从算法偏见到数据安全：解码AI时代的金融消保突围战

近年来，金融科技的快速发展推动了全球金融行业的深刻变革。人工智能（AI）、区块链、大数据分析等前沿技术的广泛应用，不仅提升了金融服务的效率与普惠性，同时也为金融消费者权益保护（以下简称"金融消保"）带来了全新挑战。如何在金融创新与消费者权益保护之间寻求最佳平衡点，已成为全行业关注的焦点。

1.风险迭代：数字技术催收金融消保新命题

随着人工智能、大数据等数字技术深度融入金融业务，互联网支付、网络贷款、智能投顾等线上金融服务加速普及，在为消费者带来便捷体验的同时，科技犹如双刃剑，在提升效率的同时也催生了新型安全隐患，使得金融消费者保护面临全新挑战。

海尔消金分析指出，目前金融消保工作仍面临多个方面的突出问题。如数据安全与隐私保护、消费者金融素养有待提升、网络诈骗手段迭代升级等。

在数字金融时代，海量消费者数据的采集、存储和分析，为金融服务的精准化提供了可能，但数据安全与隐私保护的风险也随之增加。金融机构在提供个性化服务的同时，如何防范数据泄露、滥用甚至网络攻击，已成为行业共同面临的重要课题。

此外，AI驱动的智能风控与自动化信贷审批虽显著提升效率，但算法的不透明性及潜在偏见问题逐渐显现。部分信贷审批模型因数据训练偏差可能导致用户信用误判，进而影响消费者正当权益。

同时，互联网金融的迅猛发展催生了多样化的欺诈手段。虚假宣传、误导营销、隐性收费等问题屡见不鲜。金融黑灰产也变得更加专业化、更具有隐秘性。例如，一些在线借贷平台以低息为诱饵，但隐藏高额费用，导致消费者陷入财务困境。

金融机构在消费者保护方面面临着技术、安全、管理、合规等多方面的挑战。

2.监管升维：“大消保”时代的治理突围

面临新时代下的风险环境，监管也在与时俱进，表现为政策不断细化，制度内容不断充实，制度框架逐步完善，从各个层级为金融消费者权益保驾护航。

2024年7月，《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》（简称《条例》）出台。作为“消保法”的第一部配套行政法规，《条例》重点在细化经营者义务、网络消费、强化国家保护、完善争议解决等方面作出了一系列规定。此外，《条例》对预付式消费、直播带货、“一老一小”、“霸王条款”、“刷单炒信”、“大数据杀熟”、自动续费、强制搭售等新领域新问题，作出了专门的规定。这些内容均体现了政策在适应数字技术应用下的消费场景线上化转移趋势的与时俱进。让电商、直播平台的用户权益保护有法可依。

在金融领域，我国金融消费权益保护工作机制也在不断完善，在维护金融消费者权益的同时推动了金融行业服务质量的提升，使金融生态环境不断优化。

金融领域保护机制同步升级。2024年7月，国家金融监管总局、人民银行、证监会联合发布《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，标志着我国金融消保工作进入“大消保”时代。

政策层面持续发力，2024年11月，七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出“运用数字技术提升重点领域金融服务质效”“督促金融机构结合数字金融业务模式和特点，健全金融消费者权益保护机制”。今年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，也提出“推动数字金融高质量发展，提高数字化监管能力和金融消费者保护能力”。

3.技术破局：金融机构的智能消保实践

在监管指引下，金融机构正从理念到实践全方位升级消保体系，通过科技赋能实现智能化、精细化权益保护。

中原消金副总经理邵航表示，面对新形势，构建“大消保”格局，以数字化赋能消费者权益保护，已成为推动金融服务高质量发展的必然选择。

一些金融机构也在探索AI大模型在消保领域的应用，比如招联推出行业首个130亿参数开源大模型——“招联智鹿”，并于2024年推出小参数轻量级模型“招联智鹿二代”，在保持高性能的同时实现更高效的计算能力，为金融消费者提供更精准、更及时的保护。

在智能反欺诈方面，金融科技公司借助大数据分析、机器学习和生物识别等技术，实时监测异常交易。例如，宜享花已经构建了“Hawkeye反欺诈管理系统”，依托超600万条自有黑名单库，实现精准风控，已成功拦截疑似欺诈借款人超50万。

在数据安全、信息安全方面，乐信搭建了“5S守护体系”，从制度、数据、合规、人文等多维度全面保障消费者合法权益。2024年，乐信智识别并拦截1.56亿次数据安全攻击，保持0数据泄露纪录，构建了稳固的数据防护体系。

在优化消费体验方面，机构通过人工智能技术的加持，不断提高响应速度。例如，小赢科技打造了“人工+AI”结合的全天候智能客服体系，实现7×24小时不间断的客户服务。

中原消金建立了数据中台和客诉预测模型以及智能消保体系，集成七大功能模块，优化客户体验。海尔消金探索“调解+司法确认”一站式全流程线上化平台，利用信息化技术打通调解中心与法院系统，实现纠纷解决的高效、便捷。

面对金融黑灰产日益专业化、隐蔽化的现状，晋商消费金融在客服系统端引入代理维权标签功能，实现快速分类筛选与历史数据关联溯源，并引入智能高效的舆情监测系统，全天候实时监控网络敏感信息，确保金融风险动态可控。而桔子数科通过构建3D数字孪生风控空间，模拟约200+种黑产攻击路径，实现从技术层面的有效防御。

未来，金融消保将迈向更智能、更透明的新时代。以大数据、人工智能、区块链等技术为核心，金融机构将构建更加完善的消保体系，从“被动防御”转向“主动保护”。

在这一过程中，金融机构需保持创新动力，同时筑牢消费者权益保护的底线。只有真正做到科技向善，金融科技才能在保障消费者权益的基础上，实现可持续发展，让金融服务惠及更广泛的人群。（姜林燕/文 刘双霞/编辑）