齐商银行被曝储户40余万存款不知去向！疑点重重，真相待查

（原标题：齐商银行被曝储户40余万存款不知去向！疑点重重，真相待查）

整体来看，此次40万存款消失事件虽暂时没有官方定论，但从过往情况来看，齐商银行确实存在管理和内控方面的问题。除此之外，相对薄弱的盈利能力无法支撑其理想中的扩表状态，因而不得不增资以实现。

储户存款离奇消失的事件又一次进入大众视野。

上图为女子40余万存款消失事件相关截图

近日，山东淄博一女子多年来在齐商银行存款40多万元，但在取款时却发现余额为零。她查询流水后发现，在银行柜面存入银行卡的每一笔钱，存款当天都在储户未知的情况下被提现。这笔存款是她多年来的积蓄，原本打算用于改善生活。

齐商银行初步回应

10月22日下午，有媒体记者以储户身份致电齐商银行淄博支行了解此事，一名接电话的工作人员表示，据她了解，是该储户将银行卡账户和密码信息泄露给了别人。“我也只是听到了这个消息，具体信息还要向总行进一步了解。”

根据此前媒体报道，齐商银行客服回应，此事已向相关业务部门反馈，目前没有相应处理结果。国家金融监督管理总局淄博监管分局工作人员表示，此事该局已关注跟进。

而据齐商银行总行工作人员透露，公安部门也已经介入调查。银行方面建议储户可以到属地派出所进行报案，以便进行更深入的调查。

由于目前官方未有明确调查定论。但根据目前事件发展情况，新刊财经对此产生了一些疑问：1、对于银行存款提现等交易方式，通常需要同时具备银行卡及对应账号密码才能完成。而当不具备该条件时，通常又需结合手机验证码、人脸识别、本人签字等辅助验证方式方能操作，为何该事件中仅仅通过账号和密码就能取款？2、由于当事人是在银行柜面存入，然后当天又遭提现，这类操作上完全相反并多次发生的事件，对应风控系统有无识别到？

过往类似存款消失案例中，不乏有案件涉及银行内部员工。例如，2017年，客户李某在某国有大行存入35万元后，被银行员工通过“资金归集”业务转走。李某在发现存款消失后，将涉事银行告上法院。再如，2014年，商某作为吉林银行四平中央西路支行的社区银行部经理，利用其在银行的职位和熟悉取款业务的便利条件，私自将客户王某的100万元存款从其活期储蓄存折内转存到自己名下的卡中，且存折上没有取款记录。2015年，其又将王某的丈夫刘某的130万元存款以类似方式转走。

当然，存款丢失事件原因可能有多种，除上述与内鬼有关外，还可能涉及银行系统故障或操作失误，网络诈骗、信息泄露等因素。

相信随着警方介入，齐商银行这起存款消失事件很快会查出真相。

年内多次被罚，资本水平下降

齐商银行成立于1997年，前身是淄博市商业银行，是全国第四批城市信用社组建的股份制商业银行，于2009年更名为齐商银行。齐商银行总行设在淄博，下辖淄博支行、鲁中支行和西安、济南、滨州、东营、潍坊、济宁、威海、临沂等10家分行级单位，116家传统支行和8家小微支行，在临沂市控股发起设立了1家村镇银行。截至2023年末，齐商银行资产总额为2462亿元。

图：齐商银行资产质量情况 资料来源：wind

齐商银行近几年资产质量承压。截至2023年末，齐商银行不良贷款余额27.6亿元，不良贷款率为1.90%，已连续3年上升。作为先行指标的关注类贷款，更是高达2.92%。拨备覆盖率为144%，处于较低水平。

上表其齐商银行今年以来被监管处罚情况统计

或许是因为资产质量方面的压力，并施压给下属分支行。新刊财经梳理发现，齐商银行2024年已经两次因掩盖不良贷款，累计被罚款100万，其中济南分行和威海分行分别在今年7月和3月各领50万罚单。除此之外，齐商银行还因其他一系列管理和内控问题被罚，例如威海分行因未对交易单证的真实性合理审查等原因被处罚超21万。今年2月，总行因公募产品投资非标资产超标，以及变更营业场所管理不规范等原因，累计罚款65万。

图：齐商银行核心一级资本充足率情况

资料来源：wind

除此之外，齐商银行还面临一定的资本压力。上图数据显示，近几年齐商银行资本水平快速下降，从2020年的10.72%下降至2023年的8.48%，对后续扩表产生一定掣肘。齐商银行无法实现内生增长以达到资本和经营的平衡，主要原因还是在于其薄弱的盈利能力，因此后续只能通过“摊大饼”的模式继续投入资本以支持规模扩张。新刊财经注意到，今年9月齐商银行通过增资方式补充资本金40亿，并将注册资本增至53.23亿元。

图：齐商银行ROE、成本收入比与行业对比

资料来源：wind

从上图可见，齐商盈利能力明显弱于行业。以反映银行综合盈利能力的净资产收益率ROE指标来看：2023年齐商银行该指标为3.88%，远低于银行行业平均9.59%的水平。其成本过高是重要原因：2023年齐商银行成本收入比39.5%，高于行业平均31.6%的水平。

编辑 | 吴雪

NEWS

NEWS TODAY