又现“借贷强制搭售保险”！泰隆银行一分行被罚205万元

1月9日，据国家金融监督管理总局浙江分局发布的行政处罚信息，浙江泰隆商业银行股份有限公司杭州分行（下称泰隆银行杭州分行）因8宗罪被罚205万元。
 

值得注意的是，泰隆银行杭州分行的违法违规事实中，包含“借贷强制搭售保险”这一项。近几年，国家有关部门三令五申，严禁银行在办理存贷等业务时强制搭售保险，泰隆银行杭州分行此次被罚，可以看出其仍存侥幸心理“顶风作案”。

强监管下仍在借贷时强制搭售保险

具体来看，泰隆银行杭州分行此次被罚的的违法违规行为包括：部分绩效考评行为不合规；贷前调查严重不审慎，向不符合条件的借款人发放流动资金贷款；贷后管理不到位，信贷资金未按约定用途使用；贴现资金直接回流出票人；贷款风险分类不准确；办理无真实贸易背景的票据贴现业务；员工管理不到位；借贷强制搭售保险。

实际上，借贷强制搭售保险，在前几年并不鲜见。

2020年，由国务院办公厅督查室、银保监会办公厅发布的《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本典型问题的通报》中，民生银行作为违规典型被通报，2016年9月至2019年11月，民生银行共有10.19万笔小微企业个人经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买该行代销的借款人意外伤害险。

据了解，银行强搭保险，主要出于业绩压力以及风险控制方面的考量。一方面，这能够带来持续又稳定的手续费收入；另一方面，从搭售的品种来看，不少商业银行选择了意外险和信用保证保险，一旦借款人无法偿还贷款，这可以分担银行的风险管控责任。

但这却侵害了贷款用户的合法权益，增加了他们的贷款成本，从更大的角度来说，可以说是对营商环境的破坏。

针对借贷强制搭售保险的行为，国家有关部门也多次发文严令禁止。

2020年6月，原银保监会等六部委联合下发《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》。其中要求，银行业在信贷环节取消部分收费项目和不合理条件，不得在信贷审批时，强制企业购买保险、理财、基金或其他资产管理产品等。

2022年9月，国务院办公厅发布的《关于进一步优化营商环境降低市场主体制度性交易成本的意见》提出，要坚决查处银行未按照规定进行服务价格信息披露以及在融资服务中不落实小微企业收费优惠政策、转嫁成本、强制捆绑搭售保险或理财产品等行为。

在强监管下，和以往相比，去年以来，银行业强制搭售的行为也大大减少。柒财经检索发现，2023年3月28日，珠海华润银行深圳分行因借贷强制搭售保险产品，被处没收违法所得1248元，并罚款30万元。

另外就是和泰隆银行杭州分行同一天被处罚的中国邮政储蓄银行股份有限公司浙江省分行，其因个人经营性贷款管理不审慎、借贷搭售等17项违法违规事实，被罚645万元。

所以此次泰隆银行杭州分行因“借贷强制搭售保险”被罚，可谓“顶风作案”。

屡屡因贷后管理不严被罚

值得注意的是，近年来，泰隆银行频因内控不严被罚。

就在此次处罚公布的10天前，泰隆银行刚刚被重罚，其中同样事涉票据贴现业务。据国家金融监督管理总局上海监管局于2023年12月29日公布的行政处罚信息，泰隆银行资金营运中心因票据转贴现业务严重违反审慎经营规则；违规超授权交易；无授信开展基金投资业务，被罚款合计110万元。

去年9月，泰隆银行因办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查、违反规定办理贸易结汇业务，被国家外汇管理局浙江省分局罚没118万元。

泰隆银行还因旗下旗下App“泰惠收（1.9.7）”存在违规收集个人信息，App强制、频繁、过度索取权限等问题，在去年11月30日被国家工信部通报。

贷后管理不严也是泰隆银行此前被罚的一个重点。

去年7月，泰隆银行丽水分行因贷后管控不到位，导致流动资金贷款违规流入房地产领域；贷后管控不到位，个人经营性贷款违规流入股市；信贷资金由他人使用被原中国银保监会丽水监管分局罚款80万元。

2022年5月，泰隆银行因个人贷款资金流入房市、个人贷款资金未按约定用途使用、信贷资金挪用于银行承兑汇票保证金等7项违法违规事实，被罚210万元。

2022年4月2日，据原宁波银保监局，泰隆银行宁波分行因违规发放借名贷款，贷款“三查”不到位，贷款资金违规流入房市，被罚215万元，处罚日期2022年3月28日；4月23日，泰隆银行宁波分行又因贷款“三查”不尽职，被罚30万元。

2022年5月6日，泰隆银行绍兴分行因对贷款“三查”不尽职、贷款资金未按约定用途使用，被罚65万元。

这意味着，2022年3月至5月，泰隆银行及其旗下分行就累计被罚超过500万元。

逆势增长，去年上半年净利同比增加15.19%

虽然频因内控不严被罚“丢面子”，但近几年泰隆银行的业绩表现却可圈可点。

天眼查APP显示，泰隆银行成立于2006年，是一家股份制城市商业银行，其前身为台州市泰隆城市信用社，目前在台州、丽水、杭州、宁波、上海、苏州、衢州、金华、嘉兴、湖州、绍兴、温州、舟山等开设了13家分行。

多年来，泰隆银行始终“扶助小微、践行普惠”，并总结出一套以“三品三表”“三三制”等为特色的小微企业金融服务和风控模式。

据其2023年上半年的信息披露报告，2023年上半年，泰隆银行实现营业收入78.53亿元，同比增长6.30%；实现净利润25.88亿元，同比增长15.19%；实现归属于母公司所有者的净利润25.30亿元，同比增长15.34%。

从资产规模来看，截至2023年6月末，泰隆银行的未经审计合并资产总额为4075.09亿元，较年初增长305.56亿元，涨幅8.11%。

这样的业绩，已大大超越同样处于台州，无论是资产信贷规模还是小企业金融模式都曾与泰隆银行相似的城商行台州银行。

根据台州银行披露的经营业绩，2023年上半年，其实现营业收入59.83亿元，同比增长6.38%；实现净利润23.80亿元，同比增长5.88%。另外，其未经审计口径下资产总额达3955.45亿元，较年初增加229.68亿元，增幅6.16%。

而在2021年及以前，泰隆银行的资产规模还落后于台州银行，但在2022年，其资产规模就已达到3769.53亿元，超越了台州银行的3718.55亿元。

这主要得益于泰隆银行域外业务的拓展。其2022年发放贷款和垫款总额中，上海市与江苏省合计贡献413.53亿元，占比达到17.19%，而台州银行分支则主要集中省内。

近几年来，防范风险、内控合规越来越成为监管的重点，泰隆银行在逆势增长的同时，需要好好平衡下对合规的把控了。