全球领先的数字银行：微众银行以科技点亮数字普惠金融星火

《投资者网》汤巾

近期，从国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，到中央金融工作会议“五篇大文章”重要部署，普惠金融的重要性进一步被强调，支撑普惠金融发展的政策制度也更加健全。

有研究机构认为，全球银行业面对数字时代的机遇和挑战，加快数字化转型、打造数字银行是必然的选择。随着我国数字经济蓬勃发展，金融科技迸发出创新活力，国内银行业已进入数字化转型的加速期。

在此过程中，民营银行成为数字银行积极的探索者。与传统银行不同，数字银行以互联网和移动终端为基础建设，通过线上渠道提供综合性金融服务，给客户带来新型金融体验。

自2014年首批民营银行成立以来，其以普惠金融作为主要战略方向，而部分民营银行采取了数字银行的路径进行错位发展，通过发挥金融科技的力量推动普惠金融创新，取得了喜人的成绩，是我国银行业探索发展数字银行的阶段性成果。

其中，作为我国首批成立的民营银行、同时也是全球领先的数字银行，微众银行凭借天然的金融科技基因，秉承“让金融普惠大众”的初心使命，近九年来专注为小微企业和普罗大众提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务，已逐步构建起高效、可持续的数字普惠金融服务模式。

自研系统架构奠定普惠基础

在我国，普惠金融有着巨大的市场需求，然而，在原有的金融服务体系下，普惠金融的客观属性决定了相关业务风险较大、成本较高且回报率相对较低。传统金融服务受成本和架构的限制，难以精准匹配金融资源和覆盖长尾客群。

在此背景下，数字银行应运而生。其通过在线渠道提供金融服务，并运用人工智能、大数据分析等技术手段来提高金融产品匹配度以及风险管控效率，为普惠金融服务开辟出一条新路。

有专家认为，部分民营银行股东天然具有互联网和场景基因，同时，民营银行受制于“一行一店”的限制，无法倚重传统的线下展业方式。因此，多方面因素决定了数字化是民营银行发展的必由之路，通过线上化、数字化和智能化来进行业务创新。

站在互联网技术发展的潮头，数字化对于年轻的民营银行而言恰逢其时，也是其实现差异化竞争和高质量发展重要抓手。

成立于2014年12月的微众银行是国内首家数字银行，紧抓金融科技时代机遇，其在数字银行领域逐步夯实全球领先的地位。

以普惠金融润泽千家万户是微众银行的初心和定位，那么，如何用科技手段打破传统的服务模式，真正提升金融服务覆盖面、可得性和满意度？

从建行之初，微众银行就打造了一个完全不同的“心脏”。据了解，该行基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，自主研发了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，这为其后续普惠金融业务发展提供了技术的可能性。

基于此，微众银行将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。该系统上线以来，实现了24×365无间断运转。截至2022年末，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达10亿笔，支撑微众银行服务全国逾3.7亿个人客户和超410万家小微市场主体。

经过多年沉淀，微众银行构建了“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）金融科技战略，将前沿技术应用在自身金融业务实践中，有效满足普罗大众和小微企业小额高频金融需求，以领先的金融科技能力为普惠目标奠定了基石。

数字科技破解小微企业痛点

服务小微企业和大众客群都属于普惠金融的范畴，如何满足这些长尾用户的金融需求，一直受到全社会的关注。

日前，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，明确了推动普惠金融高质量发展的具体路径，要求更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，切实解决贷款难贷款贵问题。

近期举行的中央金融工作会议也明确提出,要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，普惠金融被视为经济高质量发展的重要环节。

致力于深耕普惠金融的微众银行，积极发挥数年来积累的金融科技优势，创新并持续升级包括信贷产品在内的各类金融服务，真正将普惠服务延伸至长尾客群。

小微企业是实体经济中不可或缺的“毛细血管”，而为其“活血化瘀”，并不是一件容易的事。一直以来，传统金融服务小微企业存在着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。

数字银行的出现让解决这些问题变为可能。微众银行以数字科技优势打造全链路服务生态，更加高效、精准地将普惠服务触达小微企业，助力小微企业全周期成长。

据了解，微众银行依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式——“微业贷”模式。

首先，借助数字化大数据风控，微众银行能更好地解决信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”。

其次，数字化精准营销帮助微众银行精准地找到小微企业主，在迅速扩大覆盖面基础上，降低获客成本，实现“能下沉”。

最后，数字化精细运营以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，使得用户获得高效的服务。

截至2023年6月末，“微业贷”已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超410万家小微市场主体申请，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。年营业收入在1000万以下企业占企业客户总数超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

便捷金融服务惠及大众客群

襄助小微企业只是微众银行践行普惠金融的一个侧面，该行在个人金融业务方面同样持续探索创新，将优质金融服务渗透到个人用户，包括城市中低收入人群和偏远、欠发达地区的广大民众。

早在2015年，微众银行就推出了面向个人的数字普惠金融产品“微粒贷”，实现从申请、开户到借款、还款全程100%线上操作,开创信贷服务新体验。

“微粒贷”可以满足个人用户灵活的资金需求，解决了其“贷不到、不及时和不方便”三大痛点，显著提升了个人对于金融服务的获得感和满意度。

这款全线上、纯信用、随借随还的信贷产品，将便捷的信贷服务惠及大众客群，已辐射全国31个省、自治区、直辖市。数据显示，截至2022年末，“微粒贷”约46%的客户来自三线及以下城市，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专及以下学历，约17%的客户为“首贷户”（此前无人行信贷征信记录），为各类人群提供了平等、优质的消费信贷服务。

此外，微众银行于2022年正式推出普惠型财富管理品牌“微众银行财富+”，从产品引入、上架、销售三大模块优化产品管理体系，并打造以客户需求为出发点的理财师管理机制，为不同资金状况、不同风险承受能力和不同投资理财需求的用户精选各类产品，提供多元化资产配置选择。

“微众银行财富+”以“财富+一点，生活好一点”为品牌主张，帮助客户在净值化市场中做好资产配置，支持更广泛群体实现财富保值增值，助力人们实现美好生活愿景。

有研究机构认为，普惠金融如何长效发展是全球银行体系共同的课题，获客难、效率低、风险大等短板亟待补足。数字化作为当前降低金融服务成本、提升金融服务包容性最受认可的解决方案，有望成为助力普惠金融事业攻坚突破的利器。而微众银行已经通过自身实践证明，数字银行模式在提升普惠金融效能方面更具有效性。

抢占时代机遇，微众银行已走在全球银行业数字化发展的前列。通过“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等一系列普惠金融产品，该行用科技创新延展普惠服务半径，让更广泛的企业和人群享受到便捷优质的金融服务，成为推进数字普惠金融高质量发展的行业范本。（思维财经出品）■