银行“直播贷”熄火背后：合规边界待厘清

（原标题：银行“直播贷”熄火背后：合规边界待厘清）

“最高可贷20万，最快可5分钟放款！”爆火一时的银行“直播贷”，近期却突然集体停播。

今年二季度以来，多家商业银行纷纷开启了“直播带货”模式。信贷员化身主播，通过直播、短视频等方式来推荐银行信贷产品。随后，银行“直播贷”引起了监管部门的关注，火爆出圈的银行“直播贷”没了动静。 

从热到冷，银行“直播贷”引发了不少争议。信贷产品上架直播间风险可控吗？业务合规边界又在哪？

短暂火爆后集体“哑火”

据了解，银行直播间的“贷款”产品并非真实的商品，而是申请贷款的渠道。用户在直播间填写申请，银行审批后会发送通知，具体的贷款额度要以银行实际审批为准。

几周前，银行“直播贷”异常火爆，宣传内容也十分吸睛。某短视频平台粉丝数超过390万的A银行曾在直播间带货“某某贷”，宣传语标注：“最高提额至300万，免费测试额度”；B银行在直播间推出“最高额度500万元”为主题的直播；C银行，在此前的一场直播中，直播间背景打出“最高可借20万”、“年化利率3.6%(单利)”的宣传语。 

银行直播“贷”一度火爆出圈，也引来监管部门的关注。据报道，7月金融监管总局下属风险处置局向部分银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，拟调研银行2021年以来的网络直播销售情况和过往的投诉纠纷。目前已逐一排查完毕，正在准备报送监管自查结果的反馈材料。

与此同时，之前短视频平台上的银行“直播贷”也悄然“哑火”。

某短视频平台的直播数据显示，上述提到的A银行最后一场涉“贷”产品主题的直播是在6月14日；B银行的相关账号自6月21日后也再未开播；同时，C银行在7月17日的直播里已不见“某某贷”的身影。

有业内人士表示，直播带货是贴近老百姓(603883)的一种方式，可以说是顺应数字化时代发展的一种尝试。因此监管部门当前选择的是通过调研摸排情况，而非直接叫停。还有业内人士建议，相关部门应进一步对直播贷款进行规范，并将直播纳入合规管理体系和消费者保护管理体系中。

暗潜风险 合规边界在哪儿？

值得关注的是，银行“直播贷”确实也存有风险隐患和纠纷。

一些直播间将优惠描述以醒目的字体显示，而风险提醒、免责条款等往往被隐藏于不显眼的位置，而实际上某些优惠的享受是有限定前提的。这也导致一些用户反馈"货不对板"，表示申请的贷款利率远超直播中营销的利率。

此外，如个人信息泄露、宣传误导、非理性借贷等问题也引起部分行业人士广泛关注，有业内声音呼吁监管部门规范金融机构直播。

据报道，此次监管部门向银行下发《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，仅针对通过网络直播方式开展产品推介、在线销售的情形，不含品牌推广、庆典论坛直播等行为。具体而言，银行需要就2021年以来通过官方账号开展网络直播销售的次数、累计参与人数、业务规模，以及2021年以来涉及银行网络直播销售的信访投诉和诉讼情况、主要纠纷点等准备书面材料。

实际上，自2020年金融机构发力线上业务以来，监管机构就已经介入摸底直播风险。2020年10月，原银保监会发布的《关于防范金融直播营销有关风险的提示》称，当前金融直播营销存在两大主要风险，即金融直播营销体混乱或隐藏诈骗风险；直播营销行为存在销售误导风险。

此外，2021年底，央行等七部门曾联合发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，其中要求，网络营销宣传内容应当与金融产品合同条款保持一致，包含产品名称、产品提供者和销售者名称、风险提示等关键信息，不得有重大遗漏。网络营销宣传内容应当准确、通俗。

针对当前现状，有业内人士预测，金融机构直播或将迎来新一轮治理。