恒银金融江浩然：银行网点智能化转型 蕴藏广阔市场机遇

本报两会报道组 徐天晓

中国银联今年1月份发布的数据显示，2018年国内已有5.7亿人在使用手机支付。在人们的日常生活中，必须使用现金的场景正变得稀少。

如果单凭惯性推断的话，会认为现金使用的减少一定严重冲击了银行现金类设备产业的发展。事实也确实如此，无论国内国外，单纯的ATM产业都有萧条的趋势。但在恒银金融董事长江浩然看来，现金使用的减少对于相关产业的发展要从两面来看，重点在于能不能看清趋势：“以前我们也迷茫，现在觉得机会反而多了。”

作为我国资本市场上金融自助设备产业的代表之一，恒银金融于2017年登陆资本市场。两会期间，全国政协委员、恒银金融董事长江浩然在驻地接受了《证券日报》记者的专访，并分享了这家以ATM起家的企业，为何对无现金时代的到来仍充满期待。

在我国的ATM产业江湖，南有广电运通，北有恒银金融。两家企业分列国内ATM市场份额的前两名。

相对于广电运通，恒银金融涉足ATM行业较晚，但是发展迅速。据江浩然介绍，恒银金融10年前创业的时候是从国外采购模块进行组装，但后来决定发力自主研发：“仅组装的话不仅巨大的利润被国外企业获得，国家金融安全也存在很大隐患。好在我们从开始就下定决心，不惜投入人力、物力、财力进行自主研发，最终攻克了长期由国外垄断的现钞设备核心模块各项技术难关，掌握了钞票识别和钞票处理等全部核心技术，使企业具有了核心竞争力，实现了自主、安全、可控，在和国外的技术合作方面也取得了更多的话语权。”

尽管恒银金融在ATM产业掌握核心技术和市场份额，但随着人工智能、区块链、大数据等科技的兴起，服务金融业的软硬件设施在迅速迭代更新。尤其是移动支付的崛起，改变了国人热衷现金的习惯，短短几年内，支付手段从现金阶段，跨过信用卡阶段，迅速向无现金时代靠拢。

对于现金自助设备生产企业来讲，如果固守ATM产业，路无疑会越走越窄。

对此，江浩然对《证券日报》记者称，一开始也有过迷茫，但现在已不这么想：“现金虽然少了，但是我们的机会反而更多了。”

在江浩然看来，这其中的机遇在于，虽然现金自助设备需求减少，但是随着银行网点的智能化转型，非现金的自助智能终端有着广阔的市场机遇。“国内银行在网点上的实力是国外银行所不能比的，目前全国有22万个银行网点，这些网点是商业银行的宝贵资源。近两年，商业银行网点转型压力空前，其中又以无人化、智能化为趋势，因此，服务于商业银行网点的智能化改造具备极大的市场机遇。”

据他介绍，从今年起，恒银金融确立了“掌握核心技术、创新应用场景、发扬工匠精神”的18字方针，发展方向也早已由银行现金设备业务向智能自助设备转型。恒银金融已经为6大国有银行，11家股份制银行、28家省级农信社以及百余家城商行提供网点智慧化升级解决方案。

恒银金融近两年智能柜员机出货量猛增，也是因为抓住了这一机遇。其收入构成中非现金设备业务的收入已经超过一半。

江浩然对《证券日报》记者表示，最重要的还是看清趋势，而未来的趋势就是“用机器解放人”。

除商业银行外，恒银金融还准备顺势拓展其他自助设备应用场景：“未来，自助设备将大爆发，各种自助化设备都将涌现，如自助KTV、自助超市、机场自助值机、公安局自助设备区等等，而这些自助设备的底层技术和银行用自助设备是相同的。”

“我们正在研究把科技在金融领域应用的经验，推广到其他方方面面，包括智慧零售、智慧医疗、智慧政务等，逐步尝试新的场景、新的设备，得到更多行业的认可，实现更大的发展。”江浩然对《证券日报》记者表示。

近两年，越来越多的企业凭借技术或数据优势，想分金融的“羹”，无论是互联网巨头、还是大量的信息技术企业都在做金融科技产业的布局，金融科技产业的竞争将日趋激烈。这一点江浩然很清楚。

不过他表示，恒银金融仍有自己的优势：一是技术优势；二是在业优势，银行对风控把控很严，要获取银行的信任并不容易，而恒银金融与众多银行有很深的合作基础；三是管理方面的优势。

今年政府工作报告对扶持企业，尤其是民营和小微企业发展提出了具体的工作目标，如“确保减税降费落实到位”、“着力缓解企业融资、难融资贵问题”。作为政协委员中的民营企业家代表之一，江浩然对此感触颇深。

针对民营企业融资难问题，江浩然对《证券日报》记者表示：“民营企业的融资渠道有限，直接融资比例低，融资主要依靠银行贷款。国企占用了大量信贷资源，银行更愿意给国企贷款，对民企的贷款一直持保守和谨慎的态度，融资难、融资贵、融资慢成为制约民营经济发展的重要瓶颈。去年11月民营经济座谈会后，这种情况得到很大的改观。”

江浩然表示：“解决民营企业融资难问题，应当抓好政策执行和落地，有效解决民营企业特别是小微企业融资渠道单一的问题。对各类所有制经济应当一视同仁，消除民营企业融资的隐形壁垒，维护平等的融资环境。坚持市场化、法治化原则，让市场在资源配置中起决定性作用，避免一刀切，要防止运动式收紧和放松。充分运用金融科技手段，通过大数据识别、分析、判断企业信用资质，为小微企业的融资提供巨大帮助和便利。民营企业也要苦练内功，用高质量的产品和服务，赢得社会信任，赢得更好的发展环境。”