亿联银行数字化成效显著：多场景金融服务和智能化风控能力均提升

近日，亿联银行发布2024年半年报，今年上半年，该行实现营业收入6.05亿元，实现净利润0.18亿元。

此外，截至今年6月底，该行资产总额487.87亿元，其中各项贷款余额305.53亿元，不良贷款余额5.28亿元，不良贷款率1.73%，负债总额453.23亿元，其中各项存款余额294.66亿元。

更值得关注的是，亿联银行数字化改革成效日趋显著。该行打造的“亿贷”“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“亿企贷”等系列线上金融产品，正不断提升金融服务的可得性和可及性。此外，该行还持续加大科技投入，使得其智能化风控能力大幅提升。

数字化成效显著：多场景金融服务能力增加

亿联银行是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。2017年5月，由中发金控、吉林三快（美团）等优秀的民营企业联合在长春发起成立。

亿联银行以“数字银行，智慧生活”的发展定位，践行普惠金融理念，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，努力提高金融服务覆盖率，在消费金融、小微金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。

实现普惠的目的是要满足客户多场景需求。在移动互联时代，客户希望享受到7×24小时不间断、需求随时得到响应、快速办理、个性化的金融服务。

基于此，亿联银行通过提供线上化、智能化能力，支持7×24小时业务办理；此外，还通过全渠道布局、场景嵌入、商机识别，在客户有需求时及时出现，同时优化客户旅程和数字化风控来缩短客户业务办理耗时，提升客户体验。更值得关注的是，亿联银行还通过客户洞察、客群分析、AI智能，根据客户偏好设计交互流程、进行产品推荐等。

此外，亿联银行还构建了以微信生态为基础的社交化移动经营平台，该行结合企业微信、小程序、公众号等工具，打造社交化的私域服务，持续拓展客户管理体系及运营转化职责，重点挖掘存量客户价值，支持自营业务发展，最终形成客户运营和活动运营的“社交化”运营体系，支持产品规模提升和产品渗透。

以消费金融为例，在消费金融方面，亿联银行目前主打“亿联易贷”和“亿贷”两款消金产品，该行以“亿联易贷”产品稳定资产基本盘和收益，以“亿贷”产品发力自营品牌和业务能力建设，通过自营产品全流程埋点及页面优化提升客户服务水平和业务运营能力。

在此背景下，亿联银行的消费金融持续高质发展。截至今年6月底，该行线上消费贷款余额209.74亿元，本年累计投放金额超232亿元，新增客户数超139万户。

数字化赋能业务发展，提升金融服务可及性

亿联银行的数字化成效，还体现在助力小微企业发展方面。当下，亿联银行正积极落实国家扶持小微企业、支持实体经济的政策，积极推广数字普惠金融，支持地方经济发展，服务小微企业。

在金融服务实体经济的实践中，“最后一公里”常常是小微企业服务中的难点。面对这一难点，亿联银行围绕普惠小微客户、民营企业、个体工商户等小微经营主体的融资需求，根据小微客群特点及经营需要，打造“生意贷”“亿微贷”“亿企贷”等多款小微金融产品。此外，该行还依托产品及场景模式，提升金融服务能力，增强客户体验。

更值得关注的是，亿联银行还持续加大对小微企业的信贷投放，精准传导政策红利，聚焦金融活水，惠及实体，切实解决小微主体融资难、成本高的痛点问题。该行还通过规划小微业务战略发展路径，持续推进数字化转型升级，充分发挥金融科技优势，加强金融创新和科技赋能，提升金融服务的可得性和可及性。

而在打造小微金融生态方面，亿联银行在提供综合金融服务的基础上，提供有“温度”的综合增值服务，将产品营销与智能运营有效结合，贯彻“以客户为中心”的金融服务理念，成为小微企业的重要合作伙伴和助力者。

截至今年6月底，该行普惠型小微企业法人贷款余额6.59亿元，在贷客户数0.06万户；普惠型小微企业贷款77.31亿元，在贷客户数7.14万户。

智能化风险管控水平大幅提升，资产结构持续向好

其实，风控问题普遍被业内人士认为是制约小微企业融资的一大难题。小微企业分布广泛，企业类型多样，数字化和信息化程度普遍不高，大多采取单一化经营，抗风险能力较弱。金融机构服务海量小微企业存在风险识别难、效率低、成本高等难题。

对此，亿联银行持续加大模型能力建设，推进模型监控线上平台使用深度，提高模型监控效率，扩展模型使用范围；优化预期信用损失模型，对贷前、贷中、贷后全信贷管理周期模型进行迭代，持续提升智能化风控水平。

事实上，亿联银行已建成AI算法平台，以自有数据为基础，辅以征信数据、数据衍生等开发完成风险授信评分模型、风险行为评分模型，将AI算法应用于智能风控业务领域，实现了互联网贷款贷前信用评估、贷中风险预测、客户行为分析等具体金融场景，利用人工智能技术降低风险。

亿联银行表示，目前，该行在科技创新领域持续投入，致力于通过构建行业领先的跨地域多活微服务网络、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、智能风控安全体系等基础能力，实现以更低的成本为客户提供便捷、高效和优质体验的互联网金融服务。

在此背景下，该行的运营效率也在提升。以衡量银行经营效益的成本收入比为例，2023年，亿联银行成本收入比为44.85%，但今年上半年，其成本收入比大幅下降至26.65%，经营效益显著提升。

在金融数字化加速之际，金融需求也日益个性化、多元化。在这一过程中，亿联银行通过持续强化科技投入，深化普惠金融服务能力等方式，必将实现更大的成长！