个人养老金制度全面实施，银行“开户战”再度打响，服务体系持续迭代中

（原标题：个人养老金制度全面实施，银行“开户战”再度打响，服务体系持续迭代中）

蓝鲸新闻12月13日讯（记者 金磊）试点两年多后，个人养老金制度将推广至全国。近日，五部门印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》。通知明确，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

除扩大实施范围，《通知》还明确，要在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。鼓励金融机构研究开发符合长期养老需求的个人养老储蓄、中低波动型或绝对收益策略基金产品等金融产品，合理确定个人养老储蓄的期限和利率。

随着我国人口老龄化趋势加快，个人养老金账户作为养老保障体系的重要部分，其重要程度和社会关注度越来越高。

作为个人养老金账户的“入口”， 每位客户仅能选择一家银行开设个人养老金资金账户，并且该账户也是个人养老金唯一的资金入口。也因此各大银行正如火如荼备战开户营销工作抢占先地，竞争越发激烈。

工商银行推出了“个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金”活动。其中，12月1日至12月31日期间，首次开户并发生首笔达标缴存交易的新客户，最高可抽取188元立减金。

中国银行则表示，在12月31日前开户并缴存个人养老金的用户，最高可得618元微信立减金。其中，首次开户并缴费10元以上的用户，有机会抽取28元、138元微信立减金权益。

个人养老金制度试点两年以来，部分客户被银行的优惠吸引开立账户，“薅完羊毛”就不管的现象也普遍存在，这些投资者本身对个人养老金账户投资的需求并不高，账户一直未缴存或缴存极少。

浦发银行与上海社会科学院、中国太保集团、国泰君安证券联合发布的《金融机构服务中国式养老高质量发展报告（2024）》显示，自2022年11月25日个人养老金制度启动，在缴费方面，虽然开户人数众多，但实际缴费情况呈现一定分化。截至2023年3月，约900万余人缴纳了个人养老金，缴纳总规模超过180亿元。然而，这一数字仅占开户人数的约22%，表明仍有大量账户处于“空转”状态，资金缴存意愿有待进一步激活。

报告还指出，65.87%的受访者倾向于选择存款作为他们的主要金融产品，国债以21.82%的选择率紧随其后，而权益类基金、商品及金融衍生品雷基金选择率分别为15.41%和7.12%，显示出备老客群还是青睐低风险、稳定收益的投资产品。

随着个人养老金业务的全面铺开，试点阶段遇到的“开户热、缴存冷”问题也亟待解决。如何改善这一状况，也成了金融机构和市场各方的共识，我国商业银行也在持续迭代养老金融服务体系。

中信银行近日升级发布“幸福+”养老账本3.0，从记账功能、规划逻辑、产品组合、服务引导、设计体验等方面进行全面升级，帮助客户更好实现幸福养老目标。

浦发银行于12月12日推出了“浦颐金生”养老金融综合服务体系，具体内容包括了整合集团境内外、多业态资源，实现一体化协同；打造养老金融战略合作伙伴联盟和敬老服务联盟双翼；服务银发、备老和养老产业等三类客群客户等；搭建APP养老金融专区、数智化养老规划平台、百家养老金融工作室、千名养老金融咨询师等四大载体；扎实推进银发专属服务、一站式养老规划、养老金托管提质、养老产业一体化、培育养老生态等五大行动。

如今商业银行在多层次的养老金融服务体系中也承担着更重要的作用，凭借丰富的合作资源，天然契合养老金融的综合服务需求。银行体系的养老金融服务可以协同理财、基金、证券、保险等综合经营公司，共同参与到个人养老财富管理服务中。