安徽担保"4321"模式：担保行业的政策性回归试验

安徽的担保行业新模式成为业界样本，时间得回溯到2014年10月。

当时，安徽省提出担保行业发展的“4321”代偿分担新模式，即原保机构、省级再担保机构、银行、地方政府按照4：3：2：1比例承担代偿责任。

至此运行10个月，按照安徽省担保集团回复21世纪经济报道记者的最新数据显示，截至2015年6月末，“4321”模式业务量突破40亿元。

而实际上，至去年年末，成效在行业内也已凸显。

按照中国融资担保业协会2014年度统计分析报告数据显示，安徽省担保集团净资产高达113.36亿，在保余额达到804.45亿，两项指标均位列第一。

“4321”担保试验

担保行业“安徽模式”被提起源于2014年，受经济下行影响，当年担保行业风险暴露，代偿压力下的担保公司处境开始变得艰难。

以担保大省四川为例，行业平均代偿率3.33%，而行业平均担保费率2.5%。出现多家民营担保机构经营困难。

更严重的是，由于代偿困难，一些担保公司的增信作用不被银行认可，银担合作开始变得不畅。

正是在这种背景下，安徽担保集团开始探究回归政策性导向的担保体系建设。

2014年12月15日，安徽担保集团与省财政厅、省政府金融办、人行合肥中心支行、安徽银监局联合出台了《安徽省政策性融资担保风险分担和代偿补偿试点方案》，在全省开展“4321”新型政银担合作机制试点工作。

所谓“4321”，是将再担保机制、财政风险补偿机制与风险分担机制集成创新，建立“资源共享，风险共管，优势互补，多赢互利”的新型政银担合作关系。对与安徽省担保集团建立比例再担保关系的政策性担保机构，开展单户2000万元及以下的小微企业贷款担保业务。

这其实更侧重于风控一环，即一旦发生代偿，由承办的政策性担保机构承担40%，安徽省担保集团(含中央和省财政补偿专项资金)承担30%，银行承担20%，所在地方政府财政承担10%。

2014年12月21日，安徽省政银担合作试点座谈会上，安徽省委常委、常务副省长詹夏来表示，加强政策性融资担保体系建设，要坚持政策性定位，以服务小微企业为宗旨，为单户在保余额500万元以下的非融资服务类小微企业和农户融资担保业务提供风险补偿。要坚持广覆盖、低费率，按照以收定支、保本运行原则，合理确定担保费率。

农行安徽省分行等10家安徽省级银行业金融机构加入该体系，2015年4月末这一数字为13家，“4321”模式业务量继5月末突破25亿元，6月末突破40亿元，呈加速态势。

“主要的银行机构基本加入，部分银行正积极加入，具体事项正在商谈中。推行新模式需要各方有力支持和配合，应依托现有市县担保机构，获得当地银行支持，特别需要政府的政策支持。”安徽省担保集团相关人士这样告诉21世纪经济报道记者。

按照相关文件显示，2013年至2017年，安徽省财政每年安排11亿元资金，各市、县(市、区)等额配套，用于充实县(市、区)政策性融资担保机构国有资本金。安徽省财政每年安排专项资金20亿元，通过安徽省担保集团注资参股县域国有或国有控股担保机构，安徽省担保集团按股权享有相应权益并承担相应风险责任，并派驻董事参与参股的担保公司管理。

这家中国最大的融资担保公司，平均担保费率在1.5%左右，这也使得安徽担保集团的净利润排名，未能进入行业前五。

“面对小微企业的融资担保应该坚持政策性定位，否则，要么融资担保业务容易脱农、脱小，要么融资担保机构容易违规经营，形成金融风险。自2015年起，以该集团为龙头的政策性担保体系新开展的融资担保业务，全部面向小微企业，单户在保余额不得超过2000万元。”安徽担保集团相关人士如此表述。

从2013年开始，安徽省担保集团开始参股省内县域政策性融资担保公司。

“2013年参股县(市、区)担保机构80家；2014年参股范围包括88家县(市、区)机构、5家市级机构。”安徽省担保集团相关人士这样告诉21世纪经济报道记者。

安徽省人民政府于2015年5月下发关于促进经济持续健康发展的意见提出，2015年，省财政继续安排20亿元通过安徽省担保集团注资参股市、县(市、区)政策性担保机构。

“截至目前，全省政策性融资担保体系成员达到123家，覆盖省、市、县三级，净资产超过400亿元，占全省总额超过70%，在保余额占全省比重超过80%。县域政策性担保机构实力进一步增强，平均规模超过2亿元，集团平均持股比例在25%——30%之间。”安徽省担保集团相关人士如此表述。

安徽担保集团参股省内担保公司后，会向参股担保机构派驻董事，参与经营管理，强化派任董事对参股机构内控管理和业务开展的引导帮助，做大规模，扩大小微覆盖面。在担保业务的开发上，由安徽省担保集团牵头组织产品研发，推动体系成员实现担保业务产品化、服务标准化。

同时，对参股机构实行定期评估和考核，引导其改进和完善业务流程和内控制度，强化风险防控，专注服务小微企业，确保财政性资金发挥更大的政策效应。

“建立省、市、县三级联动的政策性融资担保体系，与银行业金融机构进行体系与体系的对接，集成两个体系优势，有效服务小微融资。此外，以安徽省担保集团为龙头的政策性融资担保体系实行错位发展战略，推动省、市、县三级担保机构融合发展。市县担保机构主要直接服务小微企业，省担保集团通过‘4321’给予支持；安徽省担保集团重点拓展批量业务、债项担保业务等，与市县担保机构开展分包、联保业务，从而发挥全省体系的综合优势，为中小微企业提供低成本、高效率的担保服务。”安徽省担保集团相关人士这样告诉21世纪经济报道记者。