消费金融风控难题之辩

2015年6月10日,国务院常务会议决定,放开消费金融的市场准入,大力发展消费金融,将消费金融公司试点扩大至全国,增加消费对经济的拉动力。

就现阶段而言,国内消费金融的发展空间相当广阔。但言及金融发展的大命题,“安全”始终是绕不过去的命题。外部的信用环境、法规制定、支付安全等,均对消费金融的发展进程影响深远。

11月28日,21世纪亚洲金融年会暨消费金融论坛上,网商银行副行长彭锋、百融金融信息服务股份有限公司副总裁王立新、北京闪银奇异科技有限公司联合创始人李昊等人参会,共商如何构建消费金融的安全保障网。

消费金融场景布局

言及消费金融的主题时,网商银行副行长彭峰认为核心关键在于“场景化”。

“个人认为,在互联网金融时代做消费金融,一定要实现消费场景与金融的深度结合,把消费金融的产品嵌入到场景中。只要设定了确凿的消费场景,你就能控制资金的流向,控制风险。”彭锋如是认为。

他进一步阐释道,“消费金融,特别是互联网消费金融,其发展路径并不是孤立的。互联网消费金融的发展,与电商的成长路径密不可分。就好像当年阿里做支付宝的时候,仅将其定位为担保交易的工具,但随着支付宝的交易数据不断在积累,我们便开始为客户提供一些消费金融产品。”

百融金融信息服务股份有限公司副总裁王立新则认为,“个人信息安全的保护”、“个人信息安全的法律”、“信息安全监管”、“黑客防范”、“行业自律”,是影响消费金融安全环境的五大要素。

在拍拍贷创始人张俊看来,当下消费金融的大环境下,用户确实面临着许多风险隐患。首先是用户的信息安全,每一家机构在硬件软件配置、员工操作风险、防范黑客攻击、内控等方面还有很长的路要走;第二个风险来源于用户的资金安全,尤其对P2P机构来说,必须满足用户实时结算的需要,不搞资金池;第三,信用风险,如何保证借款人的信息真实,目前对各大金融机构而言尚缺乏一个行之有效的体系,更缺乏一套能够提高借款人违约成本的机制。

信贷风控难题之辩

在百融金融信息服务股份有限公司副总裁王立新看来,现阶段消费金融的个人信贷风控有三个问题尚未得以解决:

其一,关于大额消费,到底多少是大额,关于大额的定位问题并不好掌握。传统银行信用卡做了很多消费金融的信贷,但当其额度达到一定程度时,金融机构在未完全掌握用户的交易信息时,很难去开展大额消费信贷业务。

其二、中介的问题未解决好。要知道,中介的生存受到授信两大问题的困扰,一是职业信息虚假,二是财力信息虚假。一旦出现问题,后期的风控难题很难解决。

其三,尚未解决好“线上实时授信”的问题。我们可以大胆去看行业中P2P从事消费金融,大家做实时授信的时候,审批通过率低、耗时长,必然是硬伤,在消费金融逐渐互联网化的当下,任何影响客户体验的事情都应该被修正。

“这三个问题没解决好,将导致整个消费金融行业的风险性不可控。”王立新坦言。

他进一步介绍称,当下国内消费金融有三个业态,第一种是高度小额分散,以此来防范、化解风险;第二种业态是‘大而全’,线上、线下、信用、担保、农村的物联网等什么都做,通过发展多条业务线以分散风险。

第三种业态是“小而精”,它就挑几个方向来做,比方说主推产品仅面向有车、有房、有保险保单的客户。如是者风险相对可控,但规模很难迅速发展起来。

言及消费金融的风控,北京闪银奇异科技有限公司联合创始人李昊则分享了一种另辟蹊径的大数据征信模式。

从事过P2P平台风控工作的李昊,曾苦于部分客户没有央行征信报告而没有办法给予其相应的授信。后来他尝试大量采集客户线上的社交数据、线上的消费类数据、从运营商处的个人数据,去给用户群作信用评估。

据李昊介绍,目前该公司主打信用评估的APP,已有近三千万的下载,逾600万人通过该APP自主授权获得其评估报告,帮助它们去获得P2P平台、消费金融公司的授信服务。(编辑 辛继召)