第三张个人征信牌照最新进展来了！蚂蚁集团持股35%

1月24日，央行行长潘功胜在国务院新闻办发布会上表示，央行将进一步推进征信市场和支付市场发展。

其中在征信市场方面，央行近期正会同浙江省政府指导钱塘征信申请办理个人征信牌照。若顺利获批，钱塘征信或将成为继百行征信、朴道征信获批之后的我国第三张个人征信牌照。
 

受理已两年多，拿“牌”之路坎坷

值得一提的是，早在2021年11月，蚂蚁集团参股的钱塘征信个人征信业务申请就已被央行受理，但此后却迟迟没有出现审核结果。

为何迟迟未获批？有业内人士分析称，该公司牌照申请之路坎坷或与助贷机构征信“断直连”工作和蚂蚁集团等平台企业金融业务整改有关。

2021年7月，央行征信管理局下发通知，要求14家网络平台机构在与金融机构开展引流、助贷、联合贷等业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供，也就是“断直连”。

截至2022年底，14家头部互联网平台的信用信息“断直连”工作整改基本完成。此外，在2020年，蚂蚁集团还曾两次被约谈，其中指出集团目前在经营中存在的重大问题，提出重点业务领域整改要求，督促指导其按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，进一步规范金融业务经营与发展。

而目前，随着蚂蚁集团“花呗”“借呗”等小贷业务的清退、支付宝变更为无实际控制人等，逐渐符合监管要求，钱塘征信距离个人征信牌照才又近一步。

监管收紧，百行征信被罚超50万元

为什么征信牌照这么难拿？这其实应该追溯至2015年。彼时，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，让包括芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用等在内的8家个人征信机构“做好个人征信业的准备工作，时间为6个月”。

可过了两年，监管却一张牌照也没有发下来。2017年4月，央行征信局局长万存知透露，8家进行个人征信开业准备的机构没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

2018年，百行征信从央行手中拿到首张个人征信牌照。彼时，该公司第一大股东为中国互联网金融协会（持股36%），其余8家股东均为上述申牌未获批准的个人征信机构，且均持股8%。

有了协会的牵头，从公示到正式拿牌，百行征信耗时65天。而2020年获批成立的朴道征信，更是由有国资背景的北京金控集团（持股35%）牵头，联合京东数科（持股25%）、小米（持股17.5%）、旷视科技（持股17.5%）及聚信优享（持股5%）成立。

而此次有所进程的钱塘征信，全称为钱塘征信有限公司，注册地是浙江省杭州市，注册资本10亿元。

股东方面，钱塘征信也由有国资背景的浙江省旅游投资集团有限公司（下称浙旅集团）、杭州市金融投资集团有限公司及浙江电子口岸有限公司分别持股35%、6.5%及6.5%。

此外，蚂蚁集团（无实控人）持有钱塘征信35%股权，与浙旅集团并列为第一大股东。传化集团有限公司、杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）分别持股7%及10%。

对比而言，就股权方面，百姓征信、朴道征信国资属性强于钱塘征信。此外，前两家的经营也多面向公开市场，且重点处于征信数据的通道服务上。

数据显示，2023年上半年，百行征信实现销售收入6.12亿元；截至去年上半年末，该公司外服务产品总数达82款，所有产品上半年总调用量70.6亿笔。

而截至2024年1月19日，朴道征信各类产品累计调用量超300亿次。有媒体报道称，尽管两家企业接入的数据源不断丰富，但依然没有达到数据打通、深度挖掘的目标。金融机构尤其中小银行对外部多元化、精准化的数据服务仍有较高的依赖度。

而钱塘征信获批后，蚂蚁消费金融可以将掌握的巨量的客户画像等数据资源导入其中，在客户准入、风控方面具有优势。

不过，随着征信牌照的落地，加强个人信息保护的重要性日益凸显。在强监管下，百行征信在去年还收到一张大额罚单。

2023年8月，因违反征信机构管理规定，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定两类违法行为，百行征信被警告并罚款51.5万元，2名相关责任人也分别收到7.1万元的罚单。

值得注意的是，根据央行公示的信息，作为国内第一家个人征信持牌机构，百行征信的牌照有效期2024年1月31日截止，即将到期。