银监会纾解小微金融“郁结” 银行考核指标六年首度革新

银监会普惠金融部副主任张金萍表示，这次调整主要是配合经济结构的转型和提高质量考虑。 “小微企业贷款增量已连续六年实现不低于上一年同期，如今小微企业贷款基数已很高。在整个经济增速下降的背景下，更加注重对客户覆盖面和申贷率。”

金融机构沿用了6年的小微信贷考核指标，迎来革新。

3月6日，银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，将2015年小微企业金融服务工作目标，由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，从增速、户数、申贷获得率三个维度予以考查小微企业贷款增长情况。

然而现实是，尽管国家对小微金融的扶持力度逐步增强，而银行收缩小微贷款的局面却“郁结”难解。

小微不良率2%以内考核不扣分

“三个不低于”，即在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

此次，是银监会自2008年以来首次更改对金融机构小微金融工作考核指标。

银监会普惠金融部副主任张金萍在3月6日的新闻发布会上表示，这次调整主要是配合经济结构的转型和提高质量考虑。“小微企业贷款增量已连续六年实现不低于上一年同期，如今小微企业贷款基数已很高。在整个经济增速下降的背景下，更加注重对客户覆盖面和申贷率。”

对于此次监管指标的调整，从银行经营层面观之，工商银行小企业金融业务部处长王夫良认为：“难度更大，但定位更准确。”

王夫良称：“原来‘两个不低于’，尤其是‘增量不低于’指标，有基数越累越高的问题，银行受资本等约束，可能某些年份新增贷款总量减少，但小微贷款增量还要不低于上年，强制实现不客观。”

据银监会披露，截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%，较年初增加3.08万亿元，比上年同期多增1731亿元，比各项贷款增速高4.2个百分点。

对于新增申贷获得率指标，王夫良表示：“各家银行达到某一个申贷率是不可能的，因为各家银行的小微客户群定位不一样，精准营销做得好的，申贷率就高。而抓散户的可能低一些，最好是本行内相比。就银行自身管理规律来说，确实需维持比较高比较稳定的申贷率，有利于提高管理效率。”

《指导意见》还从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求。

其中，要求商业银行围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，年初单列全年信贷计划，并于一季度末前报送监管部门。

同时，要求银行通过信贷资产证券化、信贷资产转让等方式腾挪信贷资源用于小微企业贷款。进一步扩大小微企业专项金融债发行工作，对发债募集资金实施专户管理，确保全部用于发放小微企业贷款。另外，鼓励增设服务小微的社区支行、小微支行。

值得注意的是，不良率考核容忍度有了提高。

《指导意见》称，对小微企业业务设立专门的考核指标，小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内(含)的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素。

21世纪经济报道记者从一股份制银行小微业务风控总监处了解到，“商业银行2014年小微企业贷款的不良率约在3%，且未来有进一步释放的空间。”

此前《经济日报》报道的监管数据显示，截至2014年10月末，全国金融机构小微企业贷款不良贷款率为2.25%，较年初提升了0.25个百分点。

此外，《指导意见》鼓励商业银行与保险公司合作，探索以信用保险、贷款保证保险等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式。

小微金融瓶颈？

一个值得关注的矛盾点是，国家对小微金融的扶持力度，逐步增强，而银行收缩小微贷款的局面却正在形成。

可以追溯的逻辑是，自2014年以来，央行先后两次降息和一次降准。除了全面降准，还使出定性降准大招，每一次都有小微企业的身影。

央行数据显示，2014年年底，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额15.26万亿元，同比增长15.5%，增速比上年末高1.3个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高6.1个和4.8个百分点，比各项贷款增速高1.9个百分点。

而释放出的“活水”，远远未能覆盖庞杂的小微企业。

“不完全统计，目前全国小微企业5000多万户，在银行有贷款的只有1000多万户。”银监会普惠金融部副主任张金萍介绍。

民生银行行长助理林云山则进一步指出：“我们掌握的情况，小型企业融资的获得率超过80%，现在说的小微企业融资难主要是指微型企业。”

与此相反，银行收缩小微贷款的事实却正在强化。一位股份制银行高管向21世纪经济报道记者透露：“2013年以前的狂热逐步被理性代替。”

工行小企业金融业务部处长王夫良也坦言：“一方面真正有实力的好客户不愿意借更多的钱，甚至要还贷款。另一方面部分客户经营情况越来越差，产生了一些风险，银行作为商业机构，也在收回风险较大的贷款。这样对小微金融的增长、增速构成很大的挑战。”

实际上，从国际范围看，小微金融也一直是金融服务的难题。其原因在于大部分小微企业抗风险能力较差、财务信息不透明、缺少有效抵押物。

上述股份行高管表示：“解决不了银行违约率和损失率的问题，银行最后理性的做法一定是收缩。”

据银行业内人士透露，近两年各家银行都在陆续调整小微金融结构。其中，深耕小微企业的民生银行的做法是，从2013年下半年开始调整结构，下调单户单笔贷款余额。在他们看来，真正的微型企业市场依然是蓝海。