对防疫封控导致的房贷还款延期不妨网开一面

（原标题：对防疫封控导致的房贷还款延期不妨网开一面）

【灵光一闪】

房贷晚还并不是不还。有人只是暂时落难，并且这种困难并非个人可以抗拒，也是为抗疫大局作出了小我的牺牲。

蒋光祥

近期，上海、吉林等地疫情防控形势严峻，牵动人心。期间有些经济账，除了整个社会要算，每个小家庭也在算。对很多人而言，每天眼一睁的头等大事，可能就是每个月雷打不动的房贷了。从2020年那波疫情突起到这次疫情反复，从中央到地方，针对小微企业和个体工商户房租减免的政策屡屡出台，着实解了一些燃眉之急。但是截至目前，对房贷，鲜有银行明确表态可以推迟或者减免。当然，减免自然是不切实际的奢望，也没人会这么想。对于推迟还房贷，有的银行表示可以考虑，有的银行则表示不考虑；有银行在部分地区表示可以考虑，在另一些地区则完全不考虑。这无疑加剧了正因疫情防控而被动“禁足”，收入大受影响的房贷族的焦虑。所以已有多地有市民在网上求助，希望能延缓房贷还款期限，也就不难理解。

实事求是地去看，在银行房贷群体当中，因失去收入来源，还不上房贷的群体从来都会存在，但只是偶发，绝非主流。因为去银行申请房贷的人虽然不少，但能够成功获批的人占比并不会太高。之前有研究者统计，中国能够申请下来房贷的人数占比不会比大学生占总人口的比例高。也就是说，即便是当前因疫情封控而暂时丧失收入的这些群体，当初也是银行眼中的优秀群体，所以获得了银行授信，拿到了每月还贷的资格。银行在给这批人授信时，自然也会通过相应的风控模型与压力测试。而金融业的主要本领之一就是风险管理，不可能光拿利息，不担一点风险。即便有极少数的客户资信出了问题，放到银行的全国客户范围内去考查，也占比极低。

然而，对于银行来说相对可控的风险，对于个人来说，一旦暴露，就有可能是晴天霹雳，让人深陷困境。疫情中，因为封控，“房奴”刚好可以减少一些不必要的消费，大部分网购也停了，少下几顿馆子还能省钱，多吃几餐挂面也能硬挺。但没了收入去还房贷，任何一个心智正常的成年人都明白接下来的法律后果，如果银行一直没有出台因疫情减免房贷的相关规定，房贷还款但凡敢晚一天，可能就会影响征信记录，延迟三个月理论上将会被启动诉讼程序。个体和家庭的稳定将被房贷断供冲击到七零八落是可以预见的事情。因此，当前已有多方在呼吁“因疫情推迟还房贷”有必要提上议事日程，包括银行、司法、保险、担保在内的与居民房贷相关的机构和部门，都应共同行动起来，积极寻找破解之道。

早在2020年2月，中国人民银行、财政部、银保监会等五部门发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，疫情防控期间，如果是感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的，可以向银行提出，经认定后，相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。《通知》同时要求，对上述人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。这已经给出了因疫情影响推迟还房贷在制度上的可行性。接下来需要各方尤其是行业主管部门拿出具体可行的操作方案，由各地方及各银行积极、稳妥执行。其中应当力戒人为设置重重障碍来“婉拒”具体申请。

毕竟，房贷晚还并不是不还。有人只是暂时落难，并且这种困难并非个人可以抗拒，也是为抗疫大局作出了小我的牺牲，这账我认，事后自会感恩。对于每年品牌营销费用不菲的各大银行来说，这也是一次口碑营销的契机。给疫情中的小微企业贷款降息是一种，给因疫情房贷出问题的个人时间上的宽限自然也是另外一种。

（作者系基金从业者）

以上文章发表的言论，仅代表作者个人观点，不代表证券时报立场。