上海农商银行三季度业绩增长背后的路径解码

《投资者网》崔悦晨

10月25日，上海农商银行（601825.SH）披露了2024年第三季度业绩报告。

总体来看，今年前三季度，该行对公业务和零售金融“两翼”发力，有效支持了实体经济，综合金融服务能力得到显著提升。同时，该行的零售业务转型进一步深化，负债成本持续压降，结构优化的成果开始逐渐显现。

2024年前三季度，该行实现营业收入204.84亿元，同比增长0.34%，其中非利息净收入52.52亿元，同比增长11.76%，在营业收入中占比25.64%，较上年同期提高了2.62个百分点。同期，该行归属于母公司股东的净利润为104.85亿元，同比增长0.81%，保持稳步向前的势头。

作为农商行中的佼佼者，上海农商银行一直以来都以强劲的盈利能力和金融服务实力而著称。近期，在中国银行业协会行业发展研究专业委员会发布的2024年度商业银行稳健发展能力“陀螺”（GYROSCOPE）评价结果中，该行连续四年蝉联城区农商银行综合评价第一。

那么，今年前三季度，上海农商银行又有哪些突出表现呢？

资产规模有序扩张，风险防控同步加固

首先，资产规模方面，上海农商银行维持了稳步增长的态势，规模实力持续提升。

截至9月末，上海农商银行资产总额达到14766.89亿元，较上年末增长6.07%。其中贷款和垫款总额7433.17亿元，较上年末增长4.47%；吸收存款本金10633.94亿元，较上年末增长4.62%，存贷款规模实现同步增长。

其次，资产质量方面，截至9月底该行不良贷款率维持在0.97%左右，与上年末持平，并始终保持在1%以下，显示出良好的风险抵补能力。同时，拨备覆盖率达到了364.98%，而贷款拨备率为3.53%，反映出资产质量的稳定性。

资本充足性方面，截至9月末，该行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别提升至14.51%、14.54%、16.95%，相较于去年同期有所提高，表明该行的资本充足水平始终保持行业领先。

自上市以来，上海农商银行一直重视对股东和投资者的回报。2024年9月25日，该行成功实施了2024年中期现金红利的派发，对普通股每10股派发现金股利2.39元（含税），共计派发现金23.05亿元（含税），成为A股首家实施2024年中期现金分红的上市银行。

零售转型步伐加快，负债成本压降成效凸显

今年前三季度，上海农商银行围绕“打造以财富管理为引擎的零售金融服务体系”，聚焦价值创造，零售转型持续深化。截至9月末，该行零售金融资产（AUM）余额增至7856.58亿元，较上年末增长5.33%；个人客户数（不含信用卡客户）2436.08万户，较上年末增长4.80%。

值得一提的是，该行持续优化存款期限结构，在规模增长的同时，存款付息率持续压降，负债成本稳中有降。截至9月末，该行人民币储蓄存款付息率较上年末下降了24个基点，2023年至今已累计下降43个基点，负债优势进一步显现。

个人贷款业务方面，上海农商银行持续推进个人贷款业务的结构转型与管理体系优化，在提前还贷规模持续高位的情况下，加大信贷投放力度，个人贷款规模自二季度开始呈现较好的增长态势。报告期末，该行个人贷款余额（不含信用卡）1882.96亿元，其中房产按揭类贷款余额1003.66亿元，前三季度累计房产按揭类贷款投放量较去年同期提升超40%。

同时，上海农商银行持续优化网点布局，着力提升网点金融服务供给能力。持续推进“心家园”公益服务项目建设，细化健康关爱、老年大学、社区舞台等八大服务内容，并搭建“心家园”小程序等线上运营渠道，打造“金融+非金融”“线上+线下”“网点+站点”“公益+权益”的数字化服务平台。

今年前三季度，上海农商银行的线上渠道得以进一步完善。截至报告期末，该行个人线上渠道用户数达到639.65万户，较上年末增长了4.30%，电子渠道承载了全行96.39%的理财和97.64%的基金交易，数字赋能零售金融的动能明显增强。

扎实做好“五篇大文章”，奋力书写高质量发展答卷

在强化自身竞争力的同时，上海农商银行始终积极履行社会责任，践行“金融为民”理念，助力实体经济发展。

今年前三季度，该行在科技金融取得了显著成果。截至9月底，科技型企业贷款余额达到1102.88亿元，较上年末增长19.21%，其中科技型中小企业贷款规模占比高达80.21%；科技型企业贷款客户数增至4080家，较上年末增长24.58%。

此外，上海农商银行还不断加强对重点科技型企业的支持力度，推动上海市创新型企业和“专精特新”企业的金融支持服务。报告期末，该行已累计成立12家科技金融特色二级支行、5个科技金融特色团队，并为上海市224家“专精特新‘小巨人’”企业和2059家“专精特新”中小企业提供授信服务，授信余额分别达到100.66亿元、422.57亿元。

在绿色金融领域，该行积极拓展绿色投融资规模，不断创新绿色金融产品与服务，实现了绿色信贷、债券、租赁规模的显著增长。截至9月末，绿色信贷余额791.14亿元，增幅28.79%；表内绿色债券投资余额152.26亿元，增幅31.84%；绿色租赁余额达到156.28亿元，增幅54.02%。

在普惠金融领域，该行坚持区域定位，实施“做小做散”策略，持续扩大普惠业务的覆盖范围。报告期末，普惠小微贷款余额810.49亿元。此外，该行还积极支持上海地区的农村信用体系建设，深化银村合作。截至9月底，该行涉农贷款余额为669.49亿元，其中普惠涉农贷款余额150.36亿元，在“三农”金融服务领域持续保持区域市场的领先地位。

2024年，上海农商银行以良好的经营水平和突出的综合竞争力彰显市场品牌影响力，在中国银行业协会发布的“2024年中国银行业100强榜单”中位列第23位；在英国《银行家》杂志公布的“2024年全球银行1000强”榜单中，位居全球银行第128位；在Brand Finance发布的“2024年度全球银行品牌价值500强”榜单中，位列第174位。

展望下阶段，上海农商银行在三季报中表示，将持续优化信贷结构，推进非利息净收入高质量发展，同时进一步深化综合金融服务理念，加大对民营、制造等领域的金融支持。（思维财经出品）■