这种方式存钱靠谱吗？

（原标题：这种方式存钱靠谱吗？）

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现在不少的年轻人都在努力的搞钱，存钱，然后随着这两年的存款利息不断的下调，很多货币基金的收益以及银行存款收益不断的下降，使得不少人去寻找一些新的方式，更有效，且在足够安全的情况下，有更多的回报。

接下来就有一种基金——短债基金，进入大家的眼帘。

短债基金，因投资的债券剩余期限短而得名。

【投资范围】，仅限于债券、央行票据等固定收益品种以及银行存款，不投资股票和可转换债券。

【优点】，收益高于货币基金，净值稳定增长，流动性媲美货币市场基金。受利率风险的影响就比较小，收益和波动都低于中长期纯债基金。

而且从过往几年的表现看，短债的收益都是高于货币基金的，从这一点看存钱罐就还不错的。

本次话题哥筛选了以下8只存钱罐基金，他们分别是：

接下来就详细说说，选取成立时间再2020年之前的基金基金看看，其他的成立时间较短，看不清长期的趋势，还需要一定的时间去检验。

西部利得汇享债券A(F675111)、创金合信鑫日享短债债券A(F006824)、南方梦元短债A(F007790)、天弘弘择短债A(F007823)、中欧短债债券A(F002920)

三步法则：

第一步，持有标的。

如果国债比例高，那么风险就会很低。

如果企业债比例高，企业债的信用等级高，那么风险也较低。

如果企业债信用等级低，那么风险就会处在一个较高的水平。

以2023年第三季度看：

西部利得汇享债券A———公司信用债52.69%+金融债34.13%+可转债12.48%+国债0.7%

创金合信鑫日享短债债券—公司信用债60.63%+金融债38.57%+同业存单0.7%

南方梦元短债A—————公司信用债68.89%+金融债28.73%+同业存单2.38%

天弘弘择短债A—————公司信用债94.01%+金融债4.24%+国债1.74%

中欧短债债券A—————公司信用债88.23%+金融债9.02%+同业存单2.75%

从持有的标的看，差异还是比较大的，这也是造成业绩相差的一个主要的因素，相对而言都比较的安全，但是创金合信鑫日享短债债券的安全度更高。看了一些公司信用债，大多都是NA级也还是安全的。

另外西部利得汇享债券A还有相当一部分的可转债，这个对于业绩会造成比较大的波动，可能带来超额收益，同时也会带来更大的跌幅。

第二步，业绩和波动。

短债基金采用市值法来进行估值，根据利率波动二级市场债券价格的波动计算债券净值。受到这些波动影响的短债基金是有可能出现净值亏损的情况。在分析比较各支基金波动情况的时候，可以通过最大回撤和期间收益率这两个指标来进行比较，选择其中波动水平较小的品种。

①，业绩

从2020年以来的业绩比较可以看看。

西部利得汇享债券A：16.21%

创金合信鑫日享短债债券A：14.55%

南方梦元短债A：11.60%

天弘弘择短债A：11.84%

中欧短债债券A：11.25%

业绩走势也符合了上一部分的持仓不同，西部利得汇享债券A的业绩最好，而且看出来波动是最大的，这就是有一部分可转债的原因。

创金合信鑫日享短债债券A走势第二，比其他三个好，最主要的原因就是公司债比例更小，金融债的比例更大，这样收到这两年的市场影响更小，业绩更好。

②、期间收益率

近一年的平均月收益率（年收益率÷12）与近一个月的收益率偏差幅度大小来判断风险，差值越大，基金净值产生波动的概率就越大，差值越小，基金净值产生波动概率就越小。

西部利得汇享债券A，近一年3.53%，平均月0.29%，近一个月0.07%，△2.22

创金合信鑫日享短债债券A：近一年3.71%，平均月0.31%，近一个月0.25%，△0.06

南方梦元短债A：近一年2.78%，平均月0.23%，近一个月0.17%，△0.06

天弘弘择短债A：近一年2.34%，平均月0.20%，近一个月0.16%△0.04

中欧短债债券A：近一年2.95%，平均月0.25%，近一个月0.14%△0.11

从这个角度看，西部利得汇享债券A波动是最大的，天弘弘择短债A波动是最小的，创金合信鑫日享短债债券A和南方梦元短债A 也比较小，中欧短债债券A处于中间。

期间收益率的波动看，创金合信鑫日享短债债券A的确很不错，南方梦元短债A也不错

③、期间最大回撤

产品净值走到最低点时的收益率回撤幅度、最大值。简单来说是投资最多会亏损多少钱。

花一元买了一只基金，最高涨到了1.5元，之后又下跌到了1.2元。又从1.2元反弹到1.3元，再从1.3元下跌到1.1元。这段时间里投资者的最大回撤就是1.5减1.1，一等于0.4元。

最大回撤率处于较低水平时，我们投资的资金就是非常安全的。

近5年最大回撤

西部利得汇享债券A:-1.97%

创金合信鑫日享短债债券A:-0.51%

南方梦元短债A:-0.17%

天弘弘择短债A:-0.18%

中欧短债债券A:-0.46%

从回撤的角度看，很明显，西部利得汇享债券A是最大的，而且相对而言，比其他4只都大的多，其次还有那么些波动的就是中欧短债债券A ，其他的基本上没有什么回撤波动。

从回撤角度来说，选择回撤小的，这样持有会更加的舒服。

南方梦元短债A的回撤是最小的。

第三步，短债基金的费率。

从管理费，托管费而言，南方梦元短债A和天弘弘择短债A是最友好的，费率最低。

从申购费的角度看，南方梦元短债A和创金合信鑫日享短债债券A是最低的。

从赎回费率看，南方梦元短债A是最好的，西部利得汇享债券A条件是最苛刻的，其他的三个都差不多。

所以从费率的角度看，南方梦元短债A是最舒心的。

第四步是基金经理。

从基金经理的角度来说，选择投资时间长，长期年化收益率不低，且管理规模适中，最好还是获奖的。所以从这个角度看，西部利得汇享债券A的业绩是最好的，基金经理小件也是不错的。

相对而言，基金经理的收益看南方梦元短债A是最低的，不过投资的年限还是比较短。从这个情况来说。

【小结】

综合持有标的、业绩，波动，回撤，费率以及基金经理的整体情况看，作为一个储蓄罐产品的选择，不一定是要业绩表现最好的，存钱就是要心安，这个也是比较重要的体验。所以南方梦元短债A我个人觉得是不错的，其次综合业绩看西部利得汇享债券A和创金合信鑫日享短债债券A也是很好储蓄罐。

【投资有风险，投资应谨慎，本文不构成任何投资建议，本文所提到的观点仅代表个人的意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。】

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