保骉车险，并非颠覆性创新

在“互联网+”风头正盛之时，保骉车险入局，其积极意义自不待言，但言其“颠覆”“弯道超车”则为时尚早。

文 | 汪振春

2015年11月6日，众安、平安联合举办了一场发布会，推出了一个酷炫的互联网车险品牌——保骉车险。

作为国内首个以 O2O合作共保模式推出的互联网车险，同时也是国内车险费改后首个“互联网+”样本，保骉车险甫一亮相，便备受业内关注。

依托众安和平安的大数据资源，以 OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等技术为驱动，保骉车险试图将差异化定价和精准服务等未来的车险概念转变为现实。只是，它会敲响传统车险的“丧钟”吗？

共保模式是亮点

共保模式是保骉车险最大的亮点之一，它意味着数据共享、风险共担、系统互通。

保骉车险在定价方面，依靠互联网大数据，根据车主的驾驶习惯等多维度因子进行定价；在核保方面，充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析；在服务方面，则充分依托平安在业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供多通道场景式的服务体验。

一句话，保骉车险将借助众安、平安各自优势，全面实现线上线下的高度融合。

不仅如此，保骉车险还贯彻了商车费改“随车”“随人”的新精神。

2015年2月3日，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出2015年6月份在六省市正式启动车险费率市场化试点。商业车险费改突出“随车”“随人”的风险定价模式，其核心目标在于奖优罚劣，鼓励车主安全驾驶，更好地体现了风险与保费的匹配性。保骉车险也是在顺应商车费改要求，以新兴技术开发定制化产品，建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配。

内外挑战众多

保骉车险既已入局，就必然要遵循车险市场已有的法则，加入到竞争日趋激烈的车险市场当中。保骉车险固然亮点纷呈，但面临的挑战亦不少。

从内部看，保骉车险将依托的大数据资源以及依靠OBD等硬件设备来收集信息并非新鲜事物。

早在2014年1月，中国保险信息技术管理有限责任公司（保监会发起设立，以下简称“中国保信”）就已成立，其一项重要职责就是通过调查、测算整个行业数据，帮助险企完成整合对各项定价因子如年龄、性别、历史索赔记录、交通违法记录等数据的整合，以此影响消费者个人车险费率的系数。

同时，一种结合了车联网的创新定价和运营模式——UBI（Usage Based Insurance，即基于使用量的保险）车险早已开始兴起，OBD是UBI车险计划的重要工具。但目前国内UBI发展仍处于初级阶段，除监管层的政策因素外，车险的产品同质性强、技术普及缓慢等障碍也令市场和消费者对国内保险公司是否真的准备好迎接UBI感到疑虑。因此，保骉车险在这方面虽然先走一步，但效果如何仍未可知，且并非孤例。2014年5月，腾讯携手人保推出“i车生活平台”，并于12月正式发布车联网保险产品；最近长安责任保险也着手将行驶数据应用于车险行业，通过创新最大化降低车险成本，并提供个性化定价。可见，保骉车险作为“互联网+车险”的样板，虽有创新，但其意义不应被盲目放大。

从外部看，车险的微利经营既是政策安排，也是市场实际。

首先，以2014年度险企经营数据为例，占财产险市场份额超七成的车险整体承保亏损超10亿元；经营车险的公司中亏损的超过八成。自商车费改第一批试点启动以来，试点地区车险消费者普遍获益。改革首月，六个试点地区车均保费同比下降约9%，约77%的投保人续保保费同比下降。在这样的市场环境下，保骉车险能否杀出重围本身就有待观察。

其次，就其享受到的最优权益而言，比如20次免费打车、54次免费洗车、2次免费保养、无限次道路救援，也只是“看上去很美”，且不说享受这些服务的前提是最优权益，即使真正享用，试想具有良好驾驶习惯的车主使用免费打车、道路救援的概率又有几何。因此，其所具有的衍生服务意义并不大，能否获得消费者认可也有待市场检验。

再次，从保骉车险双方合作的基点来看，众安保险与平安保险终究是竞争对手，众安保险是在没有车险定价经验和线下服务能力的情况下选择与平安保险合作，这有利于众安打开车险局面，而在众安积累了一定的车险数据后，如果有更好的第三方线下服务提供者，双方合作能否持续就值得怀疑，毕竟双方都不会希望自己的客户资源被竞争对手拿走。

颠覆为时尚早

从2015年5月众安保险首次拿到车险牌照，到正式推出保骉车险，中间时间跨度仅半年左右。在“互联网+”风头正盛之时，保骉车险入局，其积极意义自不待言，但言其“颠覆”“弯道超车”则为时尚早，因为保骉车险毕竟是刚刚起步，规模效应尚未显现。对保骉车险的高度预期，我们乐见其成，但更应谨慎看待。毕竟，保骉车险的健康发展需要积少成多、聚沙成塔，而这不仅有赖于其自身优势的进一步发挥，更需要摒弃浮躁的功利心理，多为今后的创新、融合发展打下坚实基础。

从车险用户角度而言，保险的目标就是以最小的成本最大程度地减少损失。作为互联网保险的一支新秀，保骉车险亟需扬己之长，充分把握互联网车险的精髓，将穿插在保险公司与车主之间各个繁琐环节全部取消，使其回归到对保险产品更好的设计和提供更好的理赔服务上来，让车主能真正按照自己的需求购买和定制保险。

保骉车险在完成车险使命的同时，还具有新的使命，即积累用户行为数据。当前，各种新技术的应用，使得其衍生的价值显然不止于激励投保人提高安全意识，减少交通事故发生，还包括在更深更广的层面积累行业经验与车辆历史数据。保骉车险应以此为基础，在未来发展成为开放式的全方位车险服务平台，对接不同的互联网场景，构造整合线上线下服务的车险产业链。一如众安保险首席运营官许炜所说，未来可以根据OBD的行车信息撰写用户使用报告，为二手车质量认证提供新的标准。

从某种意义上说，互联网车险的意义并不在于现在能提供一种怎样的车险服务，它更应该为今后的跨界融合打下基础。因为未来的精准服务必须有深厚的基础信息作为积累和支撑。所以，外部市场竞争激烈也好，规模效应尚不明显也好，以保骉车险为代表的新业态都应咬定自己的“青山”，着眼长远。

文章来源于《英大金融》杂志