只求发行规模不求效用 信用卡市场弊端重重

证券之星5月25日消息： 据《中华工商时报》报道，“从现在来看，信用卡发行量过低。国际间已经证明，商业银行真正要取得优良效益，主要来自信用卡”。近日在上海举行的中国国际银行卡高峰论坛上，中国人民银行科技司司长陈静做如此强调。他还说：“广大群众小额信贷也需要信用卡，这方面更有很大的空间。”

　　来自中国人民银行的统计，到2003年年底，全国银行卡发卡机构（包括香港）发展到141家，发卡量达6亿多张，但其中信用卡仅3000万张。

　　据了解，国内发一张信用卡不仅能够使银行获取高达18．25％的年利率（具体换算下来，每一天的利率就有万分之五。也就是如果你透支了10000元，那么每一天你都要付给银行5元钱的利息），而且还可以从客户刷一次卡的过程中得到1．6％的提成（国际上有通用的8∶1∶1法则，即商户在提供刷卡的时候必须扣除2％的手续费，其中的8成交给发卡行，1成交给收单银行，还有1成是给中介机构）。

　　从银行角度看，在中国80％的贷款业务来自企业，而这一块业务的发展空间并不大。银行要想进一步扩大自己的信贷业务就必须发展个人贷款业务。如今住房信贷、汽车信贷等已经成为个人信贷业务的主流，下一步发展个人信用卡业务无疑将成为银行发展个人信贷业务的突破口。对于股份制银行和外资银行而言，四大国有银行因为网点的优势已经占据了绝大多数的个人储蓄业务，发展信用卡业务是他们挑战国有银行，争取个人业务的一个重要途径。

　　一位不便署名的经济学家在接受记者采访时指出：总结起来有三点，银行体系的健康程度、市场经济发展程度、还有信用体系评估健全程度，这些均滞后中国信用卡市场发展。

　　工作两年的上海人王先生有三张信用卡，但实际使用率并不高，透支消费更少之又少。他告诉记者，透支消费并不能让他接受。有调查显示，像这种抱不愿背债，赚多少用多少心理的人在上海占很大比例，在他们看来信用卡和借记卡差别不大。有业内人士透露，长期不用的“睡眠卡”已占到上海银行卡总量的1／2到3／4。

　　全国可以受理信用卡的联网特约商户只有20万家，不到全国商户总数的3％。不仅如此，即便在能刷卡消费的场所，也并非所有的柜台都可以刷卡。在刚过去的“五一黄金周”，上海不少市民就遭遇到使用银行卡不被“相认”的情况，甚至被ATM机器“吞卡”，不少商家还借故拒用银行卡。尽管原因种种，但最终还是因为银行提取扣率过高。对于商户而言，如果用信用卡结算，便意味着至少有1％的经营收入被“白白刷掉”，受理信用卡目前成为商户一项额外的负担。去年上海发生的永乐家电“罢刷”银行卡事件更是让持卡消费者信心全无。人们不禁要问，办信用卡到底有什么用。

　　信用卡危机去年席卷韩国。前面提到的那位经济学家告诉记者，韩国发生信用卡危机的主要原因是，其信用卡体系缺乏“循环信用”。中国目前尚不会发生类似危机，因为中国信用卡市场从一开始就引进了循环信用模式。举例来说，客户本月共刷卡800元，月底结账时，中国的银行最低只要求偿还欠款总额的10％，而韩国银行则要求一次还清，这对持卡人造成很大压力，进而纷纷转投其他银行。韩国银行为争夺客源，经常互相压低欠款利率，甚至接纳从别的银行转来的持卡人所欠债务，坏账由此产生，并造成恶性循环。中国消费者目前仍只把信用卡当作支付工具，但信用卡最终会在中国成为“无抵押贷款”。

　　记者在上海街头注意到，信用卡的营销推广已经无处不在。大街上，地铁站，甚至是一些娱乐场所都可能找到各式各样的信用卡办理点。在上海举行的中国国际银行卡高峰论坛上，有业内人士向记者表示，如果只是追求发行规模而忽略一切，中国信用卡市场将后患无穷。

（郑盎 杨联民）