崔大宝：掘金银发经济的难点、卡点、节点

（原标题：崔大宝：掘金银发经济的难点、卡点、节点）

崔大宝 ｜ 节点财经创始人

前些天在微博看到一段话：

“分数够二本的，不要去学华而不实的电子商务、工商管理等，去抓老龄化的时代红利，学中医方面，针灸推拿、骨伤，再过10年15年，我们这帮老骨头都是潜在客户，我认识的两口子都是这个专业，每天忙的很，干三四年就买了一套房子，但就是累。”

话糙理不糙。人口老龄化趋势下，银发经济不可避免地成为一门“显学”，更是各行各业抢滩的“新风口”，构建国内大循环的重要力量。

但不容忽视的是，基于老年群体的特性，撬动银发经济仍较为“吃劲”。

难点、卡点，如何克服？节点又该如何把握？

挣大爷大妈的钱难在哪？

上周和朋友聚餐，聊到父母一辈的话题，哥们有感而发：“我妈真是太节省了，连买菜的塑料袋都攒起来。每次回家，看到一柜子的‘白色垃圾’，我全给扔了。”

另一哥们连连点头，“我爸妈的冰箱都用了快20年了，还不舍得买新的。其实早就不怎么制冷了，基本相当于个储物柜。但他们觉得只要不停机、能运转，东西就是好的，丢了怪可惜。”

说千道万，困囿于传统的消费观念和消费习惯，想从大爷大妈的口袋里掏钱并不容易。

一方面，因为出生年代、特殊国情加注的忧患“钢印”，老年群体有着更为保守、谨慎的消费观念，竭力避免不必要的开支，且根深蒂固，不易改变。

比如，在老年群体眼中，物件不论多少年，能用就应该一直用，更新换代那叫“浪费”、“糟践”，即便不能用了，首先想到的也是修缮，新三年、旧三年，缝缝补补又三年，直接换新永远是排在最末的选项。    

社交论坛上，已经服役20、30年，且还在服役中的“古董”级洗衣机、收音机、电熨斗、电风扇等电器，比比皆是。

另一方面，经历过“穷日子”、“紧日子”的老年群体，向来讲究“兜里有粮，心中不慌”，信奉“财从细处来”，将储蓄视为持家过日子和扶幼尊长的责任，是骨子里的消费习惯。

90后的柒柒告诉《节点财经》：“自从工作后每个月都给爸妈转一笔零花钱，可老人都攒着不花，过年回家又全部‘交还’给自己。”

85后的小林“心有千千结”：“当社畜这么多年，赚的不少，却愣是没存下几个钱，我家老爷子老太太每个月就丁点碎银子，竟然存下好几十万。”

尤其是近几年灰犀牛满地跑、黑天鹅满天飞的环境，全民的攒钱能力直线拉升。  

央行披露的金融统计报告显示，截至2023年12月末，我国本外币存款余额289.91万亿元，同比增长9.6%；人民币存款余额284.26万亿元，同比增长10%；住户存款余额为137.84万亿元，同比增长14.58%。均创出历史新高。

更要命的是，疯狂的储户逐渐对活期无感，动辄3年、5年一把梭，存款加速奔向定期化。到2024年一季度，住户存款余额已达到151.8万亿元。

这里面，有多少是老年群体贡献的，虽然没有确切的占比，但可以肯定的是，规模一定不可小觑。

毕竟，没有什么比账户上的存款数字更让人心里踏实、慰藉的了。

“掘金”银发经济“卡”在哪？

2020年以来，各地“养老院倒闭”的事件引发舆论热议，那些没有倒闭的，多数也挣扎在盈亏边缘。背后的原因主要系资金链断裂。

可见，“掘金”银发经济，除了“桎梏”于老年群体的消费观念和消费习惯，在落地过程中，还面临诸多“卡点”。

?“卡”在思维迟滞

提起银发经济，很多人还停留在“康养唯一”，忽视其他的境界，导致面向老年群体，似乎只有保健疗养、闲居休养这一种业态，一条出路。

人老簪花不自羞，花应羞上老人头。实际上，老年群体一般都有不认老、不服老的心态，再加上人均寿命大幅延长，现在父母一辈70岁左右，往往还头脑清晰、精力旺盛，打篮球、吊单杠、舞拉丁、冲三铁、拍野鸟……各种花活玩的可比青年人丝滑。

该背景下，根植于老年群体的特点和需求，如何变通思维、革新手法，多维度、全方位地为其设计、提供丰富、适宜的娱乐活动，就显得尤为重要。

比如，做财商教育的量子之歌也推出的专门针对老年群体兴趣学习的平台千尺学堂，包括在线书法课、钢琴课、站桩课等一系列课程，寓教于乐，融学于趣，精准命中高龄族的精神文化追求。

