国家金融监管总局局长李云泽：“愿保尽保，凡投必保”！新能源车险吃下“定心丸”？

（原标题：国家金融监管总局局长李云泽：“愿保尽保，凡投必保”！新能源车险吃下“定心丸”？）

来源：燕梳师院 文/林森

在2025年两会上，国家金融监管总局局长李云泽承诺：“愿保尽保、凡投必保”，着力解决新能源车投保难问题，为新能源车主吃下“定心丸”，也为市场注入新活力。然而，新能源车险市场现状却不容乐观，保费高企、险企承保亏损，这一承诺的落地面临诸多挑战，亟待多方协同推进。

承保亏损与保费高企并存

近年来， 我国新能源汽车产业正以迅猛之势发展。2024年，新能源汽车产销量分别高达1288.8万辆和1286.6万辆，同比分别增长34.4%和35.5%。然而，市场占有率的提升并未带来保险公司预期的盈利。2024年，中国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，但承保亏损57亿元，且连续多年亏损。保险业共承保车系2795个，其中137个车系赔付率超100%。

面对这样的亏损局面，保险公司在业务开展上变得小心翼翼，避免成为“冤大头”，导致不少车主投保时遭遇拒保或面临严苛条件。

一方面险企嫌亏，另一方面，车主又嫌贵。

深圳市福田区新能源车主秦先生对保费上涨深感困惑，他的车险费用从去年的不到6000元涨到了今年的6000元以上。记者对此采访了一家财险公司的外勤人员，她解释道，新能源车险第二年保费较高，是因为初次购买时的优惠和促销政策取消，且保险公司会根据该车型第一年的实际理赔和风险数据重新评估，可能导致续保时保费上调。

尽管这一解释有一定道理，但面对逐年攀升的保费，消费者仍感到压力巨大。据中国银保信数据，新能源汽车平均保费较燃油车高出约21%，部分车型保费涨幅惊人。

为何新能源车的保费如此之高呢？

业内人士分析认为，主要有以下几个因素：

一是新能源汽车出险率高

新能源车主中年轻驾驶员的比例较高，且车辆加速快、智能驾驶功能普及，使得其出险率较燃油车高出很多。此外，新能源车中的营运车辆比例高于燃油车，2024年这一比例高出了10个百分点，使用强度的增加进一步导致了事故发生率的上升。

二是新能源汽车维修成本高

其高度集成化的设计导致维修成本居高不下。例如，一体化压铸车身、激光雷达等零部件一旦损坏，往往需要整体更换，维修费用动辄数千元，远远超过了传统燃油车的维修成本。

三是保险公司数据积累不足

新能源车市场发展迅速，车型迭代快，保险公司缺乏足够的历史理赔数据，这使得风险评估和定价变得困难重重。

这些因素综合起来，最终导致了部分高赔付车型“保费贵、投保难”的局面。

完善车险生态，打通承保“堵点”

为破解这一困局，2025年1月24日，金融监管总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），并提出了21条举措，为新能源车险提质增效提供一揽子政策支持。

作为我国新能源车险领域的首个《指导意见》，该文件明确了一系列改革举措，如构建保险车型风险分级体系，通过低速碰撞试验评估车型维修成本，划分风险等级并与保费挂钩，以此推动车企优化车辆安全性和维修经济性；探索“车电分离”保险模式，将车辆与动力电池分开计价，降低保费负担；在产品创新方面，研究推出“基本+变动”组合产品，以满足网约车等营运车辆灵活投保的需求。

同时，政策还推动数据跨行业分享，要求车企、险企、维修机构共享车辆技术参数和事故数据，并利用区块链等技术优化风险评估模型。

《指导意见》出台的第二天，由中国保险行业协会支持的上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式上线，平台为高赔付风险新能源汽车提供了线上化的便利投保窗口。新能源车主可以通过该平台链接保险公司进行投保，而且保险公司不得拒保。

这一平台的出现，让部分车主感受到了实实在在的变化。重庆的欧阳女士便是其中之一，她通过“车险好投保”平台投保，商业险费用从7000元降至3520元。

她认为，平台的上线使投保流程更加透明，切实保障了消费者的权益。截至目前，“车险好投保”平台已有32家财险公司可投保，在一定程度上满足了更多新能源车主的投保需求。

然而，相对于全国超3000万辆新能源汽车的庞大数量而言，要实现“愿保尽保”的目标依然面临不小挑战。

不少新能源物流车司机、经销运营商反馈，投保依然难：“平台显示投保成功，却出不了保单，致电客服，客服要求投保人找保险公司线下窗口投保，而保险公司要求我们去平台投保。”双方相互推诿，让投保人陷入两难境地。

由此可见，行业深层矛盾尚未得到根本解决。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，新能源车险改革并非仅是保险行业的自我调整，而是一场全方位、深层次的产业链变革。

新能源车险投保难的问题，可以说是新能源汽车这一新兴产业在发展过程中所面临的“成长烦恼”。这一问题的解决需要政策的智慧引领和行业各方的协同努力，方能使新能源车险市场步入规范、健康、可持续的发展轨道。