地带，不少金融机构选择将催收工作也交由合作方完成。从黑猫投诉信息可以发现，起码在最初的电催环节，还是由江苏银行独立完成的。

有趣的是，零售金融业务因为涉及个体基数大，故而常常遭遇各类用户投诉，而笔者在黑猫投诉搜索“江苏银行”后发现，仅有561条结果。

江苏银行通过合纵互联网，零售业务突飞猛进的同时投诉量却不多，这是一个难能可贵的事情，不过其罚单数量却不少。

据财经网金融不完全统计，截至1月12日，在不到两周的时间内，江苏监管局针对辖内银行已经披露了81张罚单，机构和个人合计处罚金额达1724万元。江苏银行此次领取罚单的数量及被罚金额均位列第一，三家分行合计领下12张罚单，机构和个人累计被罚295万元。

（注：不构成投资建议）