? “卡”在粗放式经营

一窝蜂扎堆“夕阳红”事业的选手，正因粗放式经营，困在同质化的内卷中。

举个例子，在新生儿数量不断下滑的大背景下，伊利、飞鹤、蒙牛等乳制品厂商纷纷赶往老年群体奶粉市场。但在这块“富矿区”，从业者上架的产品过于雷同，几乎都集中在高钙、低脂、低糖，专业专属类目甚少，也使该航线愈发拥挤，竞争烈度加剧。    

而据《节点财经》调研，老年群体对奶粉市场的关切，不仅仅是抽筋缺钙和“三高”，还涵盖免疫力低下、骨骼脆弱、睡眠不好、心血管堵塞、肠胃紊乱等病灶。

换言之，企业需要精细化运营，准确理解、对焦老年群体的“痛点”，并和老年群体的“急难愁盼”紧密咬合，通过打磨营养体系，升级产品配方，做到个性化、差异化供给，才能拿到通关的“船票”，进一步扩容成长空间。

? “卡”在权益保障

值得注意的是，银发经济快速崭露头角，可有关的认识、研发和保护力度却未同步跟上，围绕老年群体滋生的“低价团”、“高额返利”、“负团费”、非法集资等诈骗现象层出不穷，不仅使个体利益受损，也影响了产业的发展。

比如，不法分子会以“××年会”、“××周年庆典”、“尊享会员”等方式，想方设法让老年群体掉入中奖“幸运者”的圈套，或者抛出免费领礼物、免费体验的“诱饵”，诱导其支付所谓的个人所得税、手续费，最终达成骗局。

种种“套路”，既折射出当下对老年群体权益保障的不足，风险“防火墙”的薄弱，也严重掣肘银发经济的跃迁进程。

抓住银发经济的关键节点

尽管有难点、卡点，但毋庸置疑的是，银发经济的潜力巨大，前景光明，且关系民生福祉，社会稳定。

根据国家卫健委公布的数据，截至2023年末，我国60岁及以上人口29697万人，占全国人口的21.1%。其中，65岁及以上人口21676万人，占全国人口的15.4%。预计到2035年，60岁及以上人口将突破4亿大关。

同时，代际更迭，恩格尔系数持续下降，老年群体手中也有更多的余钱去改善生活品质。    

这意味着，拥抱银发经济，将获得一片浪大风急的“海域”，有足够高的“天花板”、足够远的路径。用巴菲特的话说就是，长坡厚雪，确定性强。

而当下，正是躬身入局的关键时刻。《节点财经》认为，在熟知的康养、医疗、保健品之外，围绕老年群体，功能性用品、抗衰老、旅游、教培，是值得关注的四个分支赛道。

功能性用品领域，足力健是可参考的对象。其本着服务老年群体的初衷，秉承“好穿、舒适、不贵”的理念，专注爸爸鞋、妈妈鞋，然后再向下细分，比如透气散步鞋、艾草健步鞋、美利奴羊毛鞋等，满足不同使用场景。

据悉，足力健已连续多年入围中国品牌500强榜单。

抗衰老领域，今年国务院1号文件已经明确支持、鼓励态度，而其本身便和老年群体相辅相成。    

未来，随着科技进步和人均收入水平的提升，以及“悦己”逐步进化为民众的最大公约数，囊括深化皮肤衰老机理、人体老化模型、人体毛发健康等底层研究，基因技术、再生医学、激光射频等应用技术，将迎来生机勃勃的春天。

旅游领域，负担轻、时间充裕的老年群体，对“诗与远方”怀揣着越来越强烈的热情，并集结为新的出游、出行生力军，亦对完善老少同乐、家庭友好酒店、民宿等配套设施，以及适老安保措施和特色资源挖掘等，提出要求。

教培领域，常言道，“活到老，学到老”。尽管闲适下来，但“学无止境”仍是大量老年群体的真实心境，也有不少老年群体想实现一些年轻时未实现的理想，学个跳舞、唱歌、乐器什么的。

这样一来，反倒催生老年群体的特长班、大学等，且逐渐刚需化，展现出旺盛的生命力。

正如前文中提到的量子之歌，得益于深度布局银发经济，业绩凸显向上之势。2024财年第三季度，累计注册用户数1.21亿，同比增长40.3%；营收9.46亿元，同比增长17.1%；业绩算是逆势增长.这也无不说明,“银发经济”是目前少有的增量市场。

写在最后

聚焦银发经济，有难点、有卡点，有节点，是挑战，更是机遇。    

长线看，好风凭借力，送我上青云。抓住这波“福报” ，深度洞察老年群体的新期盼、新向往、新思想，并解析构建与之相关的“人-货-场”，未来20年大有可为。