腾讯中行金融实验室合作创造新能量

见习记者 张雪囡

去年大概这个时段,国有四大行扎堆与互联网巨头开启总对总合作(农行+百度、工行+京东金融、建行+阿里)。如今一年过去,这些合作走得有多深?有哪些裂变正在彼此的业务节点上显现,产生了什么效果、打破了哪些旧有能力边界?

中行与腾讯共设的金融科技联合实验室给出了答案的一面。

互联网体系沉淀了庞大的数据。这是很多银行选择与互联网巨头结盟的首要考虑。中国银行网络金融部总经理郭为民告诉证券时报记者,大数据是该行与腾讯金融科技联合实验室的主要应用场景之一。

郭为民介绍,目前双方的大数据合作主要有几个层次。

首先是客户营销层面。针对客户进行多维度分析,并细分到足够细的颗粒度,以更精准地对客户匹配相关产品。这一层级的合作提升了中行的产品销售效率,降低了客户营销成本,并且更贴合地满足了客户差异化需求。

其次是更为深度的大数据风险管控层面。在交易环节,中行会利用金融数据和腾讯的外部客户数据进行事中(即交易过程中)交易风险预警与识别。金融数据包括客户和其交易对手的账户稳定性;外部数据主要包括客户实时行为数据和社交特征。

“客户按键速度的快慢;他用的是中国移动的网络,还是公用Wi-Fi,抑或是自家Wi-Fi;他手机里装载了几个APP,都做了什么……这一切串联成了客户行为指南。通过这个指南,我们会对其交易风险评判出一个分值。分值如果较高,那我们就会跟客户取得联系,去判定他进行交易的真实意愿,资金用途,和被欺诈的风险。这样我们能够有效防范他人冒用客户身份,也可以帮助客户在被电信欺诈的时候,通过有效大数据风控及时止损。”郭为民说。

目前,中行腾讯联合实验室可在最高10%误差的前提下,涵盖50%存在欺诈的客户。

这里就引发了一个市场上存在已久的疑问——银行与互联网机构进行数据风控合作,合规边界在哪里?怎么界定合作的深度是恰当的?监管此前出台过银行业金融机构外包风险管理指引,但事实上,不同背景的商业主体,比如银行和“助贷机构”、外包服务提供商,对这些问题的理解是不一样的。

郭为民表示,银行的本质是经营风险,经营风险是一个系统性工程。“我们跟腾讯的合作更多是利用外部数据,他们对客户社交属性有深度的了解,而我们是充分利用这种了解,把他们技术放到我们的风险模型中,而不是完全用他们的流程替代我们的流程。总之,合作方起到的是增强和辅助的性质,不是替代的性质。”郭为民强调。

腾讯金融云总经理胡利明则表示,与中行的合作能让腾讯云从金融场景中提升自身金融科技实力。“银行和其他金融领域的客户(比如保险)是非常不一样的。银行对IT架构以及业务严谨性、规划长远性的考虑比较多。”他说,“中行有丰富的金融场景、业务品类。我们通过与中行的合作,能够更清楚了解银行对于金融科技的需求到底在哪里。如果我们只是单纯基于技术角度去研发产品,那么最后落地的产品跟银行真正需要的场景距离会比较远。”

胡利明还透露,在第一阶段的大数据风控合作基础上,双方将来还会着重往AI平台、精准营销获客方向探索。

值得一提的是,中行与腾讯共建的金融科技实验室,不仅将大数据利用在了零售业务层面,还已向公司金融业务拓展。

“我们利用大数据,可以绘出一个公司的关联图谱,将企业的关联方、股东、债权人、有担保关系的交易主体,我们都可以完整构筑。我们原来建的关联图谱主要是观察企业间的行为,而现在,我们还可以通过企业员工间个体的关联,推断出企业目前的状况。在大数据补充的搭建过程中,我们的数据平台会越来越有价值。”郭为民说。