个人养老金来了！一文看懂是什么、怎么参与、有什么好处？

（原标题：个人养老金来了！一文看懂是什么、怎么参与、有什么好处？）

#个人养老金新政落地# 

11月4日（周五）人力资源社会保障部、财政部等五部门联合发布《个人养老金实施办法》。

那么，个人养老金是什么，怎么参与？又有什么影响呢？

话题哥将通过本文为大家一一解答：

1. 个人养老金是什么，有什么用？

有人可能认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老全靠自己了，这其实是误解。

个人养老金是我国养老保险体系在基本养老保险、企业及职业年金之外的第三支柱。简而言之，就是另存一笔养老资金，作为对基本养老保险的补充。

《实施办法》指出，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

2. 个人养老金账户怎么开？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，只要个人自愿都可以参加个人养老金制度，跨省跨地域流动时，个人的权益都不受影响。

参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。

个人养老金账户具有唯一性，用于信息记录、查询和服务等。个人养老金资金账户用于缴费、购买金融产品、归集收益、领取个人养老金等。“这两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。”据人力资源社会保障部养老保险司副司长贾江说，“两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品了。”

3. 如何缴费？是否有额度上限？

参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。

参加人可以自主决定缴多少，本年度内既可以一次性缴也可以分次缴。在参与程度上，参加人自主决定是全程参加还是部分年度参加。

4. 个人养老金如何投资？

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

根据兴证全球基金养老金管理部总监、FOF基金经理林国怀的解读，个人养老金投资基金的落地，关系到14亿人的养老钱，因此此次证监会发布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》相当审慎，做了很多细节的安排，重要看点包括以下三点：

首先，可投基金类型：

试行阶段，优先纳入近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元的养老目标基金；全面推开后，再逐步纳入投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健且适合个人养老金长期投资的股票基金、混合基金、债券基金、普通FOF和中国证监会规定的其他基金。这一名录将由证监会确定，每季度进行发布。

第二，费率优惠情况：

个人养老金账户投资的基金份额不得收取销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用、对管理费和托管费实施一定的费率优惠。

第三，鼓励定投、长期持有：

基金销售机构应当主要以定期投资等方式引导投资人长期投资。此外，鼓励基金管理人在信息充分披露前提下，做出以下安排：1）将分红方式设置为红利再投资；2）设置定期分红、定期支付、定额赎回等机制；3）在运作方式、持有期限、投资策略、估值方法、申赎转换等方面的其他安排。

此外，《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》对基金公司、销售机构的资质、内部管理体系、考核制度也做了许多严格规定。整体而言，通篇重点有二，一是保障养老资金运作安全，二是强调向投资者充分让利。因此后续执行细节的出台相当值得期待。

5. 跟银行存款有什么区别？

中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对中新财经“中国新观察”栏目表示，个人养老金跟个人存款有很大区别：

1. 个人养老金在一定额度内享受个人所得税的税收优惠政策；

2. 对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；

3. 个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

6. 个人养老金如何领取？

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

7. 个人养老金制度会对市场有哪些影响？

11月4日，证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，对个人养老金投资公募基金业务提出了进一步的要求。业内人士表示，《暂行规定》正式落地标志着公募参与养老第三支柱建设开启“新航程”。在承担社会责任的同时，公募也有望迎来大体量的中长期资金。

根据中信证券明明团队的测算，2035年个人养老金规模或将达到12万亿元。

从投资方式上，个人养老金可选类型包括了银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品，中金认为，一方面制度建设有利于相关银行、保险、公募基金等金融机构新业务开展，另一方面也有望为资本市场带来新类型的长期投资者。

那么各位球友对个人养老金制度怎么看呢~

欢迎评论说出你的看法和期待~

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