大数据：金控集团转型的玄机

在大数据技术的助推下，金融控股集团业务模式将发生颠覆性变革，深度业务协同的“梦想”终将照进现实。

文 | 闫治国

5月13日，中国光大集团股份公司（简称光大集团）收到中国证券登记结算有限责任公司上海分公司出具的《过户登记确认书》，确认中央汇金投资有限责任公司直接持有的光大银行90亿股股份已过户登记至光大集团名下。至此，历时11年的光大集团重组正式完成，光大集团成为真正意义上的金融控股集团。

金融控股集团：主动选择之举

在新的金融生态下，金融控股集团成为大型金融机构求发展、求生存的主要选择。

从国际上看，金融业一直沿着“混业经营—分业经营—金融控股集团”的路径螺旋式发展。2008年国际金融危机之后，一些大型单体金融机构如雷曼兄弟、华盛顿互惠银行等纷纷破产或被并购，高盛、摩根斯坦利等华尔街投资银行被迫转型为银行控股公司，向金融控股集团方向发展。

从国内来看，随着金融业不断发展壮大，开始出现大型金融机构向集团控股、子公司分业经营的“金融控股集团型”方向发展，光大集团就是其中代表之一。光大集团董事长唐双宁曾表示：“金融控股集团模式是光大集团基于国际国内金融发展趋势和自身发展规律的选择。”

光大集团、中信集团、平安集团是国内比较典型的按照金融控股集团模式运行的大型企业集团。目前三家公司的平均资产总额为3.9万亿，资产总额的平均增长率为16%，平均税前利润为562.42亿元，税前利润的平均增长率为12.67%。随着中国经济发展，预计未来国内将出现10~15家大型金融控股集团。如果按照现有的三家公司平均资产总额、平均税前利润以及平均增长率，对五年期间的预测结果见上表。

也就是说，假使未来五年国内出现10家大型金融控股集团，将带来超过1万亿元的税前利润，资产总额将达81.9万亿元。金融控股集团发展潜力可见一斑。

业务协同：尚处被动阶段

金融控股集团拥有多样化的金融服务手段、庞大的客户群体，以及较高的客户资质，这决定了其拥有巨大的协同效应潜力，而且能够利用所掌握的资源，通过优化资源配置、提高资源使用效率和效果，大力开展业务协同，产生1+1＞2的协同效应。

然而，目前金融控股集团的业务协同却普遍处在初级阶段，仅为各金融子公司之间初步实现了销售渠道共享、客户资源共享。比如银行代销保险、财产险和寿险交叉销售、证券代销基金、证券开展期货IB业务等。比较典型的例子就是中国平安集团的“一账通”服务，采用一个账户、一套密码管理客户众多的平安金融账户，整合平安银行、保险、投资全领域的金融网上服务。

金融控股集团业务协同要实现真正意义上的深度协同，为企业带来巨大经济效益，必然要突破管理理念、企业文化、技术壁垒等方面的限制，尤其是打破技术壁垒，必将推动业务协同深度发展。

BDCRM系统：转型助推器

不断成熟的大数据技术，为金融控股集团深度协同提供了强劲的支撑。

大数据通常具有以下五个特点：Volume(海量)、Velocity(高速)、Variety(多样)、Veracity(真实)，Value（价值），简称“5V”。因此，在金融领域尤其是金融控股集团，大数据的应用拥有巨大的潜在发展空间。

基于大数据技术，可以建立统一、高效的信息共享平台，深度挖掘、整合客户碎片化信息，展示信息的价值，解决传统金融业务模式下信息不对称、不共享、不准确的问题，还能将企业金融服务与客户需求无缝对接，为客户提供动态的、适合的网络服务，是一种新型的客户关系系统，可以称之为大数据客户关系（简称BDCRM）系统。

BDCRM系统通过广泛收集、深度挖掘各金融子公司的客户相关信息，如客户银行存款数量、信用卡消费信息、信托产品购买数量、保险产品购买数量及类型、股票投资信息等，从而全面掌握客户的资产状况、消费能力、消费习惯等综合信息，并对客户信息进行系统分析，准确、全面预测客户现实与潜在的各种金融服务需求，为其提供个性化、定制化的全过程金融服务方案。

在大数据时代将出现下面的场景：一个生活在北京，税后年薪25万元的单身企业白领，拥有一套每月需要还银行贷款8000元的房产，每月缴纳的住房公积金为4000元，信用卡月均日常生活消费5000元左右。目前，银行存款短期定期存款30万元，没有购买任何信托和保险产品。BDCRM分通过分析客户信息，为其制订的初步整体理财方案之一为：将银行存款30万元购买年收益率10%的一年期或者两年期的信托产品，期限选择根据客户未来资金需求；月均约1000元购买人身保险意外保险、医疗保险和财产保险；每月7000元用于股票和基金投资，并推荐若干具体股票和基金组合方案供客户选择，提供后续投资方向和仓位管理等方面的咨询服务，剩余每月3000元作为备用资金使用，资本市场行情好的时候可将剩余资金全部投入，日常消费全部使用信用卡。当然，该方案会随着客户经济条件及实际需求的变化而进行动态调整。

大数据：致命“武器”

在大数据时代，金融控股集团和客户之间的互动变得更加频繁，双方联系更加紧密，大数据在改变金融控股集团的同时，也将改变客户的思维方式、消费习惯、消费能力，优化客户的需求，客户与金融控股集团之间的依存度会更高，客户的忠诚度将更高。

BDCRM系统将推动金融控股集团的业务运营模式产生颠覆性的变革，从传统单一的、点对点服务（提供单一产品或服务），逐步变成面到面的平面服务（提供多种类、多样化的产品或服务），最终转向全方位的立体服务，即基于客户需求提供整体解决方案的主动营销模式。BDCRM平台不仅实现了客户资源共享、渠道资源共享，关键是迈出了共享客户需求的步伐。

BDCRM平台将推动金融控股集团的业务协同从初级阶段迈向综合性深度业务协同阶段，从各金融子公司单兵作战迈向真正意义上的集团军作战。这种深度业务协同，不仅仅局限于内部各金融子公司之间的业务资源深度整合，还可以同外部企业共享客户需求，开展对外协同，实现金融控股集团资源配置的最高效率和最优效果。

在大数据时代，BDCRM将是金融控股集团核心竞争力的重要组成部分。正如阿里巴巴集团董事局主席马云所言，互联网和大数据必须成为整个社会发展进步的动力，如果仅仅将其当成一种工具，就像我们曾经只把火药当作放烟火和炮仗，而别人却当作武器一样，必将面临惨败的危险。

（作者供职于国网英大国际控股集团有限公司）