传统银行如何跑赢消费金融

谈及消费金融前,平安银行副行长蔡丽凤用了一个比喻:传统银行是地球人,而互联网公司是火星人。“我们地球人现在都想着向火星出发,地球人要往线上走,火星人则要更接地气。”蔡丽凤在第十届21世纪亚洲金融年会o消费金融论坛上说。

曾在花旗银行工作近30年的蔡丽凤认为,当下消费金融火爆仅仅是一个开始。“2014年末时,我国人民币消费信贷余额是15.37万亿元,而到今年10月时,这个数据已经达到18.18万亿元,加上3月到现在出台的6个相关消费金融监管政策,我觉得现在只是消费金融火爆的开始。”

作为“地球人”的传统银行,如何在已逐渐由蓝海转为红海的消费金融领域竞争,蔡丽凤用马拉松式的比喻称,传统银行需要在不同时期将自己定位为抢跑者、领跑者和长跑者。

“国务院开放消费金融市场准入后,越来越多的机构和不同的资本都开始竞逐这个蛋糕,包括商业银行、消费金融公司、互联网企业、P2P和小贷公司等。”蔡丽凤说,即便在平安内部,27个子公司之间经常都是竞争关系的存在。“开放市场中,有竞争便会进步。”

“抢跑者”,顾名思义即是布局早。国内消费金融已有8年历史,基于稳健的考虑,传统银行此前涉足并不多,而平安银行在2009年时即推出无担保信贷产品“新一贷”,让普罗大众享受到普惠金融。“抢跑中把业务做好,组织架构也很重要,平安银行的做法是成立消费金融事业部。”

“如何做领跑者?效率和服务是非常重要的,产品创新也是基于此。”蔡丽凤说。

在产品形态上,住房贷款、基于工薪、中产阶层的特定贷款产品体现多元服务;而效率,则需要借助“火星人”——互联网。以平安为例,是依托于平安金融科技优势,用互联网的手段将信息深度和金融服务融合在一起。

蔡丽凤认为,作为马拉松跑手,盈利是一个消费金融公司需要考虑的。如果商业模式要长期做下去,需要让产品方和购买方得到双赢。

“风控是令我们长跑下去的关键。”蔡丽凤表示,过去七、八年来积累的数据,在经济下行期,这些数据对企业和个人客户授信评分是十分关键的,平安银行的经验是通过数据管理推出评分卡系统。作为传统银行中较早试水消费金融的,蔡丽凤认为平安银行的风控经验,是保证其业务跑得远、跑得长的关键。

“最后,消费者教育也是一个关键,让借贷行为从亲友转移至商业银行和其他机构,这些是所有行业参与者都需要关注的。”蔡丽凤认为。(编辑 辛继召)