优质城商行的“稳”与“进”：江苏银行不良率创历史新低，以风控新范式构建价值护城河

（原标题：优质城商行的“稳”与“进”：江苏银行不良率创历史新低，以风控新范式构建价值护城河）

本文来源：时代周报 作者：黄宇昆

在金融行业深度变革的浪潮中，江苏银行以“稳健经营”为底色，持续书写着高质量发展的新篇章。2024年，江苏银行资产总额突破3.9万亿元，创下历史新高，与此同时，该行不良贷款率降至0.89%的历史低位，资产质量稳居上市银行第一梯队。

横向对比来看，据国家金融监管总局最新披露，2024年四季度末商业银行平均不良率为1.50%，拨备覆盖率为211.19%。江苏银行不良率较行业均值低0.61个百分点，拨备覆盖率高138.91个百分点，两项核心指标均优于可比同业平均水平。

江苏银行始终将风险防控视为发展的生命线。近年来，该行积极培育全新风险文化、健全风险防控体系，并且充分借助大数据、人工智能等金融科技手段，强化智慧风控的实际应用。

据了解，自2020年启动“智慧金融进化工程”以来，江苏银行利用互联网、大数据、云计算、区块链、物联网及人工智能等前沿技术推动产品和服务创新。自主研发了“智慧小苏”大语言模型，加速推进风控领域的数字化和智能化转型。

随着宏观经济持续回升向好，江苏银行凭借长三角区位优势、领先的风控能力和深厚的科技积累，正迎来新的发展机遇。2025年开门红期间，江苏银行保持了存贷两旺的良好态势，信贷投放同比多增，存款保持良好增长，为全年发展奠定坚实基础。未来，该行将继续以数智化转型为引擎，以服务实体经济为根本，为股东和社会交出更优异的答卷。

经营业绩韧性十足，分红率连续四年超30%

2024年，商业银行净息差持续收窄、行业分化加剧、盈利能力承压，诸多因素交织下，银行业的经营环境面临更多的不确定性。数据显示，2024年商业银行累计实现净利润2.32万亿元，较上一年度下降2.27%。同时，净息差从2023年末的1.69%降至2024年末的1.52%。

江苏既是经济强省，也是金融强省。作为江苏省属法人银行，江苏银行交出了一份“不良率上市以来最低、营收净利持续增长”的2024年度成绩单。这一韧性十足的经营答卷，不仅体现了江苏银行在复杂经济环境下的风险管控能力和价值创造能力，更充分彰显了头部城商行在区域经济高质量发展中的金融支柱作用。

业绩快报显示，截至2024年末，江苏银行总资产达到39518.14亿元，同比增长16.12%；存款余额21158.51亿元，较上年末增长12.83%；贷款余额20952.03亿元，较上年末增长10.67%。

规模高增的同时，江苏银行的盈利能力亦保持稳健。2024年，江苏银行实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%，实现归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%。和已经“剧透”去年业绩的上市银行相比，江苏银行的营收和利润增速稳居同业前列。

资产质量与风险抵补方面，截至2024年末，江苏银行不良贷款率为0.89%，处于上市以来最低水平，拨备覆盖率为350.10%，风险抵补能力充足、资金“安全垫”厚实。

作为一家上市公司，现金分红是保护投资者权益、强化股东回报的重要体现。新“国九条”明确，加大对分红优质公司的激励力度，多措并举推动提高股息率。增强分红稳定性、持续性和可预期性，推动一年多次分红、预分红、春节前分红。

Wind数据显示，江苏银行已连续四年的年度股利支付率超过30%。今年1月10日，江苏银行首次实施中期分红，每10股派人民币3.062元，分红比例依旧维持在上半年归母净利润的30%水平，共计派发现金红利56.19亿元，充分展示了其致力于回报股东的决心。

稳健的基本盘加上突出的成长性，江苏银行在资本市场也频获认可。2024年，银行板块累计涨幅达43%，在A股市场遥遥领先，江苏银行全年股价涨幅超过60%，在上市银行中排名靠前。

今年1-2月，江苏银行迎来近百家机构线上、线下的调研，显示市场对其发展前景的高度认可，多家券商发布的研报也对其给予了高度评价。国泰君安发布的一份研报认为，江苏银行从高速增长期进入高质量发展阶段，经营韧性增强，区域动能占优，业绩增速有望在高于同业均值的水平上保持基本稳定。

数智化转型夯实风控根基，持续打造智慧金融生态

一直以来，风险管理能力都是银行业的核心竞争力之一。

事实上，身为城商行中的“优等生”，江苏银行自2016年上市以来，其资产质量一直保持稳步提升的良好趋势。财报显示，江苏银行的不良贷款率连续9年呈现下降趋势，从2016年末的1.43%减少至目前的0.89%，资产质量持续优化。

近年来，江苏银行构建了“1+3+N”的风控管理体系，织密横到边、纵到底的风险防控网，通过深化大数据运用提升风险识别、评估和控制能力。此外，该行自主研发“智慧小苏”大语言模型，进一步加快推进了风控领域的数智化转型，为自身行稳致远再添“防火墙”。

在金融科技快速发展的当下，DeepSeek等大模型为银行业务创新与效率提升带来新机遇。今年春节期间，江苏银行依托“智慧小苏”大语言模型服务平台，成功本地化部署微调DeepSeek-VL2多模态模型、轻量DeepSeek-R1推理模型，分别运用于智能合同质检和自动化估值对账场景中，通过对海量金融数据的挖掘与分析，重塑金融服务模式，实现金融语义理解准确率与业务效率双突破，为业务发展注入强劲动力。

据了解，江苏银行持续探索大模型技术在金融场景的应用，在智能客服、智慧办公、数据治理、风险防控等领域都有领先的创新实践，已落地近二十个场景，为客服坐席、客户经理、研发运维人员释放大量生产力。

当前，数字金融已成为银行业助推经济社会高质量发展的驱动器。江苏银行自2013年提出建设智慧银行并将“智慧化”纳入发展战略后，成果也在不断显现。

在数智化产品方面，“苏银e链”服务体系覆盖产业链上下游全产品、全场景，涵盖近20种创新信贷产品，覆盖企业日常经营四类场景，有效盘活了产业链资金。截至2024年，供应链贷款余额超1000亿元，多项业务指标在江苏省内排名第一。

零售业务中，该行强化“金融+场景”深度融合，手机银行APP月活跃客户数量超700万，稳居城商行榜首。江苏银行APP10.0版本将数字化能力与财富管理能力深度融合，推出线上专属理财顾问服务，为客户提供定制化、专业化的理财建议。

通过不断推动数智化转型、积极拥抱大模型变革、创新金融服务模式等，江苏银行正在持续打造更具竞争力的智慧金融生态，不仅有效应对了数字化带来的挑战，还显著提升了自身的金融服务质量和风险管理水平。

江苏银行表示，未来，该行将继续秉持“不求最快、但求最稳”的经营理念，以稳健为基、科技为翼，用数据与行动诠释“行稳致远”的内涵，为自身高质量发展夯实根基。