银行与金融科技企业携手抗疫，高含金量政策为小微企纾困解难

（原标题：银行与金融科技企业携手抗疫，高含金量政策为小微企纾困解难）

小微企业再收政策“大礼包”。银保监会推出高含金量的纾困政策后，近日召开的国务院常务会议指出，今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，人民银行、银保监会随后召开主要金融机构货币信贷形势分析会，支持中小微企业、个体工商户、货车司机贷款和受疫情影响严重的个人住房、消费贷款等实施延期还本付息。

分析人士指出，增加普惠小微贷款支持工具额度和比例，“量价并举”将进一步调动金融机构积极性，促进小微企业和个体工商户融资增量、降价、扩面，体现了跨周期和逆周期调节的灵活性和稳定性。

加大普惠小微贷款支持力度

自4月以来，本轮疫情已波及31个省份，部分城市防控措施持续升级。中国中小企业协会发布的2020年4月中小企业发展指数报告显示，中小企业发展指数（SMEDI）连续三个月下降，4月为88.3，低于2021年同期水平。在统计的8个分行业中，住宿餐饮业指数仍处于最低位。

为缓解疫情冲击下小微企业的经营困境，近日召开的国务院常务会议，将中小微企业个体工商户和5个特困行业缓缴养老等社保费政策延至年底，并扩围至其他特困行业，预计今年缓缴3200亿元。在金融政策方面，会议指出，今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。对中小微企业个体工商户贷款、货车车贷、遇困个人房贷消费贷，支持银行年内延期还本付息。

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，人民银行、银保监会随后召开主要金融机构货币信贷形势分析会，围绕中小微企业、绿色发展、科技创新、能源保供、水利基建等，加大金融支持力度。支持中小微企业、个体工商户、货车司机贷款和受疫情影响严重的个人住房、消费贷款等实施延期还本付息。

5月18日，国新办举行了主题为“支持中小企业纾困解难健康发展”的政策例行吹风会。会上，银保监会普惠金融部负责人毛红军表示，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。银保监会强化责任担当，在加力帮扶中小微企业纾困解难若干措施中，提出多条含金量高的政策措施，可以概括为三个方面：扩增量、稳存量、强保障。

扩增量，保持对小微企业的信贷增量支持。毛红军介绍，在过去几年普惠型小微企业贷款迅速增长的基础上，指导国有大型银行保持信贷投放力度，要求今年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。引导国家融资担保基金、政府性融资担保机构扩大对中小微企业的业务覆盖面，更好发挥增信担保作用。加强涉企信用信息共享应用，扩大中小微企业信用贷款规模。

稳存量，缓解困难企业的贷款周转难题。为了帮助小微企业渡过难关，银保监会提出银行要合理采用续贷、贷款展期、调整还款安排等方式予以支持，避免出现抽贷、断贷。为了激发银行的动力，同时保护企业征信记录，此次出台了一项重要的配套政策，对2022年被列为中高风险地区所在地市级行政区域内的困难行业，包括餐饮、零售、文化、旅游、交通运输、制造业，在2022年底前到期的普惠型小微企业贷款，银行如果办理贷款展期和调整还款安排，应坚持实质性风险判断，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，免收罚息。

强保障，帮助市场主体更好应对风险。银保监会支持银行为中小微企业提供汇率避险服务，比如远期结售汇业务，降低汇率波动的影响。进一步加大政策性出口信用保险覆盖面，针对性降低短期险费率，优化理赔条件，加大对中小微外贸企业的支持力度。同时，鼓励保险机构针对中小微企业的风险特征和保险需求，丰富保险产品供给。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《国际金融报》记者表示，日前召开的国务院常务会议根据实际需要，决定今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍，体现了稳增长、稳经济的必要性和紧迫性。增加普惠小微贷款支持工具额度和比例，“量价并举”将进一步调动金融机构积极性，更好地引导银行持续增加小微企业和个体工商户贷款并提高信用贷款比例，促进小微企业和个体工商户融资增量、降价、扩面，体现了跨周期和逆周期调节的灵活性和稳定性。加大对小微企业和个体工商户的金融支持和服务，帮助它们走出困境、恢复生机，这是保居民就业、保基本民生、保产业链供应链稳定的基础和前提，具有十分重要的意义。

金融科技助力小微企业生产经营

在我国，小微企业和个体工商户量大面广，数量上占1.5亿市场主体中的绝大多数，帮扶小微企业和个体工商户是保市场主体、保居民就业的重要内容。银行和金融科技企业利用科技手段，一手扛起补齐传统金融普惠金融短板职责，另一手推动小微企业数字化转型的进程。

神州金服云携手中国邮政储蓄银行通过“科技+产业+金融”三方优势融合，实现资金资产多向赋能。其中，“科技+”不仅助力产业链供应链数字化转型，还进一步将大量中小微企业生产经营交易数据转换为银行认可的资产数据，解决其普遍缺少抵质押物和信贷缺失的问题，畅通金融供给的通路。“产业+”发挥了产业链龙头企业“以大带小”的牵引作用，推动优质资金资产对接，解决下游企业资金难题，助力“补链”“强链”。“金融+”精准滴灌，以低成本高效率的金融服务，精准高效纾困中小微，同时扩展了产业场景新蓝海。

建设银行打造“政策+技术”的普惠金融风控工具箱，应用智能风控体系，整合前中后台政策、制度、数据、工具，建立普惠业务重点问题库，持续完善监控预警、风险排查、客户评分、反欺诈等风险控制技术工具。据悉，2021年，建行风险预警系统对小微企业不良客户预警覆盖率超过80%；风险排查系统自动排查7897.12万笔线上业务，有效拦截问题业务35.71万笔。

在疫情防控过程中，物理空间的隔离要求对餐饮类小微企业造成了巨大冲击。外有强压，从业企业不得不积极投身线上，在产业数字转型中展现出巨大潜力。

在洞察小店的需求痛点后，360数科迅速制定助力小店数字化营销策略，以快手、抖音、西瓜视频等流量平台为聚集地，在全国范围内筛选明星用户，一方面协助他们拍摄企业宣传片、短视频等，用于平台宣传；另一方面以行业KOL（关键意见领袖）博主探店形式，为小店引流，享受数字红利。

不可否认的是，金融科技最根本的还是以数字金融力量，应对小微企业“短、小、频、急”的金融需求，解决小微生存问题。同时，在建立规范化的多层次数字生态过程中，360数科正针对不同体量、不同需求的小微企业数字化需求，不断完善自身定制化能力与精准分发的渠道。其次，金融科技企业应认清小微数字化难点，积极丰富自身服务模式和赋能机制。

在360数科看来，小微服务进化有两个相对清晰的方向：一是针对不同行业、地区、企业主的特征，推出更加定制化的产品与服务；二是利用数字化手段，推动小微精细化运营升级。