「韧性」之考：宁波银行的「应变」之道

（原标题：「韧性」之考：宁波银行的「应变」之道）

文 / 七公

眼下，银行的市场环境并不友好，宏观经济深度调整，同业竞争烈度加剧，特别是国内信贷需求偏弱，LPR（贷款市场报价利率）持续下调等，不管是上市大行的财报，还是央行披露的最新支付体系运行情况，都满溢着“压力”二字。

如何增强“韧性”，成功穿越周期？想必是每家银行的“烦恼”。常言道，“师夷长技可自强”，若能寻获三两个可参考样本，那问题就会简单很多。

综合考量，《节点财经》认为，宁波银行便是这当中的可参考样本之一。为什么是宁波银行？借着三季报的“窗口”，我们来深入解读。

比“昨天”更稳健的基本面    

翻看宁波银行的这份“成绩单”，可以用“更稳健”三个字概括。

经营成果层面，于2024年前三季度，宁波银行又一次跑赢自己，刷新业界认知：

营收507.5亿元，同比增长7.45%；归属净利润207.1亿元，同比增长7.02%；截至9月末，资产总额30,676.6亿元，较年初增长13.13%。

拉长时间轴，自2007年登陆深交所起，宁波银行历年1-3Q业绩都保持了增势，财务表现平稳且逐年攀升。

资产质量层面，宁波银行一如既往地遥遥领先，无论是不良贷款率，还是拨备覆盖率，均处在赛道前列。

截至2024年9月末，该行不良贷款110.65亿元，不良贷款率维持极低水平，为0.76%。

值得一提的是，宁波银行的不良贷款率不仅远低于5%的监管红线，更连续18年（2006年-2023年）位于1%以下，是A股难得的能把“优秀”一词贯彻到底，且速度与耐力兼具的长跑型选手。

同时，秉持“经营银行就是经营风险，守住风险就是守住效益”的审慎理念 ，宁波银行严格内控和合规管理，亦为潜在的“灰犀牛”、“黑天鹅”等突发事件，以及由此可能产生的，需要抵补的损失准备了足够厚实的资金“安全垫”：本期拨贷比达到3.08%，拨备覆盖率404.80%。

根据央行近几期的统计报告，商业银行的拨备覆盖率普遍在200%出头，今年Q1末为204.54%，Q2末为209.32%。对比之下，宁波银行完全碾压式吊打。

就金融业态的本质来说，越是遭遇外部波动加剧的挑战，越要重视资产质量的稳定可控；越是面临起伏颠簸的行情，越要“反脆弱”，锤炼应对挫折时的韧性、弹性，以快速修复和调适状态。

两个关键指标，即“低不良、高拨备”，意味着宁波银行整体的业务运营非常健康，也货真价实地彰显其创收创利能力。

通俗解释，宁波银行的稳中有进，并非是简单粗暴的杠杆式扩张和单纯的规模追求，而是对内生动能的奠基和夯实。

《节点财经》抽丝剥茧，报告期内，宁波银行的净息差（年化）和净利差（年化）分别为1.85%、1.9%，显著优于行业平均水平，无疑佐证上述观点。    

统筹经营成果和资产质量两方面，不难洞悉，宁波银行的基本面又得到新一轮的强化，底座变得更加硬实和坚韧，这为其持久的稀缺性和成长性供给养分。

守护大国经济的立身之本

近些年，顶层一再强调，实体经济是一国经济的立身之本，是财富生成的根本源泉，是国家强盛的中枢支撑。

银行被誉为“百业之母”，在为实体经济“舒筋活血”，并助力其向新型工业化转型的过程中，扮演着不可或缺的角色。

“上有天堂，下有苏杭”，宁波银行扎根于从古至今都是实体经济最繁荣的江浙一带，区位优势明显，叠加国内头部城商行的地位，潜在基础客群和对外拓展空间都十分广阔。

生于斯，长于斯，宁波银行始终以“专注主业，服务实体”为经营思路，紧扣“五篇大文章”，不断加大对小微企业、制造业企业、进出口企业、民生消费等社会发展重点领域的支持力度。

