亿联银行：数字银行的正确打开方式

《投资者网》崔悦晨

被誉为“银行创新教父”的Brett King在其出版的《Bank 4.0》一书中，对数字化银行的发展做出了这样的概括：银行将全面进入数字化和移动互联网时代，使得银行的服务无处不在，能够融入各类生活场景，不用去线下网点，用户就能获得“个性化、智能化、实时化、综合化”的金融服务。

在这场全球数字化浪潮中，银行业正经历转型的关键节点，数字科技对消费者需求及行业竞争格局影响深远，使数字银行如雨后春笋般迅速崛起。

而中国一直身处全球数字化浪潮的最前沿。在新兴技术的影响下，数字化建设渗透银行经营和发展的方方面面，从经营理念、业务模式、管理思维等诸多方面催生和推动银行新业态发展。

作为东北首家民营银行，也是全国四家互联网银行之一，亿联银行依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，全面提高金融服务覆盖率，并持续服务实体经济，走出了一条颇具特色的数字普惠金融发展之路。

数字为本，金融服务覆盖率明显提升

4月30日，亿联银行发布2023年年度业绩。报告期内，亿联银行实现营业收入10.65亿元，净利润1.4亿元，较上年同比增长46%。

具体来看，消费金融业务方面，亿联银行立足“亿联易贷”和“亿贷”两大消费金融产品，以“亿联易贷”保持资产规模与收益的稳定，以“亿贷”发力自营品牌和业务能力建设，积极开展联合贷款业务。

同时利用金融科技、风险控制优势与中小金融机构开展多元合作，提升金融服务的覆盖面。报告期内，亿联银行消费贷款余额达到195.58亿元，累计投放金额近450亿元，新增客户数量超过370万户。

小微业务方面，亿联银行积极落实国家扶持小微企业、支持实体经济、践行乡村振兴的政策。通过打造“亿农贷”、“生意贷”、“亿微贷”、“亿企贷”等多款小微金融产品，满足小微客户、民营企业、农户等小微经营主体的融资需求，支持地方经济发展。报告期内，实现普惠小微贷款余额120.43亿元，贷款户数14.67万户。

截至2023年末，亿联银行资产总额达到517.75亿元，实现股东权益34.51亿元，较上年同比增长4%；每股净资产1.15元，较上年同比增长5%；现金及现金等价物净增加额4.69亿元，较上年同比增加110%。

数字驱动，科技促进金融服务平等化

作为全国四家互联网银行之一，亿联银行遵循金融的本质，用数字驱动服务，通过信息技术为金融提质增效，围绕“人”构建服务链条，通过特定场景提供普惠、综合的金融服务和便捷的金融体验。

相较传统银行，亿联银行在差异化、特色化经营方面有着天然优势。从确立“数字银行，智慧生活”的战略定位，到践行“微存、易贷”的普惠金融理念，亿联银行始终坚持以科技赋能金融服务创新，为普通人、小微企业、平台和同业机构提供高效、智能的金融服务和解决方案，用科技缩短人和金融服务之间的距离。

目前，亿联银行已与美团、百度、度小满等多家平台建立广泛连接，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行创新实践。特别是消费金融场景，通过秒级响应的极致体验和千人千面的差异定价，实现了真正意义上的普惠金融。

与此同时，亿联银行持续探索技术革新与产品优化，以私有云和分布式为基础技术架构，通过构建跨地域多活微服务网络、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、智能风控安全体系等基础能力，实现以更低的成本为用户提供更优质体验的互联网金融服务。

在科技金融的应用上，亿联银行围绕三年战略规划，持续在云计算、数据智能、业务中台等方面加大科技投入力度，不断提升金融科技运用效能和客户服务能力。

云计算方面，亿联银行持续加强对云资源的使用管理，建立资源整合标准化组件和统一服务目录，推动云资源管理从自动化到服务化的转变。

数据智能方面，稳步推进数据基础能力建设和数据应用服务效能，同时拓展实时计算业务应用，强化风险数据模型波动性管控。推动业务数据分析自助化，提升数据资产价值。

业务中台方面，构建企业级标准流程和参数化的业务模型，实现业务能力复用和流程融合，支撑业务产品快速创新，灵活响应市场变化。

数字创新，风险防控体系智能高效

2023年，亿联银行风险防控能力持续加强，资产质量方面各项监管指标稳定向好。

年报显示，报告期内，亿联银行的不良贷款率1.61%，与上年持平；拨备覆盖率170.53%，较上年增加8.75个百分点，显示出良好的风险抵御能力。

报告期内，亿联银行各级资本充足率均有所上升。截至2023年末，亿联银行核心一级资本充足率11.30%，较上年末上升1.11个百分点；一级资本充足率11.30%，较上年末上升1.11个百分点；资本充足率12.45%，同样较上年末上升1.11个百分点。

风控问题普遍被业内人士认为是制约小微企业融资的一大难题。小微企业分布广泛，企业类型多样，数字化和信息化程度普遍不高，大多采取单一化经营，抗风险能力较弱。金融机构服务海量小微企业存在风险识别难、效率低、成本高等难题。

对此，亿联银行成功建设完成AI算法平台，以自有数据为基础，辅以征信数据、数据衍生等开发完成风险授信评分模型、风险行为评分模型，将AI算法应用于智能风控业务领域，实现了互联网贷款贷前信用评估、贷中风险预测、客户行为分析等具体金融场景，利用人工智能技术降低风险。

报告期内，亿联银行持续在云计算、人工智能、大数据等方面加大科技投入力度，目前，发明专利申请241个，软件著作权申请151个，科技成果数量显著提升。其中“跨地域分布式多活架构”，曾获银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”、中国人民银行“科技发展三等奖”，亿联银行也曾获得高新技术企业的认定。

未来，亿联银行将继续连接多方合作，搭建多个平台，融入多元场景，满足多种需求，让金融更安全便捷，让用户乐享美好智慧生活。（思维财经出品）■