金融科技赋能打造普惠金融服务新模式

证券时报记者 张雪囡

近两年来，随着银行、资产投入方、消费金融、金融科技赋能方等不同类型的公司纷纷走到服务小额分散客户的第一线，一批对普惠金融有着深度分析与实践的行业人士对于科技如何赋能打造普惠金融服务新模式、技术如何降本增效、银行与助贷类机构合作风控边界等问题有着清晰的理解与思考。

7月12日，在由证券时报主办的“2019中国区银行业年会”上，四川新网银行行长赵卫星、招联消费金融首席技术官王耀南、平安金融壹账通高级总监方红、光大银行信息科技部副总经理邵理煜四位业界高管对于上述话题分享了各公司的看法与实践。

金融科技如何降本增效

金融科技最重要的作用之一是降本增效，无论是银行、资产投入方、消费金融还是金融科技赋能方，都在不断加大科技研发的投入，那么究竟科技是否起到了降低成本的作用？这些公司是否把降低下来的成本让利给以往高风险的客户呢？

邵理煜认为，金融科技最大的特点是金融和业务的融合，比技术更重要的是机制的转变。科技跟业务的融合主要表现在两方面：一是柔性团队；二是金融科技打破过去流程化跟业务之间的关系。据介绍，光大银行目前从三方面打造了自身的产品对接能力，包括基于云计算建立了普惠云平台；云平台解决客户前后一公里的问题；基于几种场景打造标准化的接入模式。

赵卫星认为，电子结算的线上开设方式，使得客户无需到银行网点开办，同时所有的电子汇兑在网上实现。他表示，实现线上化作业后，银行开展普惠金融业务的成本迅速降低，甚至实现零成本。

方红介绍称，平安壹账通的使命是通过科技来赋能金融，实现提质增效的效果，科技进步能更多让利给客户。“信息的及时性、完整性和真实性目前面临很大瓶颈，这造成了银行的风控难、获客难和产品难，但是用科技的手段能够很大程度缓解。”方红说。

多渠道改善银行数据孤岛

为了不变成数据孤岛，银行不得不向开放银行迁徙，将自己嵌入到互联网场景之中。因此，如何融合不同渠道的有效数据，从而形成完整的画像就变得非常关键。

对此，方红称，对于壹账通要分三个层面来看：首先，壹账通有自己的“独门秘诀”——对数据进行清理、规范，形成企业画像的数据标签；其次，遵循国际、国内和行业标准去处理需共享、需授权的数据；最后，希望能够推动和参与到数据行业标准的引领制定，从而推动行业发展。

王耀南则坦言：“在信息安全的要求下，小公司的数据不可能完整，所以合作至关重要。一方面，小公司需要拿到各方数据进行归类整理；另一方面，小公司需要联合有数据的公司共同建模，通过创新方式，提高联合建模效率。”

赵卫星则认为数据标准对内对外有差异。他表示，银行业的数据标准指的是：银行在数据项下如何实现数据标准，实现自我的运用。

“第一，我们非常认可科斯定理。如果资源的一方能有效的利用资源，无论资源归属权是谁，最终资源会回到有效应用方。所以，遵循别人的规则，使用别人的数据是最好的方式。第二，需考虑自身客户留下的行为和数据。银行业在数据使用和治理方面还有很多事情要做。”赵卫星补充称。

邵理煜表示，银行内部数据可以从源头整改，但是外部数据必须进行清洗、整合、关联。金融科技可以运用同位算法、标尺量化和建立实体地址的知识库来整合同源和异源同类数据。另外，将行内数据进行关联，可以进行后续的深入挖掘和引用。最后在挖掘数据时又面临更深层次的数据质量标准化的问题，涉及中心化处理、均值为零的处理等都需要金融科技的赋能。

银行风控的界限在哪？

与外部合作是银行开放面临的必然选择，随着银行与助贷类的机构合作程度的不断加深，银行的风控界限将如何界定？

对于光大银行而言，该行更看重外部的流量资源，展开流量与资金的相互合作，对知识产生共赢。“共赢的前提是风控能力。谁掌握风控能力，谁就提升了资金端和流量端的附加价值，谁就掌握了市场定价的话语权。” 邵理煜说。

赵卫星表示，银行风控是现阶段的产物。目前，银行业整体处于数据化和科技化的转型过程中。普惠金融和在线业务与数据化分析汹涌而来。

在转型的过渡阶段，赵卫星提出两点思考：第一，银行需要与更多的金融科技类公司相互助力；第二，随着助贷模式的逐渐消失，越来越多大型平台开始向引流模式转型，这也是真正体现金融科技价值的时刻。“有部分银行已经做好准备，开始踏入到这个市场进行尝试，尤其是今年直销银行出现。所以，我觉得阶段性进入到真正意义上引流模式的转变。” 赵卫星表示。

同时，对于银行自身在加强自营业务的占比，消费金融公司以及金融科技公司与金融机构的合作空间也在不断加大。那么，未来合作的空间到底有多大，赋能的场景究竟还有哪些呢？

“招联消费金融一直自主经营信贷，自营占比在85%以上，风控我们自己来做。我们做了5年多的线上小额信贷，也与合作机构做联合贷，同时我们还要赋能中小银行，共同成长。”王耀南表示。

方红介绍称，平安壹账通带着系统、客户、整体的解决方案，服务很多金融机构。据悉，壹账通首先用移动平台、云平台、云服务等做到服务线上化，为合作的金融机构提供系统解决方案。其次，壹账通希望建设生态，营造场景，获得用户。最后，该公司利用平安集团30多年的经验和大数据，来帮助金融机构真正的获得知识转移、知识赋能。