虚拟财富保险一条新的食物链

虚拟财富保险并不是一个单独的保险种类，而是宏大互联网生态中的一个环节,在生态环境构建之后，一条新的食物链必定随之出现。

文 | 本刊特约记者 王飞

风起于青萍之末。

2014年10月，国家互联网信息办公室主任鲁炜在世界互联网大会新闻发布会上表示，希望让互联网成为人类的阿里巴巴宝库，努力不让它成为潘多拉的魔盒。

其实，互联网世界大会落户浙江乌镇，许多人态度暧昧。这个大会能够结出什么样的果实，所有人都在看。除去共识性的内容，虚拟财富保险或许是乌镇贡献给互联网时代，尤其是中国互联网商业生态的一个重要果实。

岂止于大

今年7月29日，人保财险嘉兴市分公司与合作伙伴推出网络游戏虚拟财产保险项目。其实，早在2013年，人保方面就已经和网络游戏服务商合作，在后者的网络游戏平台上投放虚拟财产损失保险，针对平台玩家交易中出现的卖家不合理取回虚拟财产现象提供保障。截至今年6月底，该平台上已经有190万左右的玩家购买了这款产品，保额据信超过4亿元。

人保方面表示，新项目推出后，保障范围将扩大到游戏玩家的账号、装备、道具、游戏币因盗窃或黑客攻击等意外事故造成的损失。买家在交易平台和游戏官网都可以直接购买该保险产品。

单从产品来看，这并不是什么新鲜事。2011年，阳光人寿第一次推出网络游戏虚拟财富保险。2013年，平安保险和腾讯合作，为某款游戏提供了装备保险，媒体当时也报道说这是在国内首次推出虚拟财富保险产品。

从公开信息来看，三家保险公司推出的产品大同小异，基本上都和网络游戏有关。有趣的是，传播过程中大家却几乎都声称自己的产品是首单同类险种。宣传需要自然是题中之义，但这也提醒我们，“看起来很美”的虚拟财富保险，是否真的是“星星之火”，可以形成燎原之势呢？

目前看来，这火不能归功于保险行业，而要归功于互联网游戏。有两个问题需要追问，一是市场是否做好了准备，二是保险公司是否做好了准备。

浙江人保官网在发布该签约消息时粗略估计了市场：去年我国网络游戏用户规模已达1.4亿，其中四成有过虚拟财产损失经历。如果这份估计有效，而前面所说的190万玩家保额4亿元能够普及，这个蛋糕有多大呢？295亿元，不可谓不大。

对于网游市场的乐观估计，一直以来都是商业机构津津乐道的话题。保险公司在推出险种时一定为这样的光明坦途所吸引，并且兴奋不已。然而上帝也说，走的人多的路是大路，但你们要走那窄路，才可以去天堂。看起来是坦途，但也可能是海市蜃楼。目前来看，除了游戏运营商，其他各方真正能够掘金成功的还并不多。

向市场学习

保险行业和互联网的结合，是当下中国必然的趋势。这给我们两个认识：一是市场教育商人，二是商人教育消费者。

马云教会我们不带现金出门逛街，滴滴和优步又勾引我们习惯于打车出行，此之谓商人教育消费者。这是时下保险业需要做的事情。那么什么是市场教育商人呢？也就是商机。

当马云、马化腾和马明哲联手成立互联网保险公司——众安在线时，他们声称要改进互联网生态。在这些商业巨子的眼中，虚拟财富保险并不是一个单独的保险种类，而是宏大互联网生态中的一个环节。犹如森林中有乔木、灌木，有苔藓、杂草，在生态环境构建之后，一条新的食物链必定随之出现。

看看目前的市场，虽然市场反复呼吁金融要支持实体经济，强调没有实体经济，其他经济形势就是无本之木，但是我们已经中了互联网的毒，在互联网的鼓动下，一切经济需求都被笼罩在一个帐篷之下。我们或许会被这顶帐篷蒙蔽双眼，看不清楚整个草原，但这就是实际情况。杰出的商人看得清楚，但也许他们会装作看不清楚，只要能赚钱，不妨先行先试。

消费者对虚拟财富保险的需求实质上是互联网的需求。从互联网生态衍生出来的虚拟财产，以及管理这种虚拟财产的需求，是帐篷之下的需求。谁不能满足这份需求，就是一个忽略帐篷的人。媒体反复强调“信用”，而商人关心的，是拿消费者的信用问题来做生意，这就是向市场学习。

阳光人寿、平安保险、人保前赴后继地推出虚拟财富保险的产品，如同目前最普遍的保险产品诞生时那种情景，因为人民需要，所以我们要为人民服务。消费者从来不是固定的消费者，或许很快一切习惯都会烟消云散了，现在的产品将成为一种可悲的笑话，但商业看重的不就是机会吗？谁抓住了机会，谁就可以在变化的时代中从变化的需求中谋取财富，而这一点，从来就是如此。

保险行业对网络虚拟财富的开放态度，预示着中国财富管理进入新的阶段。保监会主席项俊波在一次演讲中透露，2014年保险业总资产增速高达17.5%。这个数字是2008年国际金融危机爆发以来最高的一次。在空前的危机中，中国的有钱人比以前更加注重保险了。历史教育人民，而危机教育消费者，这一点再次得到证明。

与此同时，互联网情境下，尤其是移动互联网情境下，保险产品如何对接消费者，还是一个实际性的棘手问题。

渠道创新

在目前的网络游戏虚拟财富保险中，最令人欣赏的是渠道创新，而不是产品创新。或许是基于风险控制的考量，这些创新产品并不见得比传统保险产品更加激进，但在购买渠道上，却展现出特有的互联网基因。你刻意在游戏官网上顺便给自己的财富买一份保险，一旦丢失，就可以获取百倍赔偿，既然你对网络环境本身就抱有怀疑，那么你一定会心动。这就好比我们去超市买东西，你只要带上手机，就可以用支付宝或者微信支付一样，网络化的交易行为带给你某种舒适感，甚至是时髦感。

美国汽车保险的网络销售比率已经达到中国的40倍左右，这个数字在英国是45倍，在日韩是30倍左右。这里面显然存在巨大的追赶空间。8月份，保监会发展改革部曹晓英接受媒体采访时表示，保监会正认真落实《关于促进互联金融健康发展的指导意见》，积极拓展互联网保险服务创新的深度和广度。保监会发布的上半年行业数据显示，互联网保险收入将近325亿元，同比增长近七成。在“增长率”成为一个微妙数字的当下，这种表现真正彰显了互联网的潜力，令人有所期待。

虚拟财富保险，是一块令人期待的蛋糕。消费者过生日，从商人那里买蛋糕。这是最简单的食物链逻辑，也真正反映了互联网帐篷下人民的需求。只不过，这块蛋糕做得怎么样，还是一个有待检验的问题。