零售转型创佳绩，不良率再下降：解码郑州银行高质量发展秘诀

《投资者网》虞若厉 

在宏观经济复杂多变、银行业净息差持续收窄的背景下，郑州银行（002936.SZ）犹如一位稳健的"长跑健将"，依靠敏锐的决策与深化的改革，在2025年上半年交出了一份亮眼的"期中答卷"。8月28日发布的2025年半年度报告显示，截至6月底，郑州银行资产总额达7197.38亿元，较上年末增长6.41%，同比增长11.46%；实现营业收入66.90亿元，同比增长4.64%；实现归母净利润16.27亿元，同比增长2.1%。 

这是郑州银行连续第二个财报季实现营收与利润的"双增长"，彰显出其在复杂环境下的经营韧性与战略定力。作为根植河南的本土法人银行，郑州银行始终坚守金融工作的政治性与人民性，以"服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民"为宗旨，用扎实的成果践行使命与担当，为区域经济高质量发展注入了强劲的金融动能。 

业绩稳健向好，高质量发展根基持续夯实 

面对全球经济风云变幻，郑州银行没有随波逐流，而是稳扎稳打，走出了一条属于自己的高质量发展之路。截至2025年6月末，郑州银行资产总额7197.38亿元，较上年末增加433.73亿元，增幅为6.41%。 

尤为引人注目的是，从2019年末跨越5000亿元里程碑，到2023年一季度末突破6000亿元，再到2025年一季度末跃上7000亿元，郑州银行的"千亿跨越"周期从三年缩短至两年，不断刷新"郑银速度"。2025年上半年公司资产规模增量已接近去年全年水平，11.47%的同比增长率创下2018年同期以来的最高增速。稳健发展的郑州银行犹如一匹蓄势待发的"金融骏马"，在区域经济赛道上蹄疾步稳。 

在净息差收窄的行业"挑战"中，郑州银行通过优化投资组合结构，实现投资收益12.29亿元，同比增长111.10%，成为公司重要的利润增长极。同时，公司深入推进降本增效工作，上半年业务及管理费支出14.68亿元，同比压降1.07亿元，降幅6.82%，有效释放了盈利空间，展现出公司"精打细算"的经营智慧。 

这些成果的取得，得益于郑州银行持续深化的改革。在新的市场环境中，郑州银行持续推进体制机制改革重塑，优化组织架构和业务流程，始终坚持"对外客户体验第一、对内提升效率第一"的精细化管理理念，为公司的高质量发展奠定了坚实基础。 

在服务实体经济方面，郑州银行坚定贯彻金融服务实体经济的根本要求，信贷投放保持稳健增长，结构持续优化。截至6月末，全行发放贷款及垫款总额达4060.94亿元，较上年末增加184.04亿元，增幅4.75%。 

信贷业务中，郑州银行的对公与零售"双轮驱动"特征明显，公司贷款余额2746.23亿元，较上年末增幅2.11%；个人贷款余额945.56亿元，较上年末增幅3.96%。服务企业过程中，郑州银行秉持"一企一策"的精准纾困方案，为地方企业提供有力的金融支持，充分展现了地方金融机构的责任与担当。 

零售转型成效显著，个人业务实现量质双升 

面对多变的市场环境，郑州银行将零售转型作为公司的战略方向，始终践行"以客户为中心"的服务理念。在公司的战略布局下，郑州银行的零售业务发展迈上看新台阶，成为全行高质量发展的新引擎。2025年上半年，郑州银行零售业务收入达12.36亿元，创下历史同期最高纪录，同比增长3.56%，印证了该行深耕零售转型战略的显著成效。 

其中，个人存款业务实现了爆发式增长，成为全行负债业务的亮点。截至6月末，郑州银行个人存款余额达2580.98亿元，较上年末大幅增加399.18亿元，增幅达18.3%，增速稳居国内城商行同业前列。个人存款的快速增长不仅优化了公司的负债结构，增强了核心负债的稳定性和成本优势，也为服务实体经济、满足居民多元化金融需求提供了更充沛的源头活水。 

个人消费贷款业务的发展，更是郑州银行量质齐升的典范。上半年末，郑州银行个人消费贷款余额首次突破200亿元，达到206.95亿元，较年初增加35.5亿元，增幅20.72%。在规模高速增长的同时，郑州银行的个人消费贷款不良率仅为0.67%，较2023年同期下降1.14个百分点，显著低于行业平均水平，彰显了公司稳健发展的能力。 

这一成绩源于郑州银行对核心产品"郑e贷（消费）"实施的六大优化升级。该产品的升级，有效满足了居民在教育文化、医疗健康、大宗商品购置、住房装修等多方面的消费融资需求，体现了公司在风险精准识别、客群精细化管理以及全流程风控能力方面的优势。 

此外，郑州银行还积极打造普惠金融特色品牌服务。截至6月末，公司普惠小微贷款余额525.78亿元，有贷款余额的普惠小微客户数达70839户，充分彰显了公司服务小微企业与个体工商户、支持实体经济发展的决心。 

发展过程中，郑州银行始终秉承着"以客户为中心"的理念，深耕市民金融及乡村金融，着力打造"市民管家""融资管家""财富管家""乡村管家"四大管家服务，稳步推进零售业务的发展，持续提升客户体验和满意度，让金融服务更有温度、更具人情味。 

核心指标稳健向好，深化改革提升服务质效 

在稳健发展之外，郑州银行还始终坚持将风险防控放在首位。在管理层的坚持下，郑州银行资产质量保持稳定向好的态势。截至6月末，郑州银行不良贷款率1.76%，较上年同期下降0.11个百分点，不良率数年来持续下降。同时，公司拨备覆盖率179.20%；资本充足率11.85%、一级资本充足率10.59%、核心一级资本充足率8.6%，各项风险管理指标均维持在稳健合理水平，如同为银行发展筑起了一道坚实的"金融长城"。 

在战略转型方面，郑州银行积极践行"科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融"五大篇章，努力成为政策性科创金融业务特色鲜明的一流商业银行。公司已与华为等科技企业签署战略合作协议，共同推进数字化转型，建设大数据、数据中台、精准营销平台等数字化体系，以科技手段提升服务效率和客户体验。 

在数字化改革中，郑州银行致力通过数字化平台，实现贷款申请流程的极致简化；通过数据分析，为客户提供千人千面的个性化产品推荐，真正践行"以客户为中心"的经营理念，让金融服务像"私人订制"一样贴心。 

面向未来，郑州银行必将继续坚守金融本源，深化改革创新，以更强的政治担当、更实的工作举措，为区域经济社会发展注入更多金融动能。公司坚持内源资本积累为根本、合理开展外源资本补充的原则，在综合考虑市场环境、融资成本、资本需求等因素的前提下，适时开展外源资本补充工作，进一步夯实企业的资本实力。 

此外，郑州银行还将通过持续优化产品体系和服务流程，健全风险内控管理体系，推动各业务条线的协同联动，不断提升服务实体经济的能力和水平，书写地方银行高质量发展的新篇章，为中原经济区建设贡献更大力量，让"郑银速度"在高质量发展的道路上继续领跑！（思维财经出品）■