有安全才有便捷

有安全才有便捷

本报评论员 欧阳觅剑

央行在上周末发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，立即引发了热烈的讨论，有支持的声音，也有反对的意见。支持者认为，对非银行支付机构（俗称第三方支付机构）及网络支付业务进行严格监管，能够大大地提高安全性。反对者则指出，从浅层次看，对支付机构网络支付业务的限制，给消费者带来了极大的不便；从深层次看，这是妨碍互联网金融创新。

说到底，这场辩论是围绕安全与便捷（或者说效率）的问题展开的，主张加快金融创新也是为了提高融资活动的便捷程度，而认为金融创新不能过快则是从安全的角度考虑。金融的安全与效率是一对矛盾，它们之间有统一，也有对立。有时安全更值得重视，有时效率更值得强调，这需要具体情况具体分析，并把握好其中的“度”。总体来说，安全是这对矛盾的主要方面，金融效率不高的主要问题是发展得慢一些、赚得少一些，而金融危机往往意味着非常重大的损失，很长时间都难以恢复。

具体到上述央行的新规而言，其实是兼顾了安全和便捷的，在维护安全的基础上尽量提高便捷程度。从反对意见来看，给消费者带来不便的主要是《管理办法》的第二十八条，他们解读为日交易额要限定在1000元或5000元以下。但反过来看，它是给1000元以下交易的网络方便提供了极大方便，这类交易只需要两类以下的验证，不需要验证也属于两类以下，就是说，如果支付机构允许，消费者在手机上点几下就可以完成支付。1000-5000元之间交易的网络支付，需要提供两类以上的验证，例如输入静态密码和手机验证码，这其实算不上太大的不便，但安全性可以大大提高。对于5000元以上交易的网络支付，则需要数字证书或电子签名，这需要在支付之前从支付机构处获得，比较麻烦；如果没有数字证书或电子签名，还可以采用银行卡支付，那需要通过银行的身份验证。

这种小额不需要密码，中额需要密码，大额再加其他验证的方式，是符合大多数消费者习惯的，例如，目前一些信用卡就是小额消费只要签名，大额消费则要输入密码。消费者在网络上进行大额交易的概率是比较低的。根据《中国支付清算行业运行报告（2015）》，互联网支付业务平均每笔的金额为792元，移动支付业务平均每笔为537元。以此推算，多数网络支付的金额在1000元以下，可以实现无密支付。再加上凭简单验证就可实现的1000-5000元交易，90%以上的网络支付不需要繁琐手续。

那为什么有人会觉得央行新规会造成很大不便呢？实际上是他们要求的“便捷余量”太多了，希望越方便越好，不管这些便利是否有机会用得到。而他们对“安全余量”的要求太低了，但这不是因为他们认为安全不重要，而是因为他们以为安全是理所当然的。资金损失的发生概率的确不高，但用到一些便捷方式的使用概率也不高。两相比较，预留安全余量比预留便捷余量更重要，所谓不便捷只是多花几分钟时间，而不安全则是钱财丢失，到时要找回来或赚回来需要花几天时间。资金安全了，支付才能真正便捷。(编辑 张立伟)