平均月利率1.5%，坏账率是零 详解平安好车“车商贷”模式

平均月利率1.5%，坏账率是零 详解平安好车“车商贷”模式

本报记者 包慧 上海报道

在平安集团的定位中，平安好车将是围绕“医食住行”四大门户战略中的“行”，目标是打造成覆盖车主生活服务的汽车门户。

成立于2013年3月的平安好车，是平安集团全资子公司，至目前为止，集团对其投入了数十亿元。而且，平安好车已在全国30个重点城市设立分公司，完成了O2O线下网点的全国布局，为免费车况检测开设了近百家的检测网点。

以“帮卖二手车”为切入点，配合全国布局的线下门店，平安好车以线上竞价平台集合全国三千家被认定的优质商户，针对意向交易车辆进行线上竞价拍卖，从检测到过户全流程免费。

平安集团的保险业务中，客户分布领域分别是，8000万的寿险，3000万的财产险，2000万信用卡。此规模，被认为具备了整合二手车产业链的用户优势。

而且，整个行业市场潜力巨大。

据中国汽车流通协会统计，2014年中国共交易二手车605万辆，处于高速增长阶段。预计到2020年，中国二手车市场交易量有望超过2000万辆，交易额将会突破2万亿元。

平安集团这一亿多客户的汽车相关金融乃至汽车后市场服务则有着足够信心的想象空间。后续，平安好车的运作目标是打造能够满足汽车生活各项需求的全方位开放平台。

详解“车商贷”模式

二手车有一车一况、一车一价的特点，流通上存在较多复杂因素。再加上交易不过户、场外交易、私下交易等常见的行业问题，对于二手车产业链条上的各个环节而言，规模化发展还是一道难题。

尤其是二手车贷款， 传统金融机构由于对车况不了解和评估体系缺乏不支持二手车的贷款，购车人只有借道P2P、小贷公司、典当融资、民间借贷等高成本的方式。

平安好车自去年7月推出针对二手车经销商的车商贷之后，今年7月又推出针对购车人的好车贷。

汽车贷款服务中，借款人最关心的除利率外，当属放款时间及审批金额。21世纪经济报道了解其具体的情况是，一般新车按揭贷款首付款比例为30%，二手车则高达50%。平安好车则将其降低到20%，即首付最低只需两成，其余八成均可贷款。额度上，最高可贷500万，利率比传统银行和汽车金融公司低10%-20%。

据平安好车综合金融产品经理李斌对21世纪经济报道记者介绍，从购车人提交贷款申请到放款，最快只需一天。

其具体的运作模式以“车商贷”为例。

2014年7月7日，平安好车投入50亿元，为平安好车平台上的二手车经销商提供无抵押、无担保的信用贷款平安“车商贷”，引入平安信保做担保，由合作银行放贷。月利率1.8%，最高贷款额度为300万元。车商贷的难点在于如何去识别车商的真实库存并管控库存车辆的移动及真实估价。截至目前，车商贷平均月利率1.5%，坏账率是零。

平安好车为什么敢进入银行不敢也不愿意涉足的领域？其负责人认为，一方面，平安好车作为交易平台积了大量车商的数据：比如过去半年车商的库存周转情况，在平台上拿了多少辆车、销售情况如何、资金结算速度怎样等。这些都是风险定价的基础，通过大数据分析来识别风险并匹配定价，解决线下金融机构风险识别成本过高的问题。

大数据风控“007”系统

用平安“好车贷”买车的手续流程是，购车者在平安好车选好二手车后，就可以用好车贷购车。

根据平安方面介绍，申请贷款需要的材料则比传统二手车贷款要少很多，只需提供购车者的收入流水+工作证或企业材料，自拍并上传即可，最快只需一个小时即可查询到审核结果。审核通过后，购车人须要前往平安好车网点面签，交首付，拿贷款，提车。

作为传统意义上的高风险产品，平安好车如何控制二手车贷款风险？

对此，平安好车相关负责人透露，首先，二手车产业化关键在于对车况的评估体系。平安财险在全国网点密布，有大量定损核保专业员工，掌握近亿辆汽车的维修保险记录。平安好车可对每部交易车辆进行多达上百项的标准化检测，并结合平安集团后台数据库中车辆的维修、保险记录，对车况作出客观评估。这套自主研发的核心系统内部被称为“007”。

此外，贷款用途限定平安好车购车使用，资金的使用和划拨全程由平安好车监控和定向支付，杜绝资金被挪用的风险。具体的流程是，购车人在平安好车平台提交贷款申请获批后，由平安银行汽车金融事业部划款给平安好车，然后平安好车将贷款资金直接支付给二手车卖家。

一个可供参考的行业整体不良数据是，银监会曾经公开的数据显示，截至2015年第一季度末，汽车金融公司行业整体不良贷款余额16.09亿元，不良贷款率0.49%。

根据平安好车的调研，汽车后市服务是比汽车流通环节更大的市场集合，包含汽车配件、汽车金融、汽车保养、汽车维修、汽车改装、汽车租赁、汽车美容、洗车、救援、停车、违章办理等等。平安集团旗下的平安创投已经在这些领域投资了不少公司，这等于更大范围的汽车生态圈才是平安布局平安好车平台的战略目的。

（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）（编辑：王芳艳，如有意见或建议，请联系wangfy@21jingji.com）