一点企业风控管理感悟

（原标题：一点企业风控管理感悟）

一家公司的每个业务部门都会背年度指标，需要完成多少业务量，部门的奖金包和员工绩效工资直接挂钩业务量。 一个业务部里，至少有部门总和基层员工，视规模大小还会设中间层级。部门要背的指标首先由部门总背，然后分解到下面各业务单元和个人。

所以业务部里的每个人天然就有多做业务的冲动。即使他们是整个公司里最懂业务的，且搞砸了事后需要担责，也很难让他们自己踩刹车。基层员工冲得猛正常，中高层其实会更猛，他们肩负着给整个部门做大奖金包的任务，而且奖金包的分配权也在他们手里。

迫于指标压力，业务部中高层通常会全力推业务，即使这里面有潜在风险，除了实在看不过去的业务也就不会往后推了。有些中高层做的时间久了，脱离一线市场了，对一手信息的感知度可能还不如基层员工。

只要领导在推，基层员工就不太可能提出反对意见，一方面在中国驳直系领导的面子很难，另一方面多做业务自己也会先受益，奖金前置风险后置嘛（即使递延发放一部分奖金也不解决问题）。实际结果就是基层员工会按照领导的意思，根据答案推过程都是从小熟练的技能，填完各种资料交上去过流程。

那谁来做风控呢？无论有没有专门的风控部，职能部门都没业务部那么懂业务，能拦下的风险通常是显性的、非业务专业性的，而且拦下风险对职能部门也没当期奖励，何必去驳业务部的面子呢。只要业务部稍微操纵一点数据，糊弄过去还是不难的。

所以当业务部中高层在指标的压力下，全力推动一项业务时，基层员工会配合，职能部门很难拦，如果没有一个更高层级的人来拦，业务流程基本上就会通过，进而被实施。

所以有些外人一看就很傻的事情，会在专业的公司里经常发生。比如一个显然不适合做某些业务的地方（但要懂一点业务的人才能看出来），怎么会有公司在那里投钱做业务，做的测算还那么高。是整个链条里的员工傻吗？傻到那程度高考都过不了呀，Excel/PPT做得可漂亮了。这里还没考虑员工从业务里额外捞钱的腐败问题。

炒股的人以为的公司：市场一致预期今年能挣1亿，明年预计1.2亿，看起来很稳啊。

实际的公司：今年争取冲到8000万，到年底再问上下游和明年借点利润凑到1亿拿奖金，还要烧香前面的业务别爆掉，即使爆了也尽量往后拖，别影响今年奖金。明年的事明年再说，先把今年过了。

这里不特指某个行业，很多行业都是类似的，因为人性就这样。每个下高指标，又不懂具体业务的领导，都是促使公司向这个方向发展的推手。能跳出这个过程的，就是罕见的优秀员工和公司，可惜太罕见了。