“首付贷”绝迹 加杠杆替代品仍存

3月17日,21世纪经济报道记者从盈灿咨询独家获悉,目前对接首付贷资产为主要业务的20家P2P网贷平台,全部停止了首付贷。

广东南方金融创新研究院秘书长徐北告诉21世纪经济报道记者,今后银行和民间金融都不会去碰首付贷。但实际上,首付贷已存在多年,在被打压后,需求还在,可能会以别的形式出现,如消费信用贷款、装修贷等。

事实上,首付贷被叫停后,据21世纪经济报道记者了解,部分首付不足的刚性购房者受到影响,转而寻找替代品。记者以购房者身份咨询多家银行、小贷公司,以及P2P平台后发现,在合规的前提下,市面上有一些产品就可做首付贷的替代产品,如银行的信用贷款、P2P平台的赎楼贷、小贷公司针对房产融资的产品等。

“有些贷款明面上不叫首付贷,但可以用于首付贷。”一家小贷公司的负责人告诉记者,按规定贷款不能用于房产首付,贷款要说明资金用途,但如果购房者表明贷款用于资金周转,并无不妥。“换个角度看,相当于家里的钱用于购房首付,因而资金紧张,所以贷款用于资金周转。”

主角:银行信用贷

李林(化名)告诉记者,她最近在广州购房,广州天河区的楼价接近3万元/平米,房价250万元,首付款100万元,她缺50万元。

如果在3月初,她可以找P2P平台做首付贷。首付贷额度一般最高不超过首付款的50%,期限最长为3年。来自盈灿数据显示,首付贷的贷款利率相对较低,月息0.62%-1%(注:简单换算成年化收益为7.44%-12%)。这一利率对购房人来说,比之年银行综合费用往往达到18%-22%的信用贷款,还算不错的选择。

然而,在首付贷绝迹后,李林到处咨询替代产品,银行信用贷款是其关注重点。

事实上,李林并非个案。一位曾做过首付贷的P2P平台负责人告诉记者,有首付贷需求的购房者相当多,此前仅在该平台上,每月有三千万的首付贷交易量。

对此,徐北告诉记者,许多首付贷产品有4个特点:信用贷款、年利率在10%左右、贷款期限为3年以内、贷款额度最高不超过50万元。

“最合适代替首付贷的是消费信用贷款。”一位P2P平台负责人表示,由于此类贷款,没有抵押物,对借款人的征信要求很高,风险较难控制,需要对接银行的征信系统,所以一般小贷公司和P2P平台都很难开展此类业务。因此此类产品的主要提供者是银行。

记者查询各家银行的信用产品,发现各家银行大多相似,针对不同人群,可分为三类:精英贷(公务员、老师、医生、事业单位等职业)、工薪贷(普通单位)和生意贷(生意人)。

且各家银行的贷款利率各不同,以广州某商业银行的信用产品为例,贷款额度为5万-50万,其标准贷款利率,医生、老师、警察、公务员为月息5厘;普通单位为月息6厘5;优质单位为月息6厘。

记者对比各家银行的信用产品后发现,贷款年化利率差别悬殊,在6.5%-18%。对此业内人士告诉记者,实际上加上其他费用,许多银行信用贷款综合费用可至18%-22%。

记者看到的银行最低的一款信用产品为年化贷款利率6.5%,但要求较高,如其中一个要求是“三个月至半年账户月均结算收入不可低于20万”。

配角:P2P与小贷公司房贷

除了银行的信用贷款之外,P2P平台和小贷公司也有一些可用于首付的产品。

盈灿咨询副总经理于百程告诉记者,除首付贷之外,常用于首付的P2P产品为赎楼贷,它属正常贷款,不在此次被叫停范围。赎楼贷主要用于帮助业主付清贷款本息,方便其卖出房产。赎楼贷对为改善住房而换房的购房者做首付很方便。

以房贷量较大的4家P2P大型平台——链家理财、搜易贷、房天下、房融所——的赎楼贷为例,盈灿咨询提供的数据显示,搜易贷、房天下、房融所的贷款利率为月息1.5%、0.6%+服务费(未知)、1.25%+手续费1%。链家理财未在网上显示相关费用,记者至链家在广州的门店咨询,获悉其赎楼贷不收利息,但每月收取服务费3%。

“P2P平台赎楼贷的月综合费用为2%-3%。贷款时间较短,大多为两三个月。”一家有赎楼贷产品的P2P平台负责人告诉记者。

而除了P2P平台的赎楼贷之外,部分小贷公司也提供与房贷相关产品,如平安普惠,记者以客户身份咨询,其贷款顾问介绍,目前在还房贷的人士若需资金周转,可考虑优房贷,其为信用贷款,月综合费用为0.66%-1.06%(简单换算年化费用为7.92%-12.72%),期限是1-3年,最高额度是50万。

(编辑:简俊东,邮箱:jianjd@21jingji.com)