800万用户VS0.654%不良率：分期乐线上、线下双重审核

1480元一张的韩国组合BigBang演唱会门票,3400元的驾照培训费,5038元一部的苹果手机……对于还在校就读的大学生来说,这样的消费偏高,普遍难以负担。

如果是分12个月每月支付141元,分24个月每月支付141.67元,分24个月每月支付240.28元可以拥有上面这些产品,对于没有太多收入来源,但生活费还算充裕的大学生压力也不算太大。

《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》提出,按照2600多万名在校大学生、每人每年分期消费5000元估算,校园分期消费市场是一个千亿级的市场。

基于这样的商业逻辑,在银行信用卡退出校园后,分期乐、趣分期、爱学贷、优分期、京东校园白条等多个平台和产品正在分食校园消费“蛋糕”。

不过,大学生群体心智还不太成熟,易冲动消费,如何在拓展用户和避免坏账之间平衡,考验着平台的经营艺术。

业务走出校园

3月1日,分期乐上线驾校分期产品。21世纪经济报道记者获悉,目前该业务订单金额超过1000万元,订单来自29个主要城市。

从销售相机、手机等数码产品起步,目前校园分期消费平台分期乐已经覆盖运动户外、旅游、演唱会、雅思及托福考试、服装等多个校园消费领域。

分期乐首席金融官乔迁表示,“只要确认用户的信用和还款能力良好,我们希望把用户日常生活所需消费场景都覆盖到。”

公司提供的数据显示,截至4月20日,分期乐注册用户超过800万人,2015年累计销售额超过100亿元。易观国际对30多家校园分期购物平台调研显示,分期乐、趣分期以及爱学贷平台用户体验率分别为66.3%、34.9%和17.5%。

不过,成立3年的分期乐正面临着首批校园用户先后毕业的境况。外界不乏担忧平台用户流失。此外,用户毕业后会有银行、京东、阿里等更多机构提供选择,竞争加剧。

乔迁表示,已经走出校园的首批用户每月活跃度依旧达20%-30%。一方面,老用户对平台有一定粘性;另一方面,银行等机构对用户的信用历史不了解,为刚毕业的用户提供的金融服务和授信额度十分有限。而分期乐已经积累用户三四年的高频交易数据,对用户的信用情况较清楚。

基于此,分期乐4月份开始取消用户年龄上限。

线上+线下双重审核

分期乐平台数据显示,其坏账率为0.654%,相较于消费金融行业2.85%的不良处于较低水平。

这并不意味着学生用户更诚信。有业内人士表示,不少大学生信用意识不太强,此外,学生缺少适当的收入来源。校园信用卡折戟的主要原因之一便是不良率过高。

乔迁告诉21世纪经济报道记者,分期乐的风险控制采用线上线下结合的模式。事实证明,这能有效核对用户信息的真实性,防范欺诈风险。

他介绍,当用户在平台注册时,分期乐的后台便会对注册信息审核,包括IP地址、联系电话等基础信息验证用户,当用户首次下单购买商品后,分期乐便会根据其收货地址安排线下审核人员上门,审核人员完成采集用户的身份证、学生证以及合影等统一流程,通过客户端将资料上传到后台审核。

“线下审核人员更接近用户,采集到的用户信息和购物意愿更准确。”乔迁说。目前分期乐线下有35家营销中心,上万人的审核团队。审核员可以通过学生兼职等方式降低运营成本。“这是纯线上风控难以做到的。”后台人员根据用户的地域、学校、专业等进行评估,给予用户500元-15000元之间的授信额度。

乔迁介绍,在经过两年多的业务积累后,分期乐对于在校人群积累了丰富的数据。可以在线上调整具体地区的授信情况。而且随数据的积累,风控模型反欺诈的有效度也越来越高。

提供兼职机会

即便有严格的审核,仍有个别用户无法按时偿还。

乔迁介绍,常规的短信提醒和电话催收之外,分期乐会根据用户无法还款的具体原因适当延迟还款,还可以将用户购买的产品折价出售。对于缺少经济来源但还款意愿积极的学生,分期乐与兼职平台合作为其提供兼职岗位获得劳务报酬。

由于大学生群体的特殊性,校园消费市场中的不规范行为也更易引发关注。

4月中旬,教育部联合银监会下发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,对部分诱导学生过度消费、隐瞒实际费率甚至导致学生陷入“高利贷”陷阱的不良平台加强监管和整治。

乔迁表示,分期乐主张情感催收,上述方法可以解决大部分逾期,除非用户十分不配合才会通知父母。也严格要求催收团队不得公布隐私等极端手段,否则欠款由催收团队承担。

分期乐方面对21世纪经济报道记者表示,监管部门鼓励机构满足校园等消费场景的金融服务。但行业中存在部分平台授信额度过高、风控松懈但催收严酷等行为。由于缺乏信息共享,也给不理性消费者多平台重复借贷的可能。对此,该平台联合爱学贷、优分期等平台成立信用联盟,加强用户信息共享以减少重复借贷的可能性。

(编辑:重石,如有意见或建议,请联系:yanqb@21jingji.com)