保险业迈入大变革时代：从数量到质量的一场蜕变

证券时报记者 邓雄鹰

中国保险业经历30多年发展之后，正在迈入从数量到质量的大变革时代，目前保险业面临的最大机会和最大挑战是什么？保险公司应如何抓住机遇、应对挑战，并实现高质量发展？6月27日举行的 “2018年中国保险业资产负债管理年会”上，来自中国大地保险、华安保险、泰康在线等机构的行业人士共聚一堂，就上述问题展开交流讨论。保险业正迎来重大的发展机遇期，积极拓宽保险保障外延、提升服务社会能力、提质增效及改善服务等成为行业共识。

最大机遇：保险需求待井喷

2018年，中国保险业从过去两年的高增长期进入结构调整期。今年前5月，我国原保险保费收入1.9万亿元，同比下降5.86%。产险公司原保险保费收入4961.28亿元，同比增长15.26%；寿险公司原保险保费收入1.41万亿元，同比下降11.54%。与此同时，新增保单数增加明显。前5月保险业新增保单件数106.27亿件，其中，产险公司签单数量102.74亿件；人身险公司本年累计新增保单3.53亿件。如何穿透保费现象理解保险业发展本质？保险业未来发展的最大机遇和挑战是什么？

中国大地保险是一家大中型财险公司，该公司监事会主席郭敏认为，从整个国家经济社会发展来说，目前我国主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分的发展之间的矛盾，保险业也存在老百姓日益增长的保险需求与保险供给不平衡不充分之间的矛盾。现在保险业最大的发展机遇就是要从人民群众保险需求还没有被满足的角度来思考和挖掘。

郭敏认为，保险业要解决这种不平衡不充分问题，关键是要围绕经济和社会发展的三个“点”来展开：一是政府工作重点，二是社会热点问题，三是行业痛点。供给侧改革、我国社会安全管理体系构建以及政府职能转变、老百姓医疗健康养老需求、新技术对保险企业的赋能，这些为保险业带来了很多发展机会。保险企业可以通过巨灾保险、责任信用保险、医疗健康保险等产品和服务，一方面为社会提供基础保障，另一方面更多地参与到社会管理以及提供社会公共产品中去。“随着智慧城市建设、政务公开推进，更多公开透明的信息也将为保险产品的开发和定价开放提供更多数据支持。”他说。

华安保险副总裁（拟任）张震认为，保险行业仍拥有巨大的发展机遇。他的判断依据主要有三个方面：一是随着中国老龄化程度加深，健康管理和养老保险等方面的需求越来越高；二是通过税收政策推动保险业发展已成为政府和社会共识，保险市场有望进一步发展壮大；三是保险科技创新唯快不破，人工智能、物联网、大数据、云计算等保险科技应用正从点到面扩展，“保险+科技+服务”的商业模式已经出现，产品定制、精准推介使得保险客户体验、客户粘性大大提升，保险“去中介化”趋势明显，保险科技将给中国保险市场带来新的增长极。

泰康在线是我国四家互联网创新公司之一，亦是泰康保险集团的全资子公司，以“保险+ 科技”、“保险 + 服务”为主要商业模式。在泰康在线战略企划部兼投资管理部总经理杨伟涛看来，中国中等收入人群是世界上最大的人群。随着中等收入人群崛起，传统寿险已经不能满足这部分人群的基本需求，所以向保险产业链延伸，或者从单纯的金融产品向服务链条延伸，将是下一步保险行业的发展机会。

发展方向：细分市场+科技助力

十九大报告提出要加强社会保障体系建设，作为保障体系的重要一环，商业保险公司要如何定位并融入这一发展大势？在行业强监管、治乱象，保险回归保障，以及科技创新改变传统业务流程的大背景下，保险公司应如何应对变革和竞争，提质增效，并布局保险业务实现高质量发展？

郭敏认为，要抓住发展机遇实现高质量发展，需要明确定位，细分市场，避免同质化竞争，真正解决老百姓的痛点问题。具体来说，一是要明确战略定位，把握规律，特别是要根据自身未来的发展和战略定位来选择和培育自己的发展路径；二是要加强科技驱动，特别是运用ABCD（A是人工智能、B是区块链、C是云计算、D是大数据）来挖掘客户需求，实施差异化定价和定制化服务，提升客户体验，提高运营效率，更好控制风险。

例如，通过数据挖掘、人工智能的应用，提高风险管理能力，保险企业可以突破现有可保风险与不可保风险的界限，使原来不能承保的风险变为可保风险，为社会提供更丰富的产品，拓展保险产品与服务的内涵和外延；还可以大数据为基础，搭建客户发现系统，根据客户360度画像、客户兴趣图谱、推荐算法等实现精准营销，改善保险消费者的用户体验，改善保险行业形象。

张震表示，在当前保险业回归保障的背景下，中小保险公司如果要实现可持续发展，一是要提升核心能力，深耕精细化管理和内部协同，在效率上实现突破；二是要结合自身优势，细分市场并专注经营。从华安保险的实践来看，近两年来专注于改善效率以提升公司核心竞争力：一是提升定价能力，与业内领先的保险科技平台合作，做好“从车从人”的精准定价，同时在销售费用配置方面，通过建立定价和费用的联动机制，保证综合成本率控制在合理水平；二是在理赔环节、销售推动、财务管理等成本管控环节强化精细化管理；三是加强与第三方平台合作，借助第三方力量完善目标领域布局；四是推进保险科技运用，通过智能定损、智能理赔、反欺诈系统、人工智能客服等技术提升管控效率。比如，在车险理赔方面，华安搭建了核报供一体化的配件管理体系，降低利益漏损；使用了先进反欺诈系统，有效实现反欺诈预警及线下调查减损；逐步引入智能定损技术，实施理赔端道德风险控制，达成减损增效目标。

在杨伟涛看来，实现高质量发展需要关注以下四点：一是要积极把握客户消费趋势变化，加快健康管理、养老养生、财务管理等业务布局，健康险、财富管理以及责任险或是未来保险市场发展方向；二是要高度关注中等收入群体保险需求，随着中等收入人群的需求不断升级、日趋多元化，除了传统保险业务，国家这两年鼓励的企业年金以及个税递延型养老险产品未来将有较大市场需求，是泰康下一步发展方向；三是代理人发展要从“人海战”转向“质量战”，代理人是保险业务发展的基石，需要重点关注。除了销售传统保险，泰康未来还将加入税务规划、财务安排等内容，提升代理人队伍质量；四是改变传统运营模式，提升服务能力。

他举例说，在把握消费趋势方面，泰康2007年就已经开始探索养老发展趋势，经过了十多年探索，逐步明确了医养康宁模式；在服务方面，泰康在线和腾讯微保合作专门成立了400人的服务团队，24小时在网上给客户提供服务。“我们看到客户真正购买保险的高峰期是在晚上20～24点之间，和原来的保险需求完全不一样。所以在服务能力的搭建上要改变传统的运营模式，将科技因素、新的思维引入保险服务体系中去。”他说。