从民间救济到购买保险

（原标题：从民间救济到购买保险）

【念念有余】

商业保险目前仍难以取代，互联网可能在渠道上作出变革，降低销售成本，但颠覆性产品还未出现。

余胜良

人们购买保险产品是为了抵御风险，如果水滴筹等募资平台足够发达，如果已经关闭的相互宝等网络互助产品仍在，是否会影响人们购买保险产品的积极性？

我一直认为保险产品的效率有提升空间，在产品销售上花费了太多成本，养活了一个庞大的销售队伍，依靠各种手段进行销售，有太多保险公司成长为金融巨头，他们靠着消费者保费和赔付价差发展壮大。当然现在有一个说法是靠投资发展起来，至少他们获得了低成本资金。

陌生人通过缴纳保费来共同抵御风险，保险公司将风险抵御包装成了标准产品，通过销售人员卖给消费者，这中间很多环节都会产生费用。

经济学家张五常认为，购买保险产品的效率，不如亲友之间的互相帮助效率高。他的意思是民间自救更省钱，效果更好。

传统上，家庭是抵抗风险的单元，以前多生孩子，一旦有一个有出息，就可以带其他孩子一把，同样地，如果有一个孩子生活比较困难，其他家庭成员就有义务来帮忙。民间有一套互助体系，有血缘关系的亲戚，或者居住相近的邻人以及同窗好友之间，有责任通过互助的方式来共同抵抗灾难、疾病。这种帮助没有中间费用，不需要为第三方支付成本。

但是现在这个帮扶体系遇到一些问题，一个是所需资金较大，亲友无力资助，农村很多老人遇到大病往往靠忍，有些老人甚至主动解脱以减轻家庭负担。另外就是家庭不断小型化，因为城镇化，原来的社会连接变得松散了。

当这种社会结构解体，加上生活质量提高，保险产品成了必然选择，熟人社会的帮扶，变成陌生人社会的共济。水滴筹等产品的用户，大多是没有购买保险的，当事人生病或者遭遇意外后，再去募捐。传统上，有人生大病会有亲朋好友帮忙，我们在朋友圈里看到这些信息，也大多是通过当事人的亲朋好友传出来，不过扩大了触达范围。比如2016年，深圳本土作家罗尔为患白血病的爱女罗一笑筹款治病的文章在微信朋友圈刷屏，募资善款据说有两百多万元。

这种筹款方式很有针对性，捐款者大多是小额捐助，也不至于影响生活，但对于一个家庭的帮助又是巨大的，可能让一个没有能力救治的病人恢复治疗，让濒临破产的家庭恢复元气，让他们生活水准不至于下降太多。

不过问题是，现在水滴筹等在朋友圈出现的次数在减少，阅读者即使有捐助愿望，也没有转发愿望，这就决定了捐助规模不会太大。

相互宝等产品，是在还没有生病的情况下，就未雨绸缪，参与者一起分担医疗费用，有望以较低的资金，来提供较大的安全保障。这种产品一度成为热门赛道，去年纷纷被取消了。核心原因可能是产品很难实现盈利，有一些参与者做出不利于其他参与者利益的选择，使其他参与者承担过大风险，平台要审核就要付出很高成本，相比传统保险公司没有优势。

保险产品获得长足发展，人们购买保险来抵御风险，付出和收获之间可以量化，民间救助掺杂了大量的情感和信任问题，付出和收获之间无迹可循，规模化是个难题。参保者付出的资金中，很多没有用到自身，而是变成了保险公司的利润和费用，但是这种将风险抵御标准化和商业化的方式，目前依然有不可取代的优势，互联网可能在渠道上作出变革，降低销售成本，但颠覆性的产品还没有出现。

（作者系证券时报记者）

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