“保险通”促大湾区跨境金融加速落地

粤港澳大湾区跨境金融服务正加速落地。

4月29日，香港特区政府财经事务及库务局局长刘怡翔表示，香港正争取保险公司在大湾区设立售后服务中心以提供跨境服务。“希望早些启动大湾区‘保险通’产品。”

此前在某活动上刘怡翔就表示，“保险通”初期或涉及医疗险、机动车险等保障或消费型保险，“这类产品并非关乎内地是否开放资本账户，而是市场准入，可就相关情况探讨”。

“保险通”或是继深港通后实现粤港澳金融市场互联互通的新突破口。中国（深圳）综合开发研究院金融与现代产业研究所副所长余凌曲对时代周报记者说，香港保险体系与国际市场充分接轨，可向内地保险体系输出产品设计、监管、生态营造等经验。“若试行‘保险通’，对大湾区保险机构是机遇。”

这也是大湾区的期待。《粤港澳大湾区发展规划纲要》（下称《规划纲要》）提到要有序推进金融市场互联互通，强化香港国际资产管理中心及风险管理中心的功能。就以上发展目标，粤港两地多次展开交流和商讨，涵盖跨境理财、跨境保险、跨境资金调拨等领域。

目前，大湾区多项跨境金融服务如移动支付、跨境车险等逐步落地。基建、产业投资、企业资本流动等需求将为大湾区金融业带来机遇，也为三地金融市场联通提供实践基础。“开放是大方向，没有一个大国能在封闭的情况下把资本市场、金融体系发展起来。先把管道建立起来，再逐步把水量放大。”余凌曲说道。

赴港买保险热情不减

香港保险业监管局统计数据显示，去年由内地访客带来的新造保单数目约46万份，保费约476亿港元，占个人业务总新造保单保费的29.4%。这些新造保单当中，约96%是医疗或保障类型的保险产品。

在这当中，就有刘静（化名）的一份。“吸引我的是‘保全球’。”她对时代周报记者说，以重疾险为例，不论被保险人在任何一个国家出险，只要提供当地医院出具的疾病通知书就可申请理赔，重疾范围更广，且保额以美元结算。其购买的保险产品每年约2万元人民币保费，缴付25年，保额达80万美元。

“香港保险市场竞争充分，有多年与国际市场接轨经验，基本能满足投保人需求，形成较好的保险生态。”余凌曲说，尽管近两年数据有所下滑，但与内地保险体系相比，香港在风险管控、成本控制等方面仍有较大优势。

“虽然麻烦，但还是愿意去香港买保险。”刘静说，“缴付前需先到香港开设银行账户，过程较繁琐，但保险产品的高性价比以及代理人的专业讲解可增加信心。”

今年，刘静就在香港为全家人买了保险。“如果内地保险公司能提供与香港同样的产品或服务，我也愿意在内地买保险。”

有序打通三地金融体系

未来，“保险通”或能满足“刘静们”的需求。“保监局正与内地商讨容许香港保险公司在区内设立售后服务中心，处理索偿个案及客户咨询，并有序扩大至收取保费和理赔程序。”郑慕智表示。

余凌曲认为，在《规划纲要》利好下，三地保险市场互通是必然的，而“保险通”可加速内地保险体系与国际市场接轨。“消费型或保障型的保险产品先放行的可能性较大，再逐步放宽至投资型产品，直至全部打通。”他向时代周报记者说，消费型保险产品不涉及跨境资本管制，只需要港澳保险服务机构到大湾区来提供服务，无需到港澳才能购买，这也符合金融服务互联互通的预期。

保险在金融业中带有民生保障和服务性质，或是打通三地金融市场的“撬点”。如今，从跨境保险的窗口管窥，大湾区金融行业各领域开始尝试创新与突破，灵活探索跨境金融新的融合与服务方式。

越来越多与粤港澳三地互联互通的金融服务“上线”。如移动支付已在港澳地区开通；广东银行机构推出大湾区“开户易”业务，香港居民不用到内地就可直接开办内地的个人Ⅱ、Ⅲ类账户；建立粤港澳跨境车险制度实现“三地车险一地购买”，车主可在粤港澳任何一地购买另外两地车险；省银保监局支持辖内银行机构开展跨境贷款、跨境人民币结算、人民币双向资金池业务等。

三地金融服务互联互通的背后是大湾区万亿级的资金需求。按照广东“十三五”规划提到城市基础设施建设，在城市公交系统、道路桥梁等11个重点规划行业，到2020年的资金需求总量达16440亿元，为大湾区金融业提供了大量的金融服务机遇。

去年，粤澳两地设立合作发展基金，澳方以财政储备出资人民币200亿元，基金主要投向广东省内基础设施和重点项目建设。今年，澳门还将计划在下半年设立澳门投资发展基金，投资《规划纲要》涉及澳门的合作项目。广东则加强与港澳协作支持互联互通项目建设。在香港，驻港大型中资企业、内地大型企业和香港企业发起成立大湾区共同家园发展基金，三地企业和机构携手，协助香港优势产业在大湾区发展。

大湾区内三种不同货币、三种汇率体制、三种资本流动管理方式，亟待制度创新有序打通三地金融体系。银保监会副主席王兆星两会期间透露，由央行牵头制定的大湾区金融领域的改革创新方案已在征求意见。