虽然宁波银行的三季报没有公布实体经济方向的投放数据，但我们仍然可以从其中报里管窥一二。

2024年上半年，宁波银行普惠小微企业贷款余额1,958.30 亿元，较年初增加 99.90亿元；普惠小微企业客户数27.49万户，较年初增加4.17万户。

同期，贷款平均收息率4.92%，同比下降26个基点。其中，对公贷款平均收益率4.30%，同比下降9个基点，切实为实体经济“减负”。

目前，在宁波银行60万对公客户中，90%以上都是小微企业和民营企业。2013年至2023年，宁波银行普惠小微企业贷款余额从544亿元增长到1858.4亿元，服务的小微企业数从6.57亿元增长到23.31亿元，增速超过200%。

截至2024年9月末，宁波银行企业贷款及垫款本金为8147.36亿元，比年初增加1534.67亿元，增幅23.21%，主要投向先进制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业等实体经济范畴。

数字的源头，是一个个关联具体行动的鲜活案例：为实体经济“排忧解惑”，根治融资途径少、融资成本重、融资手续繁等“痼疾”……

宁海一家企业主要生产番薯面，业务分为门店销售和公司食堂配送。2023年，企业接到新的配送订单，但囿于收款账期过长，严重影响现金流的正常运转。

宁波银行宁海支行了解情况后，选择第一时间跟进，为该企业配套了“容易贷”信用额度100万元，有效期5年，随借随，弥补了流动资金缺口，帮助其顺利度过难关。

知之愈明，则行之愈笃；行之愈笃，则知之益明。对实体经济的知行合一，也反过来哺育宁波银行，使其身处复杂变局，仍能获得体量、效益、质量的多维度进化。

把“真心对客户好”落到实处

探幽索隐，宁波银行的“更稳健”没有太过宏大的秘诀，而是一贯坚持简单而又实在的初心，即“真心对客户好”，一切从客户的需求出发，围绕“价值创造”第一性原理，相信专业的力量。

对宁波银行来说，真心对客户好，从来都是“实干”出来的，就是要把行动落在脚下，付诸实践，产生资源协同、优化流程、激活组织等实效。

为此，该行精心打造了一系列数字化金融解决方案，包括“鲲鹏司库”、“财资大管家”、“票据好管家”、“外汇金管家”、“投行智管家”、“政务新管家”等工具，多角度、全链接增益客户体验。

特别是“鲲鹏司库”，针对新时代企业的痛点、难点、堵点，深度融合了大数据分析、云计算、人工智能等前沿科创基因，以全方位、业务全覆盖、风险全管控、系统全开放和使用全陪伴的“五全”服务体系为核心，结合一点接入、融资管理、客商管理和询报价管理等多项特色化解决方案，一站式“扫障除患”，提质增效。

以“一点接入”技术为例，企业只要对接鲲鹏司库一套API接口，就可以快速接入全球所有账户，操盘全球各类业务，即境内、境外、银行、第三方支付等所有账户和人民币、外币、票据等各类业务。即便银行接口变动，也无需担心，全权交由鲲鹏司库进行适配调整，无感升级。

例如，某大型央企通过引入“鲲鹏司库”，实现了全球账户的统一管理和集中结算，大幅提升了资金管理的效率和透明度。

再如，去年上线的“波波知了”综合服务平台，汇聚了行业内外专家，为企业提供涵盖法律、税务、券商、会计、找园区、找订单等的一揽子综合服务，致力于解决企业全生命周期融资、合规高效经营、数字化转型等难题，让经营管理变得简单化、增值化。

“真心对客户好”的背后，金融科技是首当其冲的功臣。

《基业长青》一书中，作者詹姆斯·柯林斯写道：“远见，是成功企业的前提；创新，是企业基业长青的核心。”

梳理宁波银行的发展轨迹，其早在多年前就意识到行业步入新阶段，如果还单纯依靠人海战术、用低利率抢占市场，路只会越走越窄。基于此，其从2019开始就将金融科技作为硬核生产力，视创新为源动力，进而促进“真心对客户好”的具象化、正循环。

《节点财经》获悉，宁波银行每年将5%左右的营业收入投入到金融科技上。

写在最后

在全球经济放缓趋势尚未见底的背景下，相比追逐新的增量，如何增强“韧性”才是现在及未来的重点——不论市场环境如何变化，行业生态如何重构，个体都拥有直面困难，从容相待的底气和实力。

回到宁波银行，前瞻产业动向，主动融入国家战略，比“昨天”更稳健的基本面，守护大国经济的立身之本，把“真心对客户好”落到实处，三力合一，为其打造了一艘穿行“风暴”的“诺亚方舟”，正是这场“韧性”之考的“应变”之道和确定性解法，也驱动其长线行稳致远。