汉口银行获维持“AA+”评级 需关注资产质量迁徙情况丨评级观察

（原标题：汉口银行获维持“AA+”评级 需关注资产质量迁徙情况丨评级观察）

近日，联合资信发布汉口银行2022年跟踪评级报告，确定维持汉口银行主体长期信用等级为AA+，评级展望为稳定。

以上评级反映了2021年汉口银行实施增资扩股，资本实力得到提升。同时，汉口银行持续推进零售转型，零售银行业务发展较快；形成具有自身特色的科技金融和邻里金融差异化竞争等方面的优势。

联合资信同时关注到，汉口银行信贷资产质量仍面临一定压力、拨备覆盖水平以及盈利能力有待提升等对其信用水平可能带来的不利影响。

值得关注的是，汉口银行正在推进IPO上市，若顺利完成，将扩大其资本渠道、提升品牌影响力，有助于未来业务的发展。

　　信贷资产质量仍面临一定压力

资产规模方面，截至2021年末，汉口银行资产规模为4687.56亿元，较上年末增长6.80%，贷款总额2497.29亿元，较上年末增长15.47%。

具体来看，汉口银行稳健发展住房按揭贷款业务，推动消费贷款线上化、场景化，设计开发“九通欢馨贷”产品；同时运用大数据技术分析评估，发放全线上信用类个人消费贷款，推动个人贷款业务发展。截至2021年末，该行个人贷款较上年末增长50.64%升至800.45亿元，在总贷款中占比升至32.05%。

公司贷款方面，汉口银行积极对接上市后备企业、专精特新“小巨人”企业、高新技术企 业等各类名单企业，培育优质客户；建立“银政投研园”多方渠道合作架构，精准服务区域科 创企业，提升金融服务效能。截至2021年末，该行科技型企业表内外业务余额373.73亿元，其中表内贷款余额(含贴现)267.74亿元，较年初增加60.62亿元，增幅29%。

信贷资产质量方面，截至2021年末，汉口银行不良贷款余额71.49亿元，较上年末增加8.32亿元；不良贷款率2.87%，较上年末下降0.06个百分点。

从行业分布来看，汉口银行前五大贷款行业中房地产业及制造业的不良率高于全行平均水平。考虑到房地产及建筑业贷款易受房地产行情变化、政策因素及新冠肺炎疫情反复影响，未来对汉口银行的资产质量迁徙情况需保持一定关注。

从贷款拨备情况来看，由于不良贷款规模回升，同时核销力度较大，拨备水平有所下降，截至2021年末，该行拨备覆盖率为135.24%，未来汉口银行仍面临一定的拨备计提压力。

　　盈利能力有待提升

盈利能力方面，2019年-2021年，汉口银行实现营业收入分别为64.19亿元、56.02亿元、68.02亿元；净利润分别为22.68亿元、10.63亿元、12.05亿元，均呈现波动态势。

具体来看，利息净收入为汉口银行营业收入的主要来源，2021年该行信贷资产规模持续增长，带动利息净收入及营业收入增长。截至2021年末，汉口银行实现利息净收入46.74亿元，较上年增长20.50%，占营业收入的68.72%。

联合资信同时注意到，随着业务规模的扩大，汉口银行营业支出有所增加，由于信贷资产质量面临一定压力，加之核销力度较大对贷款拨备计提的需求，该行信用减值损失规模及拨备计提力度都较大，对盈利产生一定负面影响，盈利能力有待提升。

资本补充方面，2021年6月汉口银行开展增资扩股工作，在一定程度上缓解了资本压力，同时提升了资本实力及抗风险能力，资本充足水平有所回升，截至2021年末，该行资本充足率为12.29%，较上年末增加0.47个百分点。联合资信同时表示，考虑到汉口银行业务发展速度较快，未来核心一级资本或将面临一定补充压力。