存款利率越来越低，大额存单转让值不值得接盘？

（原标题：存款利率越来越低，大额存单转让值不值得接盘？）

上月，多家国有大行及股份制商业银行，迎来了自2022年9月来的第6次主动降息：包括工、建、农、中、交、邮储等一众银行在内，均将整存整取的定期存款挂牌利率调降25个基点（bp），调整至了三个月期0.80%、半年期1.00%、一年期1.10%、二年期1.20%、三年期1.50%和五年期1.55%的极低点。

在一个月不到的时间里，民营银行也陆续开始“奋起直追”：近日，多家民营银行又宣布，即日执行新的人民币存款利率，利率降幅主要集中在5bp-45bp区间。

存款利率跌至“1字头”，外加特色存款、大额存单产品“手速不够”，让不少偏好存款产品的投资者开始犹豫起接盘大额存单转让的“自救方式”。尽管大额转让存单对起存金额有一定要求，但利率要比同期的定期存款利率来得更高，不过“接盘”这两个字，又总让人担心是否会存在什么隐患。那么，如果想追求更高的存款收益率，接盘大额存单转让靠谱吗？大额存单转让后的利率，真的是“买家秀”，而不是“卖家秀”吗？

为什么会把大额存单转让出去？

虽然投资门槛高，但大额存单凭借着比同期定存产品更高的收益率，一直都是银行吸储的重要工具。然而，随着经济形势的变化和市场利率的调整，为了降低净息差持续收窄的压力，过去一段时间以来，部分银行降低了大额存单的规模和数量，大额存单产品往往一单难求。

看到这里你可能会问，既然收益率相对理想，额度又如此难抢，为什么还有人要把大额存单转让出去？这背后莫不是有什么“隐情”？

事实上，除了起购金额与收益率之外，大额存单与普通定存最大的不同就在于，银行是允许购买大额存单的客户，在有效存续期内将产品在个人客户间进行全额或部分转让的。因此，从最基础的“合法性”这一点上来说，接盘大额存单并不存在什么问题。当然，为了更好地保障自己的利益，建议前往银行官方渠道，如手机银行等进行购买交易，切勿轻信高利率或黄牛代抢的说法，以免泄露自己的个人信息，导致资金安全陷入风险。

某银行app大额存单转让”版块，投资者可根据自己的需求，选择接手心仪的大额存单产品

如果原持有人急需流动资金，或是找到了更好的投资机会，原持有人就可能会转让自己部分或全部的大额存单额度。相较提前支取定存，大额存单可以在到期前转让，让投资者的损失较小。今年国庆节前后，就出现了一波大额存单转让潮，其中的原因之一，就是A股大涨，部分投资者为了快速变现，转让大额存单取款炒股。

“接盘”大额存单真的划算吗？

那么，在接手了别人的大额存单后，收益率又是怎么算的？还会那么高吗？

通常来说，大额存单的原持有人在转让时，会设定一个转让价格，根据这一转让价格和产品剩余期限，银行会计算出一个折算年化利率，也就是我们接手了转让产品，持有到期后所能获得的实际年化利率。用公式可表示为：接手后的实际年化收益率=（到期本息/转让价-1）/（当前日期至到期日的实际天数）x365。转让成功后，存单的所有人会发生变更，但存单本金、利率等产品信息都不会发生变化。

举例来看，原持有人A以100万元购买了年化利率为2.5%的3年期大额存单，持有一年后，A决定以104万元的价格转让；B看到了这单转让决定接手，支付104万元并完成手续后，B就获得了这单大额存单。

需要注意的是，由于存单本金不会发生变化，因此，B接收的大额存单本金依旧是100万元，而非104万元，这4万元可以理解为B提前支付给A的利息。这也就是为什么相比提前支取银行定存，转让大额存单通常不会令原持有人蒙受太大损失，甚至，还可能获得更高的利率。

2年到期之后，B将获得的本息为：100万元+100万元x2.5%x3年=107.5万元，利息7.5万元。B投资104万元，持有2年，到期实际得到107.5万元。根据计算可以得出，实际的收益率大约为1.7%。

不过，在实际交易过程中，一般并不需要我们自己去计算转让后的实际收益率，银行已经为我们计算完毕了，即折算年化收益率一栏。而被划去的年利率，则是大额存单产品原本的收益率。