目前互联网金融主要是在消费领域、在小贷领域发力，但今后可能是要深入某些行业如车贷，在建立好的风控模型后，形成独特的商业模式。据统计，2020年全国汽车保有量在2.2亿辆，全国共3.5亿家庭，每100户当中有60户用汽车，60户里可接受汽车贷款融资的占5%。这块大蛋糕让众多P2P平台为之振奋。主营产品由信用贷款转向汽车抵押贷款成为众多P2P平台的主流趋势，数据显示，车贷在很多P2P平台的业务占比份额较大，部分平台占比甚至高达70%至90%。仅在深圳地区，就有包括投哪网等多家将车贷作为主要业务的P2P网贷平台。
车贷市场成蓝海 存巨大想象空间
据了解，P2P网贷平台做车贷业务的时候，在经过平台相关人员评估、对相关证件进行查验以及面访之后，如果审核通过，一般是当天可以放款，稍慢的在第二天就可以完成放款。
由于车贷仅需要借款人将车进行抵押，并不影响借款人用车，通过分期还款，借款人的还款压力也不是很大。同时由于每笔借款的金额都不算大，风险较为分散，P2P平台也愿意开展这类业务。
投资人也比较喜欢投这类实物抵押标的，据网贷之家论坛上一位叫“liu1105”的投资人称，有四点优势让他偏爱车辆抵押标，如下所示：
首先，借款资金比较少。汽车抵押标的借款资金本身就较少，投资人对于资金这块就可以更加灵活控制;
其次，借款额度控制比较适当。借款额度都会由平台的风控部门控制在二手车辆价格的4到5折，以此保障车子在最后二手市场拍卖环节具有价格优越性;
第三，资金回笼比较快。因借款资金额不大，车子又是交通工具，借款人一般都会按时赎回车子;
第四，车辆具有可控性。对每个借款标，可以查看借款人相关见证，看是否做过抵押登记，登记在平台公司上(甚至有的平台有约标形式，直接抵押在投资人名下)。
征信数据缺乏 车辆抵押存风险
车贷市场因具有相对的灵活性及安全性而受到人们的青睐，但还是存在一定的风险性。
一、车辆重复抵押现象频现
最显著的问题就是有些抵押登记期限与抵押担保期限不匹配，借款人把已在一个平台抵押的车子拿到另一个平台重复抵押借款，或者直接把已抵押的车子低价卖掉，干脆来个人车消失不见。某平台CEO曾向记者诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，就曾出现12起恶意骗贷案例。这些借款人的做法都是将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款，平均借款规模在15万~40万元不等，拿到借款后又将车质押给另外的机构(如典当行)再次进行借款。而在平台上的借款一般都是只还了几期，甚至一期都没有还过。
“他们可能根本就没想过要还款，”前述CEO表示，“车都是才购买不久，然后就到平台来进行质押借款，有的甚至是买车第二天就来借款了。为了减少损失，我们只能将能找到的车辆从第三方赎回，再进行处置。我们确实有几辆车没有收回来，但是我们已经在想办法解决，对于平台上的投资人已经先行赔付，而且目前已经报案，经过多方努力，也已经追回了8台车。”
事实上，遭遇骗贷的平台不在少数。深圳地区一家P2P平台人士也曾对记者表示，骗贷这种事情并不新鲜，每家平台可能都会遇到，具体还是要看每家平台对风险的把控。P2P贷款近年来发展迅猛，但由于征信数据缺乏，国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物须在不同的部门登记，这也造成了登记信息的相对分散，缺乏透明度，同时也增加了登记系统的工作难度和运营成本，导致了抵押登记时的诸多问题，加之行业信息不共享，P2P借贷平台的风控仍是一大难题。更多时候仍然是靠自己的团队来进行把控，各家P2P借贷平台的风控系统各不相同，甚至，很多P2P平台正在挖角银行等金融机构的风控人才。
二、放款速度短至一天
在很多P2P网贷平台，一个工作日需完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款。有些平台甚至要求4个小时内完成。“然而，很多平台在一天的时间内很难进行详尽调查，有些平台手续办到一半就先放款”，某业内人士在接受记者采访时称。
那么，平台很难通过客户行为数据，比如客户的汽车保养记录、保险记录、日常消费数据、加油票据、扣分数据、出险数据等大数据集成分析客户质量。这么一来，平台放款的风险性大大增加，投资人的钱很可能有去无回的几率随之提高。
三、动产抵押权优先受偿规则不明确
动产(如车辆)抵押权人无法确定自己在同一担保物上债权的优先受偿顺序，从而易使动产抵押债权悬空，导致金融机构信贷萎缩。还有一点就是我国相关法律和金融基础设施的不完善，使动产抵押登记对抵押权的效力不统一，人们常说的登记生效主义和登记对抗主义的区分也缺乏合理的基础。
首页
微信公众号
证券之星APP
