直击杭州银行业绩会，管理层回应房地产贷款资产质量等热点问题

（原标题：直击杭州银行业绩会，管理层回应房地产贷款资产质量等热点问题）

近日，杭州银行发布2023年半年度业绩说明会。杭州银行(600926)董事长宋剑斌、行长虞利明、副行长陈岚等出席会议，并就投资者普遍关注的房地产贷款资产质量、存量房贷利率下调影响、政信类业务发展情况、稳息差的具体举措等问题进行回应。

房地产贷款资产质量如何？

数据显示，截至今年6月末，杭州银行房地产业不良贷款率3.85%，较上年末提升0.4个百分点。

对此，杭州银行副行长潘华富解释称，主要有分子、分母两方面的因素。分子方面房地产业不良贷款增加约 4,200 万元，分母方面房地产业贷款总额下降约30 亿元，从上年末 396 亿元下降到 6 月末的 365 亿元，所以不良率的上升主要受房地产业贷款总额下降的影响。潘华富表示，该行房地产业贷款整体风险可控，资产质量保持基本稳定。

对于存量房贷利率下调事项，副行长陈岚表示，目前相关系统准备工作已在有条不紊的推进中。截止到 8 月底，该行表内按揭贷款约 900 亿，初步统计表内按揭贷款中超过 50%的存量业务符合本次利率调降的要求。

陈岚认为，这项举措的实施会对银行短期营收带来一定影响，但考虑到多重房贷利好政策对房地产市场的刺激作用所带来的按揭市场容量提升，以及降低首套房贷利率将缓解提前还贷潮，可缓和银行盈利能力和资产重新配置所面临的压力，并且可以在一定程度上压缩违规使用经营贷、消费贷来置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

今年二季度以来全国房地产市场情绪相对比较低迷，成交量萎缩。在这样的市场环境下，杭州银行逆势而上，二季度按揭贷款环比增长 8.8%，上半年房贷合计投放 140 亿元，同比多投放 43.5 亿元，提升达到 45%。

“随着各项利好政策的出台以及我行对房贷业务长期以来的大力度的推进，我行房贷业务的增长趋势仍会积极向好，也能平滑当前因利率下调所带来的短期影响。从长期来看，这项举措是实现社会效益、银行利益、客户权益三方共赢的有利手段，我行将坚决贯彻落实，确保此项工作的有序开展。” 陈岚表示。

政信业务如何保持高景气度？

在当前化解政府债务的大背景下，杭州银行政信类业务有何发展策略？杭州银行公司金融部总经理李翔表示，在杭州银行经营区域覆盖范围内，区位经济优势相对明显，财政状况比较健康，近年固定资产投资积极有为，区域政府规划的目标增速也比较良好。在这些区域，该行能够与政府紧密合作，延伸金融服务链条，是经营上的资源及优势。

从业务结构来看，杭州银行隐债主体客户的全口径贷款规模大约是 600亿左右，主要分布在浙江地市以及江浙发达区县的国有企业，行业分布主要在电力、热力、燃气、公共基础设施保障等。

从定价变迁来看，杭州银行支持重大基础设施建设、亚运配套等重大项目贷款利率相对较低，定价所带来的利率下行在当前的业绩表现、存贷利差上已经有所体现。随着地方政府隐性债务按计划逐步化解，目前该行存量隐性债务规模较小，地方政府通过压降存量债务利率等方式化解政府债务对经营产生波动冲击的影响是偏小的。

从业务增量来看，虽然亚运周期会结束，但从杭州银行的经营区域内的业务储备与客户需求来看，比如说浙江的“千项万亿”“两新一重”等项目，老旧小区改造，浙江作为绿水青山改革试验区的建设以及为加快经济发展的新兴园区建设，此类业务仍存在较大的市场机会。

“据我们预判在未来一两年，这个单元还是能够保持相对快速的增长。”李翔称。

如何稳息差？

在全行业息差下行趋势下，杭州银行也未能幸免。半年报显示，2023年6月该行净息差下降0.13个百分点至1.56%。

谈及如何稳息差，杭州银行财务总监章建夫认为，需重点做好资产负债的总量增长、结构优化、定价管理的统筹协调，从而实现量的合理增长和质的有效提升。

第一，稳中有进，实现资产负债的总量合理增长。从今年的安排来说，全年生息资产计划增长 12%左右，其中贷款增长 15%左右，这个过程当中，该行会积极把握宏观经济以及产业转型中新的机会及把握客户需求变化过程当中的机会顺势而为，实现增量不低于去年，比重较去年年底上升。金融投资方面，根据市场利率水平变化做好金融投资规模以及久期管理。

第二，结构优化，实现资产负债两端的“一降一增”。资产端的“一降一增”：一方面增加高收益的贷款，在制定每年年初预算时，会对每个条线制定高收益资产的业务方向目标、业务工作要求，并提供配套的资源支持。另一方面，加强管控并做好低收益资产的处置以及管理。负债端的“一降一增”：一方面是降高付息主动负债，尤其是在存款利率市场引导下降的过程当中，对于大额存单、结构性存款以及期限较长的定期负债、协议存款进行额度管理；另 一方面，增加低付息存款，尤其要通过做结算、做代发增强结算性存款。

第三，提升能力，推动定价管理精细化。在资产负债管理过程当中推动资产负债量价综合平衡配置。在具体手段方面，通过授权、期限管理、绩效考核等手段，把定价要求传导到机构以及营销人员，稳定息差的同时和客户共同成长