征信“断直连”工作如何降本增效？

（原标题：征信“断直连”工作如何降本增效？）

文/张兴强

个人征信“断直连”工作的截止日期马上要到了。消金界了解到，商业银行与头部平台的整改基本完成。但部分机构仍没有彻底“断直连”，与监管要求尚有一定差距。

此前按照促进平台经济规范健康发展，强化互联网贷款业务监管的决策部署，监管部门进一步明确商业银行贷款管理和自主风控等方面的要求。征信“断直连”是其中的重要一环。

2022年9月监管通过“窗口指导”等方式督促13家主要互联网平台公司和2家市场化个人征信持牌机构，加速落实个人信息“断直连”，并在12月底前基本完成。

2022年1月1日起施行的《征信业务管理办法》明确了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程须“断直连”，《办法》过渡期为办法施行之日至2023年6月底。互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，适用本办法。

大限将至，银行与助贷平台是否做好准备？

除了技术因素外，影响进度的一个重要因素就是成本增加。当前在监管约束下，个人信贷资产收益率ROA或者takeRate已经非常薄，征信机构的收费也不便宜，“断直连”后个人信贷部门业务下降，收入利润下降，有些机构已经在盈亏平衡线上反复横跳。

那么在完成“断直连”的同时，加大降本增效工作，就显得尤为重要（详见《银行、助贷关注“断直连”进展：监管、成本与成果》）。

消金界梳理了几种模式，以供参考——

01 导流模式+品牌隔离，无须信息交互，减少成本

这一方式是监管所提倡的——通过助贷机构的APP、H5等前端展示银行、消金等金融机构的品牌和信贷产品，消费者可以直接选择喜欢的品牌和产品，自主进行授信和用信申请。

这一模式中，蚂蚁集团的花呗和借呗整改，是行业典型和先行者。

2021年11月24日花呗发布公告称，为落实监管要求，花呗已启动品牌隔离。“花呗”将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）专属品牌，银行全额出资服务则更新为“信用购”。

借呗也启动品牌隔离，由蚂蚁消金提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。

部分助贷平台的业务中，原来发放贷款的金融机构发生变化，主动增加了新的银行等资金方，资金方品牌露出，逐渐变身导流平台。

02 时间换空间，主动报备，减少网络贷款业务量

过渡期内，不符合监管规定的存量业务，应当在控制整体规模的基础上，逐步有序压降；过渡期后，新增业务不超出存量规模。

这种模式代表了部分中小机构的心声，他们正在积极化解存量业务，新增业务逐步减少，以缓冲业绩压力。

03 通过内部关联担保公司进行断直连，降低成本

这一方式存在争议但也有据可依。具体做法是助贷平台通过内部关联的融资性担保公司进行“断直连”工作。按照2021年12月31日中国人民银行发布的《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》，融担公司属于地方金融组织，也算是持牌金融机构，其与银行和消金等持牌金融机构的合作，部分取得了认可。

04 通过联合贷模式，降低成本

通过内部关联小贷、消费金融公司进行“断直连”，先通过平台进行征信查询和信用评估，再进行联合放款。这一方式据部分公司反馈，经过与监管机构沟通，部分取得了认可。

具体做法是，如果助贷机构使用内部关联网络小贷和消金公司，且与银行等金融机构以联合贷和导流等模式合作，可通过内部关联小贷进行“断直连”。

但是由于自身资本金和政策限制，网络小贷没有那么好用，这也是各大机构纷纷增资小贷，或者直接撇弃注销小贷转向获取消金和银行牌照的原因。

此前，银保监公布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，限制了互联网贷款的全类资金方机构——一是与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；二是与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；三是与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%；四是地方法人银行不得跨区域开展互联网贷款业务。

05 经过征信机构断直连，返还部分费用给金融科技平台

金融科技平台在历史展业过程中，累积了大量的客户信用信息，银行通过持牌征信机构，查询助贷等金融科技平台的客户信用信息，银行需要向持牌征信机构按笔缴纳费用，但是助贷等金融科技平台可以因提供了相关信息和服务，而向持牌征信机构收费，这样整个链条的费用就降低了一些。

因为不同资金方和助贷等金融科技平台的话语权不同，这个费用有些是银行等金融机构先承担，最终是由金融科技平台承担，这样的话返费就冲抵了部分交互成本。

06 经过征信机构断直连，额度循环、合并减少信息交互次数

目前互联网助贷业务中，通常为客户用信时，金融科技平台将客户需求发送至银行等持牌金融机构，模式很多为一次性授信和用信，第二次客户申请借款时，双方再进行交互。后期，经过征信机构“断直连”，就是降低信息交互的次数，通过申请额度、申请借款的信用信息字段进行整合简化，额度统一调整为循环额度，通过持牌征信机构一次交互后即可让客户后面多次借款而不用频繁通过持牌征信机构进行信息交互。

当前商业银行互联网贷款业务发展迅速，行业规模经历大幅增长后，目前增速放缓。各项新规发布后，商业银行稳妥推进互联网贷款业务整改，业务流程逐步优化、风控能力有所增强；与此同时，在监管部门督导下，有关平台企业参与的合作贷款业务已基本实现规范化。

为了互联网贷款业务的健康可控，监管推行“断直连”工作，全行业理解并全力支持。考虑金融科技平台、数据公司、持牌征信机构等与金融机构业务合作模式的调整，各家技术水平不一，协议和系统切换对接压力较大，业内恳求获得更多指导意见，更多交流机会。