创新与风控两手都要硬

从试点制走向常态化设立、发展,我国民营银行发展无疑迎来了“最好的时光”。与此同时,各家民营银行也亟待在创新发展与风险控制之间,寻找一个完美的平衡点,追求可持续的、健康的经营发展模式。

从目前开展试点的五家民营银行的发展情况来看,差异化、创新化的经营已经成为民营银行未来的发展趋势。一方面,民间资本注入银行业本身就会产生积极的“鲶鱼效应”。目前看来,几家民营银行推出的创新型贷款产品,虽然利率明显高于其他传统银行的产品,但却受到用户的欢迎,因为其够灵活、够新颖、期限短。另一方面,腾讯和阿里巴巴等极具创新精神的互联网企业强势“入局”,为民营银行注入了互联网的分享、平等思维,积极打造“互联网银行”,服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务,彻底颠覆了人们对传统银行业务的观念和想象。

值得注意的是,民营银行在目前的金融环境下毕竟属于新鲜事物。因此,如何建立完善的风险控制体系,防范潜在风险,就成为民营银行开办之前就必须做好的“必修课”。据了解,目前各地、各机构申请开设民营银行的热情极高,根据监管部门的要求,民营银行“成熟一家,设立一家”。在促进民营银行稳健发展的同时,要坚守风险底线,引导民营银行建立风险防范长效机制,着力防范关联交易风险和风险外溢,确保守住不发生系统性区域性金融风险的底线,保障金融市场安全高效运行和整体稳定。

互联网技术可能是一把“双刃剑”,各类金融信息在互联网上汇集、通过大数据进行信用评级、未来还可能发放虚拟信用卡等,如何时刻保障海量金融信息的安全本身就是一大考验。又如,在利率市场化加速、资产质量恶化等因素影响下,创新型产品如何在合理定价与保障安全之间实现平衡,也考验着民营银行的风控能力。

监管机构对于民营银行的监管,也需要与时俱进、不断创新。首先,要加强对民营银行日常业务经营的审慎监管,不断提高信息透明度。要加强外部审计,进一步摸清民营银行的风险状况。监管部门也可尝试建立专门针对民营银行稳健经营的激励机制,激励民营银行的股东和经理人。其次,还是要构建有利于民营银行常态化发展的社会经济与金融环境,给予其公平竞争的政策环境,最好能在成立初期给予适当税收优惠。尽快研究制定金融机构的破产退出机制,遵循优胜劣汰的市场发展规律。完善社会信用制度建设,大力发展民间征信,建立民营银行发展的良好的社会信用环境,加快全国性、区域性综合征信系统建设。再次,健全和完善民营银行的自我约束机制,督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设置机构,促使民营银行积极开展业务创新。