理财大不同 中西理财比较

证券之星6月29日消息： 据证券时报报道，当两个老太太快要去见上帝的时候，外国老太太说：我终于还清了房子的贷款；而中国老太太则说：我终于攒下了买新房子的钱。 ——一则小故事

　　这个故事的表现形式虽然较为夸张，但反映了中西方理财
文化所存在的深刻差异。

　　海外的个人理财服务已相当成熟，在发达国家和地区，个人理财已几乎深入到每一个家庭。国外把个人理财分为生活理财与投资理财两部分。生活理财，指的是如何把未来妥善安排设计好，不断提高生活品质，即使到老年，也能起码保持相当高的生活水平；投资理财，指的是不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉专业理财机构，对方就能替客户量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了专业理财机构进行操作，也能获得理想的回报。

　　在中国香港，贴身的个人理财也是近年金融业发展的主要领域，汇丰、渣打、恒生、万国宝通等大金融机构针对不同收入的客户提供不同的理财服务，不少中小金融机构也纷纷加入竞争。

　　“因民之所利而利之。”

　　——《论语·尧曰》

　　因长期受传统理财文化的影响，我国真正意义上的理财业务仅兴于20世纪90年代中期，并盛于近年。但它兴起后在极短的时间内成为一种时尚，并为大多数国人所接受，这对崇尚勤俭节约、君子不言钱等国人传统的生活价值观无疑是思想认识的飞跃。

　　其一，国家为理财发展创造政策环境。国家从鼓励百姓进行个人储蓄，逐渐转变为鼓励老百姓进行多种理财投资。目前，全国城乡居民存款余额已超10万亿元。随着银行金融体制的改变，巨额的存款给银行带来了巨大的压力，百姓的单一储蓄投资已不利于国家经济建设的进一步发展。最近几年，国家政府动用货币调控政策，对银行储蓄利率进行了多次适当的调整，连续8次降低储蓄存款利息，并征收储蓄存款利息所得税（存款利息的20％）。政府希望人们能分流部分银行储蓄存款，直接参与消费和个人投资。

　　其二，各种理财工具接踵而出。1979年5月，国内保险业务开始全面恢复，先后推出企业财产保险、货物运输保险、家庭财产保险三个险种。1981年，为平衡财政预算，财政部开始发行国库券。1987年，为促进国家的基础设施建设，为大型项目筹集中长期建设资金，我国发行了3年期的国家重点建设债券。1998年，国内最开初的证券投资基金相继登常新基金的出现意味着普通投资者可以通过专家理财的途径获得投资回报，也是中国理财工具扩大的一种标志。

　　其三，各式理财业务应运而生。1996年6月，中国银行的私人理财中心，又名ＶＩＰ贵宾客户服务室成立，主要提供各项银行私人业务及投资理财服务。2000年6月，中国工商银行上海市分行以6位优秀理财员姓名命名的理财工作室正式挂牌成立，其理财业务已涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、贷款、特殊服务等八大类业务共30多个品种。2000年8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的ＰＡ18在京正式向外界亮相，其强有力的个性化功能开创了国内先河。

　　在轰轰烈烈的发展浪潮中，两个普通人的故事很有代表性：

　　一是被称为“中国散户第一人”的杨怀定就属于在经济发展的浪潮中快速转变理财观念的先行者。1988年4月21日，杨怀定从当时非常吃香的国营大工厂辞职。很快他发现国库券存在异地交易的差价，得知这一消息后，他当即从银行里取出了全部存款2万元，又从亲友处借了9万元，乘火车往返于上海和合肥，开始了国库券买卖的日子。正是通过这种异地证券交易，通过这种钱生钱的特殊的长途跋涉，杨怀定皮包里的货币不久就以6－7位数计算了。杨怀定的大名很快传开，他也被人戏称为“杨百万”。

　　二是吴莲子。1997年9月17日《华商时报》上刊登了一篇题为《你也能成亿万富翁》的文章，文章开头有这样一段话：人们谈论亿万富翁的时候，也许会认为离自己是那样的遥远。是的，李嘉诚、霍英东等富豪实在太少了。那么，有没有一条路使你、我这样的普通人也能走上亿万富翁之路呢？有！这就是坚持长期投资高成长股1这样的豪言壮语出自一个刚毕业的22岁的女大学生，她就是吴莲子，当时她已经持有了价值40多万元的股票。16岁那年，刚上高中的她发现爸爸的同事中有人买股票。她数数自己积攒下来不知该如何花掉的3000元压岁钱，觉得自己也应该试试这一新生事物。

　　杨百万和吴莲子仅仅是发生在两个普通人身上的例子。改革开放以来，国人理财观念普遍发生了巨大的变化。2001年，中国社会调查事务所（ＳＳＩＣ）就有关理财方面的问题，在北京、天津、上海、广州四地对800人作了专项问卷调查。

　　调查结果显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，他们希望了解个人理财服务的具体内容，11％的被调查者表示对此不感兴趣，15％的被调查者表示“无所谓”。在问及是否需要个人理财服务时，41％的被调查者回答需要个人理财服务，他们希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最佳组合方案。

刘传葵